合理支配年终大奖

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2007年的新年钟声已敲过，农历猪年新春也就不远了。此刻，年终奖的话题又开始热起来――从办公室到家里，“年终奖”的声音此起彼伏。

年终大奖领回家，有的几千，有的几万，有的甚至更多。―些朋友已经在脑海里模拟花起来了，而有的朋友正在为如何支配这笔“巨款”发愁。该怎样支配才合情合理呢?还拿不准主意。

我天性就爱管闲事，想给大伙支支招，没准还真对读者也有用呢。

第一招：领到年终大奖，来个财务体检

要我说，年终奖其实是正常年度计划外的，笔收入。所以，不管是多少，大伙此刻要做的第一件事，就是要趁年末梳理一下自己的财务状况，给自己做个财务体检。比如，目前资产有多少、负债有多少，去年的投资收益有多少等。随后，翩定出新一年的理财计划和财务目标。例如，将有哪些重要消费支出，理财收益预计是多少等。最后，再根据理财计划和财务目标，选择出具体的理财方式和工其。

第二招：算清必要支出，降低负债额度

依我的经验，支配年终奖前，先要扣除新的一年可能发生的必要性支出。比如，过完年学校快开学了，我要用这笔钱为孩子缴学费和课外补习费，并用它支付教育储蓄、少保险等。用这种方法为孩子积攒教育基金，等到孩子上大学时，这笔积累下来的年终奖正好派上大用场。另外，每年年初，我都要重新过滤一下全家人的保险项目，看看有没有需要调整的。同时，再拿出一部分为父母买商业养老保险、分红保险，以表达自己的孝心。

你们看，我这么做，是不是于理于情都很正确啊。

还有，从去年开始，咱们国家多次提高了贷款利率，很多人就打起了提前还贷的算盘，以避免增加还贷负担。假如你也有债务要还，尤其是高利率的消费性贷款，可以用年终奖先把利息负担较重的那部分负债还清。如：车贷、房贷、信用卡余额等。终止了高利率的利息循环，你会觉得轻松，不少。但是千万注意，目前银行的主要还贷方式有五种，各种方式各具特点，是否提前还贷，要综合考虑，不可随意跟风。

笫三招：积少方能成多，小钱也可大投资

不管别人怎么认为，我总觉得，尽管年终奖有多有少，但和打理工资是有区别的：工资是用于日常开支的，年终奖应当是用来“办大事”的。

我粗算了一下，我家今年的年终奖大约有三万元左右。我的方法是，扣除必要的支出后，将剩余的五分之二作为储蓄，剩下的作为投资――包含自身投资及财务投资两个方面。

自身投资：怎么说也是辛苦一年了，“慰劳”一下自己未尝不可，包括购新衣、旅游度假等外在消费。但我从不冲动消费和盲目消费，我掌握两个原则：一是要适度，不该花的一分不乱花；二是要有益，不将钱用于赌博、酗酒等不良消费。

“装进口袋不如装进脑袋”，为自己充电的这种内在消费，是任何投资都不能比拟的，我就是这么看的。还有，“慰劳”自己的消费要尽量小些，投资的比重要大些。

财务投资：一定要考虑自己的风险偏好和承受程度。一般来说，年纪较轻的投资者，投资态度可以积极些。而随着年龄的增长，应慢慢转至以保本为主。如30岁左右的年轻人，可投资70%在风险性资产上；年纪略大的人，风险性资产最好不要超过总投资额的40％，而债券型基金的比例可能要提升至60％以上。当然，艺高人胆大者另当别论，那就是一些为追求高报酬而愿意冒风险的人了。

此外：投资一定要适度。什么是适度?就是你的年终奖中用于投资的那部分，风险型的资产千万不能过多。在股市、外汇市场、房地产市场上投入的资金，如果超过了个人资金总量的80％，那你就得赶快减负。相形之下，用年终奖买些稳健型的投资产品，收益只要能高于存款利息，就是不错的打理方式了。说来说去，就那么一句话，年 终奖是自己一年的血汗钱，不容易啊!所以定要考虑自己的真正需求，科学合理地支配，可别随波逐流。