公益理财在我国农村的开展现状与建议

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【摘要】单纯的理财产品是为了获得投资收益，单纯的公益支出是为了帮助更多的人，当理财与公益融合起来，在理财的同时实现对他人的帮助，在获得财富回报的同时收获精神财富，就形成一种全新的理财方式：公益理财。如今，公益理财这一全新的理财形式已在国内兴起并得到迅速发展，为广大农民朋友带来了福音。本文旨在分析公益理财的现实意义、运用SWOT分析其在我国开展的现状，并对其发展提出方案。

【关键词】简介；分析

1.公益理财简介

公益理财是一类基于固定收益类理财模式，同时加入公益元素的新型理财方式是基于小额信贷服务同时专门为缓解中国广大农民贷款难而设计的平台。投资者通过信息平台与受助者联系，为他们提供小额贷款，并只象征性收取少量利息。国外相关机构认为，公益理财是实现个人社会责任最大化，财富整体效应可持续化的重要理财模式。在我国，现有的较大公益理财产品有宜信公司推出的宜农贷，小贷网以及北京农发扶贫基金会推出的汇农贷等。

公益理财具有以下特点：

其一，公益理财可以将先进信息技术与公益相结合，通过互联网平台将城市中高收入、热心助农扶贫公益事业的人士和有信贷需求的贫困农户对接起来。

其二，公益理财具有极高的透明性，出借人可以根据贷款人的详细信息和借款用途，个性化选择帮扶对象，并且可以通过互联网平台及时获知借款人的还款进度以及生活改善情况，最真切、直观地体验到帮助农民的幸福感和成就感。

其三，公益理财门槛极低，宜农贷最低只需100元就可以参与帮助农村妇女摆脱贫困的生活，而汇农贷可以将最低为50元的资金出借给自己选择的农户。

总而言之，在当今社会，公益理财具有极大的现实意义。因为人们不仅需要物质上的丰硕，更需要精神上的归属。公益理财可以帮我们实现物质财富与精神财富的平衡，实现个人价值与社会价值的统一。

2.公益理财的SWOT分析

2.1公益理财的优势分析（Strengths）

与其他现在市场上已有的理财模式与公益模式相比较，公益理财模式的主要优点在于:

第一，这是一种基于固定收益类的理财模式，它是在个人与个人之间的信用借款方式中衍生出来，不同于集合理财性产品。

第二，小额出借使得投资者投入的资金分配到多个相对独立的借款人手中，最大限度降低了风险。

第三，通过互联网与小额信贷的结合，可以更加方便快捷的获取资金，缓解小额信贷机构资金困难问题。同时更加透明，投资者可以具体了解资金动向，不存在私自挪用资金等情况。

第四，普通的公益模式，只会使贫困地区农民产生享受免费午餐的惰性，而通过出借资金鼓励广大农民扩大生产，同时给予他们还本付息的压力，突破了原有以捐赠方式为主的“输血式”扶贫模式，以借贷方式实现“造血式”扶贫模式，不仅实现了精神扶贫和物质扶贫的完美结合，而且实现了公益和商业的完美结合。由于大部分农民有能力凭自己双手改善生活，他们只是缺乏持续支持的少量资金，只有公益理财形式才能在根源上改善广大农民的生活。

第五,只是象征性的收取不超过2%的利息和不超过1%的管理费。极大减轻农民负担，公益性得以完美体现。

2.2公益理财的劣势分析（Weaknesses）

第一，小额信贷长期受到资金来源(Capital)、队伍能力(Capacity)与高成本(Cost)制约，必须以商业化运作、标准化管理及高科技手段加以克服。

第二，公益理财存在信用风险，贷款人一方由于其自身能力所限，极有可能产生经营不善以至于无法按期还款或者不能还款的情况，导致投资者蒙受损失，丧失对于公益理财的信心。

2.3公益理财的机会分析（Opportunities）

第一，现今社会经济快速发展，城市中高收入人士不断增多，对于满足内心需求的慈善与公益产生更大的兴趣。

第二，互联网技术的发展为公益理财提供了更加方便快捷的平台，一方面有利于投资者与贷款人的联系，另一方面可以使整个过程更加公开透明，使投资者便捷地了解到自己的资金动向与受助人生产生活情况。

第三，国家大力解决三农问题，农民生存状态关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强。历史形成二元社会中，我国城市现代化建设，二、三产业发展迅速，城市居民的殷实受制于农村的进步、农业的发展、农民的小康相对滞后。中国的重大经济问题都依赖于农村、农业、农民问题的突破。所以有益于改善农民生活的公益理财必然能够得到国家与人民的大力支持。

2.4公益理财的威胁分析（Threats）

目前我国经济增长正处于逐渐减速和降温状态，本次与全球经济同步进行的调整，可能会走U形或L形路线，我国工业、消费、房地产、股市等都会受到不同程度的影响，这势必对公益理财的资金来源造成一定程度的缩减影响，不利于公益理财的在我国深入推广。

3.意见与建议

经过调研与分析，可得出如下几点建议：

首先，要完善互联网平台，加强投资者与受助者的联系。这样不仅可以加深彼此了解，还可以促进投资者对于公益理财帮助他人的热情与信心，同时将资金运转流通渠道更加公开的显现在公众面前，提高透明度。

再次，可从外国引入了科学的信用审查及风险控制机制，具有一整套贯穿于前期咨询及信用教育、贷前审核、贷后跟进、回款管理的全面而严密的服务流程，使得投资者的公益理财流向能够得到迅速的可靠追踪，也便于投资者通过宜信这个平台直接与接受公益理财的借款方进行联系接触，从而从根本上消除现在公益市场公信力严重不足的情况。

第三，相关公司应该高薪聘请专业人才，扩大宣传力度，使公益理财深入人心。

第四，公益理财应继续寻找处于平衡点的利率，使该利率既不至于使农民承受过大的负担，又可以吸引更多的人积极参与公益理财。

第五，通过互联网平台对农户的投资提供指导，尽力减少信用风险的发生。同时加大宣传，提高投资者信心。

最后，公益理财可部分交由政府操作，或者向政府申请补贴，以解决资金来源不足的问题。

综上所述，虽然在现阶段，公益理财这一新兴理财模式还存在不成熟乃至需要改进的成分，但在不久的将来，公益理财必将会成为为广大农民带来福音的最佳理财产品。　[科]