银行收费涨价何时休

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享受着种种便利和政策优势的国内银行,金融服务没有动力提高却一味热衷于巧立名目收费涨价,值得反思和警醒。

近期,国内多家银行几乎在同一时间不约而同地将ATM跨行手续费每笔由2元提高到4元。同时亦暴露出国内银行收费项目繁多,乱收费现象严重的沉疴。据统计,中国银行收费项目已经从2003年的300项增至现在的3000项。

垄断性涨价亟待改革

这几年,国内虽然诞生了不少银行,但由于新诞生的银行市场份额小,覆盖面有限,网点少,很难具备抗衡大银行的竞争力,竞争并不激烈。西安交通大学金融系教授崔建军称,跨行取款手续费的集体提价正说明中国银行业具有垄断性。

以四大行为风向标,国内银行收费的名目越来越多。据统计,从2004年3月第一家银行宣布对银行卡收取10元年费开始,几乎每年银行都会对收费项目和收费标准进行调整。6年间,银行客户先后经历了小额账户管理、跨行取款、短信服务、挂失、补卡等多项业务从免费到收费的过程。

随着收费名目越来越多,“乱”收费现象随之而来。以普通的储蓄卡为例,收取的费用就包括年卡费、工本费、小额账户管理费、挂失费、账单打印费、重置密码费、跨行取款手续费等等十数项费用,名目繁多的收费客户根本难以搞得清楚。

银行业人士认为,“商业银行可以自己定价。如果商业银行的定价统一决定,那就是走回头路了。”但上海交通大学安泰经济与管理学院教授、金融系主任潘英丽指出,在行业垄断的情况下,即使在市场体系下定的价格,也是寡头垄断。

对此,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示认同,在政府指导价之外,银行是有自主定价的权力,即法规赋予商业银行的市场调节定价权。“问题在于银行业还不是一个完全竞争的市场,银行的定价需要给公众一个明确的说法。”

针对国内银行日益严重的收费问题,国家发改委与银监会日前下发了《商业银行服务价格管理办法(征求意见稿)》,拟对7项不合理收费硬性叫停。

商业化运作的需要

针对中国银行业的集体提价,中国外汇投资研究院院长谭雅玲表达了另一种观点认为,这主要与其商业化运作有关。2003年以来,原本是国有的四大银行相继上市和改造后,经营方针和发展方向已经发生改变,银行经营自负盈亏,自然要考虑利润成本和回报。

而“依据2003年银监会会同国家发展改革委下发的《商业银行服务价格管理暂行办法》,商业银行同城ATM机跨行取款手续费属于市场调节价,商业银行总行可以自行制定和调整收费标准。”

但据透露,银行的收费在利润贡献中,除了收入比较稳定外,占比并不高。以工行为例,其手续费和佣金收入仅占营业收入比例的17.82%。而银行对个人客户的收费所占的比例则更少。

对此,郭田勇认为,“中国银行业的客户数量非常庞大,这不是国外所能比的,也不能做简单的对比。如果客户数量少,价格可以高一点,但是现在针对的是好几百万笔的业务,情况就不一样了。”

香港《经济日报》在一篇文章中算了笔账,以ATM跨行取款费为例,一个可以发出2.21亿张卡的大型银行,调价后每年可多赚近亿元。

银行收费上涨是趋势

摩根大通一位分析人士称,中国银行提价的做法可以理解。综观全球,世界上大多数国家的跨行服务都是收费的。最近几年,全球各地的银行在销售投资产品,例如基金及保险等方面的收入持续萎缩,对盈利收入构成压力,都纷纷征收更多的服务费,把成本转嫁到存户身上。

从绝对额看,中国每笔4元的ATM跨行手续费还是低的。而从国际经验看,收费上涨是未来趋势。但必须看到的是,国外银行收费虽然高,但标准更细化,免费项目也多一些。

以韩国为例,各大银行对在ATM机上跨行取款客户收取的手续费一般为每笔1200韩元(约合7.2元人民币)。但一些银行会根据客户等级以及取款时段,规定不同的收费标准,最优惠的为850韩元(约合5.1元人民币)。有的银行会提供每月若干次免费取款权限;有的银行则会相应减免手续费。客户在ATM机上跨行取款时,到最后一个步骤时,ATM机都会提示跨行取款需缴纳的费用,只有消费者同意支付,才会最终取到钱。

中国的一些收费项目在韩国则是免费的,如银行卡办理工本费、借记卡内最低额度的限制、年费等。此外,韩国的银行更重服务性。如,有的韩国银行会每天派出专门的“行动出纳员”去没时间到银行进行存款的商户那里收款,替他们办理存款事项,并且不收取任何费用。有的银行“行动出纳员”还将业务扩展到上门替商贩们转账、贷款和缴税等。

同时,与国内许多嘈杂的银行办公大厅不同,在韩国,无论银行规模大小,营业网点大小,银行工作人员的服务态度都非常友善亲切。韩国的银行网点,一般人都不多,每次办理业务,最长的等待时间也就十分钟左右。

由此,潘英丽指出,“与国外的价格相比,不能单从收费的绝对数来看,还要人均收入角度看。事实上服务收费是银行的行为,但老百姓一听为什么意见这么大呢,其实还是对整个行业的状态不令人满意。”

重在提升服务

曾有网友调侃,“云南昆明ATM机取400元吐出4000元,银行叫市民还钱。之后银行收到这位市民一封回信,内容如下:

请在我规定的时间到我家来取,时间是上午7点到8点,晚上7点到9点,其他时间我要上班和休息;到我家后请在过道口取号,然后在楼梯间蹲着等待叫号,请在我家门口黄线外等待;请提供你的有效证件,在我奶奶那里领取申请表,填好后签名,盖公章,我会对比你们的公章,要是模糊了,我会叫你回去重新盖;你要是问我取了多少钱,对不起,请支付查询费,一笔2元;提供你的单位证明,委托书等资料;手续全部完成后,请交纳取款手续费,每笔4元,然后留下TEL号码,我会把资料提交到我老婆那里审批,20个工作日后,到我家领取。当然,来领取时请重复前述步骤。

在被问及为何中外银行业服务差别很大时,谭雅玲称,与中国银行业的定位有关。中国的银行本该是一个服务性行业,以客户和百姓的要求为标准,但现在很多银行的改革方向更多地在讲中国的模块、内部流程,脱离了客户和市场。

此外,就银行自身来说,它们并没有真正针对服务展开竞争,四大行的市场份额占到了80%,这种垄断地位使得它们更容易盈利。中国的银行业竞争更多靠的是金融产品,它们的落脚点往往是往高端走,注重私人银行和VIP客户等,忽略了人口占大多数的低端客户,所以它们最基本的服务迟迟跟不上。

按照统计,中国银行业的息差比国际的要高出2个百分点,而2009年银行业的贷款规模为43万亿元,其中利润只有8000亿元,恰恰是这2个百分点的息差所给的。从另外一个角度说,银行业就存贷款业务的息差收入,其他整体不赚钱。也就是说银行还是低效率,追求的不是高收益,而是低风险。

尽管国内各大银行已经享受了种种先天的便利和政策优势,但在有息差取得利润保证的情况下,金融服务没有动力提高,转而一味热衷于找出种种名目增加收费。反观一些外资银行,则在不断通过公开透明的收费和上乘服务招徕客户,一些免费服务不断推出。

比如,渣打银行已宣布对该行借记卡同城跨行取款,单笔取款额不低于人民币2000元的交易,免除手续费,且即日起至2010年12月31日,对跨行汇款单笔人民币 5万元及以下免收手续费;花旗银行亦表示,目前在境内外带银联标志的花旗银行借记卡在ATM机上查询和取现均免手续费;汇丰银行也宣布,今年12月31日以前,持汇丰借记卡在同省跨行ATM机上取现,不收取原定的2元手续费。

两相对比,足以引起国内银行业的反思和警醒。为此,郭田勇建议,“现在银行要做的是开拓中间业务,增加品种,提升服务,不能单靠涨价。”