富裕中年夫妇的理财现在时

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A：金领夫妇巧梳财

W女士38岁，某公司项目经理，月收入7000元，先生40岁，某公司部门经理，月收入10000元，此外年终奖合计1万元左右。家有12岁男孩。目前与先生的父母同住。W女士家房产价值40万元，其中贷款余额25万元，每月家庭生活开支4500元，贷款月供2000元。家有备用现金和活期存款3万元，定期存款12万元。

W女士和先生均有社保和补充医疗保险，W女士还买过保额10万元的重疾险，但两位老人没有医疗保障。送孩子出国留学是W女士夫妇中长期的目标，像这样的家庭，怎样理财比较适宜?理财业内人士分析如下：

财务状况分析：W女士和先生拥有良好的教育背景，相对稳定的职业，保障也比较全面。家庭年收入21.4万元，处于较高水平；年度结余比例达59.4％，说明其消费比较理性，生活比较节俭，每年有12万元左右的结余。流动性比率为4.6，流动性资产能支付约4.6个月的日常支出。

W女士家的财务状况比较健康，不足之处是资产结构比较单一，家庭金融资产大部分以银行存款形式存在，收益率较低。理财目标分析：W女士夫妇的理财目标可以概括为三项：一是为老人准备健康基金；二是为孩子积累教育基金；三是为自己做好养老金准备。

像W女士这样的家庭状况，正处于子女成长期，教育费用逐渐增加，较高的高等教育费用是夫妇二人理财考虑的重点。这一阶段的理财重点是合理控制支出，妥善安排偿还债务计划，积极投资，做好现金流管理，保持资产的流动性。

理财建议

中庸进取型注意投资组合

经理财风险承受能力测试，W女士的风险承受能力比较大，投资风格为中庸进取型，比较追求投资收益，但她对理财知识、投资技巧却了解有限。首先建议W女士不要提前还贷，25万元房屋贷款余额是她家惟一的负债，但他们每月的月供2000元并不会造成较大的经济压力和心理压力。

在投资方面，W女士家每年收支结余较多，提高净资产水平的能力较强，像这样中庸进取型的家庭在追求投资收益的同时，要注意进行一些投资组合。应急基金：现金+活期存款+货币市场基金

专家建议W女士家保持现有的3万元应急金，但可以和银行约定超出1万元的部分购买货币市场基金，这样在保持资金流动性的前提下。能获得比活期储蓄利率高的收益率。

健康基金：保险+货币市场基金+短债基金

W女士应该为丈夫补充商业健康险，还可以开始购买一些终身寿险附加定期寿险，使每个人的保障额度除了要高于房屋贷款余额外，还要足以支付一定期限内的家庭生活开支。费用方面，全家的年度保费支出宜控制在年收入的10％，即20000元左右。

由于老人年纪较大，已经不能通过商业保险来准备健康基金，W女士夫妇需要通过定期积累来为老人准备专项健康基金。建议保留5万元定期存款，并每年投入1万元继续积累。由于使用期限的不确定，每年投入部分可以用三分之一购买货币市场基金，三分之二购买短债基金，这样年收益率大约在2.3％左右。和活期储蓄相比，这样的组合在保证资金流动性的前提下，提高了资金的收益率。定期存款到期后也按照这样的比例分配。

投资基金：股票型基金+债券(债券型基金)

W女士夫妇现有金融资产15万元，扣除3万元应急现金、5万元健康基金后，有7万元可以用作投资。而年度结余再扣除健康的新投入外，还有约10万元可以用于中长期投资。

考虑到投资经验不足，建议购买开放式基金。结合其风险承受能力，用可投资资金的70％购买股票型基金，30％购买债券或债券型基金，购买方式，除了每月用一部分资金定期定额购买外，还可以在市场低点时择机购买。这样的投资组合长期收益率预计可达到8％左右。通过一两年的投资实践会积累一些经验，再考虑其他投资渠道。

B：高收入夫妻提前退休计划

陈女士今年3S岁，她与先生已经完成了一定资产积累。现在，他们的自住房价值460万元，陈女士认为现有的房子够大了，住得也很满意，不打算再购自住房。不过，三年前她和先生在城市郊区购买了一套35万元的小公寓(目前市值70万元)，主要是为了父母每年冬天度假3～4个月用的。因为孩子还小，陈女士的父母与他们同住，但是打算两三年后等孩子大一些就分开居住，为此陈女士为父母买了一套价值110万元的房产，就在前不久购入，由于受到“第二套房”政策的影响，他们选择了一次性付清房款。除了以上的3套房产外，他们在市中心拥有一套投资性房产价值150万元，现在每月给他们带来2800元房租收入。所有4套房产中。只有自住房有房屋贷款146万元，每月需还银行16000元。

这样的还款数额对于月收入43000元的陈女士来说，还是可以负担的。加上先生的月收入4000元及房租，每月家庭收入就有49800元。而保姆、钟点工3000元，宝宝的奶粉尿布衣服玩具1500元，交给父母的伙食费3000元，水、电、煤、物业费、通讯费等约2000元，车辆开销2500元，她和先生的交通费、午餐费约3500元，以及添置衣物、零用花费等，一共19500元左右。由于有个2岁的宝宝和老人，所以，陈女士估计了一下每月医疗费用，大约500元左右。这样算下来，每月可以结余13800元。

年度性收入方面，陈女士和先生年终奖金有8万元，股利、股息约5万元，先生的兼职可以每年收入5万元，合计18万元。支出方面。保险费有1.4万元，体检费4000～5000元，大件家电添置1～2万元。陈女士说，一家人每年都会出去旅游至少1次，这给她和先生紧张的工作生活带来调剂，让家庭的幸福指数迅速提高。所以，对于这笔费用，再多也花得开心。加上每年孝敬父母、走亲访友花费等等，总的支出约在1 O万元。所以，年度性结余约8万元。

陈女士的家庭资产主要集中在4套房产上，共790万元。另外投资股市28万元，股票型基金20万元，车辆价值21万元，现金4万元。去除房屋贷款146万元，净资产717万元。

理财目标明确

陈女士最大的心愿是想早点退休。她希望45岁时可以积累到1200万资产，随后退休。这就需要选择更稳健的投资。在通胀压力下，她可以考虑除股票、基金以外的投资方式，不过“稳”字当先。其次是目前的这套投资性房产，在市场前景不明朗时，是应该出售后一次性归还银行贷款，还是将它继续保留?

资产配越建议

1、陈女士家庭的房产占总资产的比重过高，投资过于集中，一旦出现房价下跌的状况，整个家庭的资产将会大幅缩水。投资性房产每月租金为2800元，测算下来年投资回报率为2.24％，比三个月的银行存款利息还低。鉴于最近两年国内房市还将面临着宏观调控的政策压力，在市场前景不明朗的情况下，建议陈女士出售五角场的房产。

2、陈女士家庭目前净资产717万元，每年结余24.56万元，假设未来10年的通货膨胀率为7％，要通过10年时间将资产积累至1200万元，初步，计算出资产收益率应达到9.57％。如果通货膨胀率稍低，则对资产收益率的要求也可以相应调低。达成目标的可能性很大。

陈女士家庭目前除了股票28万元，股票型基金20万元，无其他投资产品。考虑到陈女士会计师的职业背景，平时的工作一定是相当的忙碌，所以不适合直接投资瞬息万变的股市。建议陈女士可将出售两套房产的资金投资于增强型债券型基金，此类基金将80％的资金用于债券市场的投资，20％的资金用于新股申购和购买二级市场的绩优蓝筹股。享受债券市场稳健收益的同时也不错过股市的高成长。

3、陈女士的父母有50万元的定期存款存放于银行，在目前高通胀的经济环境下，实际收益率已为负。为了让这笔钱能保障老人家未来的养老和医疗的需要，必须选择本金安全且收益稳定的产品。建议可购买新股申购类的银行理财产品和债券型基金。

4、陈女士作为家庭的顶梁柱和收入的主要来源，保险保障还需加大。目前陈女士已拥有了定期寿险、意外险、养老险等，险种配置上已比较全面。但考虑到子女的教育、赡养父母、归还住房贷款等因素，建议将定期寿险的保额提高到250万元左右。以确保家庭成员能维持原先的生活水平。