理财 10期

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Q去新西兰旅游，买了“安心游”旅游保险，没想到遭遇台风，旅程计划告吹，回程时间延误了3天，可以获得保险赔偿吗？

A目前国内并没有哪家保险机构推出叫作“安心游”的旅游或意外险种，因此怀疑你购买的旅游保险名是采用的不正规的广告名。请认证查阅你购买保险时所签订的保险合同，如果在条款中有规定因为客观原因而发生旅程更改（比如航班延误、突发疾病、天气状况恶劣、当地地质灾害等）进行赔偿的条款，那么你是可以提出理赔要求的。

不过必须提醒你的是：能否获得理赔，还在于你能否证明相应事实和损失的发生。对于保险公司可能在出险后想尽办法减少赔偿金额或拒赔的情况，你在旅途中的相关凭证（例如航空公司证明、医疗证明等）如得到妥善收集，获得赔付或通过诉讼手段得到理赔会更为便捷。

Q有了社会基础医疗保险，还想买些商业健康险，但又觉得一年数千元的保费有点高，有可能使用医保卡余额购买吗？

A可以的，但目前只有很少的城市开通了这种业务，例如苏州市城镇职工医疗保险的参保人员，个人账户往年结余金额在3000元以上6000元以下的，可将1000元以内的个人账户资金用于购买商业健康保险；往年结余金额在6000元以上的，可按2000元限额购买商业健康保险。即便如此，医保卡的余额也只能购买指定保险公司指定险种的保险，例如以前所说的苏州医保卡，就仅能购买太平洋寿险苏州分公司的“吉祥安康”大病保障产品，客观来说，自由度不算高。

不过，除苏州以外，广东省中山、湛江等地也在推行医保卡余额购买商业健康保险的政策，相信会有越来越多的商业保险品种供你选择。

Q相对美股低迷，近来日股表现不错，国内可有直接投资的渠道？通过什么方式可以投资？投资风险几何？

A今年全球股市涨多跌少，特别是以日本、美国股市为代表的成熟市场，收益远超新兴市场和A股市场。日本股市在过去半年中，上涨幅度高达50%，但宏观来看，上涨行情具有不确定性，不宜作为长期投资的首选，如果能够承受风险，不妨短期介入，投机一把。

从日元和日股的走势来看，近一阶段，日股行情还不会中止，但是越临近年底，风险指数越高。但目前国内几乎没有投资日股的通道，因此你也只能选择香港市场公开发售的日股基金进行投资。不过，考虑到日元贬值的因素，如果日股上涨的速率低于日元贬值，你很可能会陷入赢了股票、赔了钞票的尴尬，因此，建议选择以美元计价的日股基金，例如景顺日本动力基金等。此外，香港市场的日股ETF仅有一只，可短期持有，抓紧时间尽享日股上涨的“福利”。

Q白天工作特忙，因此对金交所的周五夜市、银行的理财夜市等项目很感兴趣，如何交易？有什么技巧？

A对黄金这样的全球化投资产品来说，夜间正是欧美的开市时间，对市场价格更具主导性。黄金夜市横跨两天，需要注意区分交易日与工作日，延期交易的资金结算为T+1个工作日，周五夜市算入下周一交易，因此周五日间持有的仓位将进入含周末在内3天的递延费结算。贵金属交易风险高，对专业知识也有较高要求，如果你希望进行稳健投资，银行理财夜市是更好的选择。

现在也有不少银行开设网银、手机银行理财夜市交易频道，开市时间在晚8点左右，会推出独家发售，或收益率方面的优势产品。你可以关注光大银行理财夜市的“逢8专属高收益产品”，每逢8号、18号、28号推出的较高收益理财产品。浦发银行理财夜市的“Q点理财”每周一晚8点至次日早8点发行，支持手机银行、网银认购，每周推出期限分别为1个月、3个月的两款产品，收益率比柜面发售产品略高，投资起点金额为5万元人民币。

Q我是个金银币收藏投资者，近几年也累积了不少藏品，目前国际市场黄金白银价格大跌，我该如何应对？

A决定金银币价格的因素有很多，其中包括金银币的题材、设计、制造工艺、发行量、发行模式、金银价格、消耗沉淀、品相、溢价程度等。在众多影响金银币价格的因素当中，黄金价格和白银价格是金银币的价格基础。不必太担心，国际市场贵金属价格暴跌，对投资金银币的影响，并没有你想象的那么大。

应对之策，一是介入的时间有讲究，一是选择的品种有讲究。国际市场上，贵金属价格在经过连续暴跌后，往往会有阶段性反弹行情，在适当的时候选择2013版的1盎司熊猫金币，参与短线反弹的操作，也可博取短线利润。长期而言，那些在底部徘徊时间比较长、对黄金价格暴跌已经没有什么反应的部分金银纪念币品种，不妨收藏持有。待今后金银币市场行情转强，这些金银币品种往往就会领先上涨。金银币市场的疲软，威胁最大的是纪念币中的新品种，因此，密切跟踪和关注黄金价格走势是关键。

Q购房商业贷款有低息的，怎样申请？有哪些问题？

A申请房贷时，贷款种类、申请方式和还款形式都要结合个人财务状况。获得低息贷款当然好，最大的问题是你也许用不了太久！

双周贷每2周还款1次；气球贷利用比较短的贷款周期来计算利息，也就是说贷款周期越短，利率就越低。以3年期贷款利率计算月利息，肯定低于5年期贷款产生的月利息。这类低息房贷产品是银行吸引客户的方式。3年过去需要再提交申请，银行再次审批并且通过，才能发放下一个周期的贷款。如不能通过审核，将给你的财务带来不小的麻烦。而在这期间，如果你的职业、收入、资产状况等发生变化，都可能导致审批通不过。即使申请资格未变，小型股份制商业银行政策的连贯性也难以保证，两三年后执行的政策和审批标准都可能发生变化，也会导致申请通不过。因为政策变化和你自身条件变化导致申请被拒，银行会要求你转为普通房贷。因为屋况发生变化导致贷款申请被拒，后果会是银行要求你一次性还清所有余款。

Q妹妹去香港读书，准备趁学业之余做奢侈品代购，我在内地帮她收款转发，以后经常要发生钱款往来，哪种汇款最快最方便？

A与国际速汇业务相比，设有海外分支网点的银行所采用的内部平台汇款业务更适合你的需要，比较之后，我们建议以下几家银行的汇款服务不妨关注一下。东亚银行的内地香港间快速汇款，可通过柜台或网银快速汇款，每个工作日的9：00-15：00汇款，资金可以迅速到账，支持港币及美元，手续费为汇款金额的1‰，最低20港元，最高1000港元。中国银行“中银快汇”，实现三地双向快汇，便于在香港、澳门与内地之间迅速灵活地调拨资金，覆盖面广，指定时间到柜办理，当天到账，支持人民币、美元及港元，内地网点的手续费为汇款金额的1‰，最高不超过人民币250元，最低为人民币20元。工银亚洲“汇款通”，专门为香港与内地的企业和个人而设，内地通达的城市为北京、上海和广州，中午12点前办理，款项下午汇达；若在下午汇款，款项将于第2个银行工作日汇达。

Q寿险保单2.5%预定利率上限终于放开了，以后买寿险是不是更便宜了？家里已经买了5年的保险要不要退掉？

A寿险产品预定利率提高，作为投保人，你可以得到什么好处？预定死亡率、附加费用率、预定利率共同决定保险产品的费率，进而影响你缴纳的保费。预定利率越高，你需要缴纳的保费相应越低。某款寿险的预定利率由2.5%的水平提高至3.5%，目前市场上的人身险保单价格可能降低10%～20%。对你来说投入减少，而保障不变，当然是大大的好处！

你已买的满5年的保单千万别变现！根据保监会公布的数据，生效3年以上的保单退保后购买新保单不划算，受影响最大的是近3年内销售的普通型人身险保单。对缴费尚未满3年的客户来说，退保可能相对划算，但也需根据具体产品类别、设计具体测算和比较。很多长期寿险头几年的现金价值很低，在每份保险合同里都会有一张关于现金价值的表格，列出每一年的保单现金价值，退保时能拿回多少钱，就看当年的现金价值有多少。投保的头几年，尤其是第一年，保险公司计提的费用很多，现金价值很低，退保得不偿失。