金融IC卡在公共服务领域的应用研究
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一、国内银行卡产业的发展现状
自从20世纪80年代银行卡进入中国以来，经过20年的市场发展，伴随着我国以经济建设为中心的改革开放背景下，银行卡已经成为较为普遍的一种电子支付手段，银行卡产业进入了一个快速发展时期。中国人民银行支付运行报告显示截止2013年上半年，我国银行卡发行数量已达38.33亿张，发卡量达到人均2.82张，其中借记卡数量约为90%，信用卡数量约为10%。2002年开始实施银行卡联网通用工程以来，银行卡交易额有了巨大的增长，2013年一季度，全国银行卡交易额达到100.27万亿元，同比增长19.34%，这是全国银行卡交易额首次突破百万亿大关。
银行卡实现了联网通用后，其应用范围得到了较大扩展，使用上也更为便利。截止2013年上半年，银行卡受理环境建设进一步加快，全国联网特约商户达到568.80万户，联网POS达到830.86万台，银行卡消费额占同期社会商品零售总额的43.51%。银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具，成为现金在零售消费市场主导地位的有力替代。
目前商业银行发行的绝大部分是磁条卡，磁条卡本身存储信息有限，卡片本身的功能比较单一，存在着伪卡风险。顺应国际上银行卡从磁条卡向IC卡迁移的发展趋势，从2005年工商银行发行第一张金融ic卡以来，截止2013年上半年，我国各大商业银行累计已发行了2.8亿张金融IC卡，同比增长5.6倍。
二、银行卡升级的必然性
银行卡IC化是支付产业发展的重要趋势，与传统的磁条卡相比，金融IC卡无论在功能、安全性、便利性、行业多应用、交易成本等各方面都体现出比传统银行磁条卡的先进性，代表了银行卡产业技术应用的发展方向，大力推广金融IC卡对推进银行卡产业健康持续发展具有广泛而深远的现实意义。
首先，是提升银行卡安全性的现实需要，也是应对国际银行卡EMV迁移的必要措施。国际银行卡组织2000年颁布了新版EMV标准及风险转移政策，即将目前伪卡欺诈风险主要由发卡行承担的惯例，改为由发卡行、收单行中未采取EMV迁移的一方承担，也就是说在处理卡交易时，一旦遭遇欺诈行为，非EMV标准国家和地区的金融机构和商户将承担所有责任。随着国际EMV迁移的推进，没有进行IC卡迁移的地区将可能成为伪卡的主要目标。金融IC卡采取智能CPU方式实现信息的存取和修改，能够对用户数据进行加密存储，防止卡内信息被非法读取或复制，因而具有更高的安全性，能够有效防范伪卡欺诈，减少银行卡犯罪的产生，维护持卡人的利益。银行卡磁条卡向IC卡的转移是必然的发展趋势。
其次，是提升银行卡多行业多功能应用的要求。金融IC卡采取智能CPU方式实现信息的存取，卡上可以存放较多的信息和数据，使其既能支持联机交易，又能支持脱机交易，为多功能的应用打下了一个坚实的基础。如通过将金融IC卡与无线射频技术和小额支付应用相结合，将金融IC卡与医保、社保等行业应用相整合，能有效地促进行业合作，增加银行卡的附加价值，在提高金融服务质量和方便持卡人的同时，提升商业银行的国际竞争力，带动银行卡相关产业的发展。
金融IC卡要形成产业化的应用，存在两个必要条件。
一是市场上要有足够多的金融IC卡。目前，为推进我国金融IC卡产业发展，人民银行从标准制定、政策引导、试点带动、检测认证、系统建设和环境改造等多方面开展工作。人民银行于2010年4月已了金融IC卡PBOC2.0标准2010版，各全国性商业银行总行已完成了发行金融IC卡的系统改造工作，2011年6月底前，工、农、中、建、交、招商、邮储等全国性商业银行已正式开始发行金融IC卡，2013年前，全国性商业银行应开始发行金融IC卡。预计到2011年底，全国金融IC卡发卡量将达到5000万张，到2015年底，全国金融IC卡发卡量将达到13亿张。
在人民银行的大力引导和推进下，我国金融IC卡的发卡量将得到迅猛发展，市场上将会涌现出足够多的金融IC卡，这将对金融IC卡的应用环境建设提出挑战。
二是市场上要有充分的金融IC卡应用环境。按照“先收单、后发卡”的迁移策略，人民银行有序落实金融IC卡受理环境改造和系统建设工作。在受理环境改造方面，组织各大商业银行，以北京奥运会、上海世博会、广州亚运会为契机，积极开展金融IC卡受理终端改造工作。截止到2013年一季度末，我国已有736万台（占总量约98%）的销售点终端（POS）已可受理金融IC卡。人民银行和人力资源社会保障部达成共识，确立“芯片级”的合作战略，在社会保障卡上增加金融IC卡应用。为金融IC卡在社保部门提供了一个应用环境。人民银行正在和多个相关部门协商，努力扩大金融IC卡的应用环境。
四、加快发展金融IC卡在公共服务领域应用的对策建议
金融IC卡目前已经具有一个良好的发展基础，但仍存在着一些制约多行业应用的因素。如EMV迁移所涉及的巨额成本压力；各发卡行尚未理清和金融IC卡相关的赢利模式而缺乏动力；和其他行业的合作存在较大阻力造成应用环境仍较少等。
为了解决这些制约因素，应根据中国银行卡产业发展的特点和实际，采取有针对性的措施推动金融IC卡在公共服务领域的应用。
（一）加强政府部门间沟通，争取国家层面的政策支持
银行卡的EMV迁移不光是银行本身提升业务安全性的需求，也是加强金融安全性方面国家战略的需求。因此，人民银行需要和相关政府部门加强沟通，争取出台一些扶持政策，在资金、税收等方面提供优惠。尽可能地为各行的银行卡EMV迁移减轻资金压力。
在EMV的迁移计划上可以采取分步实施，资金实力较充足的大行可以先迁移，先发卡；经济较发达地区可以先行一步；偏远地区和一些中小金融机构可以逐步迁移，以时间来摊平成本，最终实现全国银行卡的整体迁移到金融IC卡。
（二）加强试点和示范的宣传，允许更多的尝试
2010年宁波金融IC卡多应用试点工作取得了一定的突破，截止2010年2月底，宁波市共发行以金融IC卡为载体的市民卡15万张。在受理市场建设方面，截止2010年2月底，已有5100家商户成为金融IC卡（宁波市民卡）受理的特约商户，12000台POS机具完成了金融IC卡的受理改造，和公交、学校、医院、电信等行业形成了合作，拓展了金融IC卡的应用领域。
宁波的成功试点给其他城市提供了一个学习榜样，在获取政府支持、行业合作、利益分配等多个方面作出了有益的探索，为目前还缺少赢利模式的商业银行提供了一个借鉴案例。
金融IC卡作为快速增长的业务载体，发卡较早的银行可以提前抢占客户。有了成功试点和示范，各商业银行可以从中发现丰富的业务机会，发现化解迁移成本的办法，随着对别人的分析越透彻，对自己的收益就会越清晰。在政策允许的范围内，支持各银行在多行业合作方面的创新，从而进一步加快金融IC卡应用的推广建设。
（三）加强市场化合作，消化行业合作的改造费用
目前，国内已经发行的非金融行业IC卡主要由各行业独立或联合商业银行发行，多年来已广泛应用于交通、社保、通信等领域，在快速小额支付交易方面更积累了相当高的社会认知度和坚实的受众群体基础。金融IC卡已经落后于起跑线上，其进一步的推广面临技术标准、业务应用和部门利益等多重行业壁垒的阻碍。
为了加快金融IC卡在公共服务领域的应用，各级行业管理部门要加强协商、合作，支持跨部门卡的标准统一，实现一卡多用和多功能卡与现有系统的兼容。特别是公共事业、社会保障、银行金融等涉及面广、影响大的工程，本着“面向社会，服务大众”的原则对具有共性的应用领域进行有效的信息整合和跨部门、跨行业的应用。
各行业之前在IC卡的推广中投入较大，金融IC卡在和各行业合作过程中，必定会牵涉到原有市场的利益重新分配问题。参与各方应采用市场化的原则，以一种发展的眼光去对待合作，以一种将IC卡应用市场这块蛋糕做大的思路来考虑问题，这样才能舍去一点眼前的小利，得到将来大蛋糕中的一块。因此，以市场化方式来加强行业合作，是加快推进金融IC卡在公共服务领域应用的有效方式。