从电商“微贷”的崛起谈银行信贷业务的发展
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摘要：随着电子商务平台小额贷款业务的崛起，中、小、微企业融资贷款领域出现了新格局。本文主要探讨电商相对与传统银行业在“微贷”领域的竞争力及劣势，以及其对中外资银行业长短期的影响，从而为中国银行业在小额贷款领域的发展提出政策性建议。
关键词：电商 银行 中小型企业 小额贷款
随着B2B业务的逐步饱和，近年电子商务平台逐步涉足金融领域，积极开拓互联网金融相关业务。以阿里小贷、苏宁小贷为代表的电商金融服务，直指中、小、微企业小额贷款业务。截至2012年底，阿里金融累计服务小微企业已经超过20万家，总计为小企业提供128亿的贷款。没有抵押、没有担保、没有任何信贷员，电商微贷的崛起究竟对传统银行业构成了怎样的挑战？
一、电商角逐银行：机会与挑战
中小企业奠定庞大客户群
流动资金短缺、运营成本上升使得近年国内中小型企业对贷款的需求一直很旺盛。而由于单笔资金需求量少、频率高、融资风险大等问题，这些企业往往很难受到银行传统信贷模式的眷顾。正值银行业“嫌贫爱富”之际，电商们抓住机遇，向草根们抛出了橄榄枝：坚持为广大小企业和创业者、提供50万以下的贷款，满足他们扩大经营的融资需求。再加上电商通过淘宝等相关平台，集聚了海量中、小、微型企业，这在一定程度上构成了其庞大供应商群体，为其提供源源不断的客户资源。
（一）数据支持成就竞争优势
从诚信通到阿里小贷，电商平台对其供应商的营运状态及财务状况拥有详细的数据资料和可控性，通过大规模数据云计算的运用及客户网络行为、网络信用的分析作为贷款的评价标准，在抛弃传统信贷对担保、抵押等信贷手段的依赖的同时，有效降低对中、小、微企业放贷的风险，解决了传统金融行业小额贷款难以逾越的信息不对称问题。与此同时，小额信贷周期短、频率高，对于许多信贷机构而言，频繁的信贷操作将会严重增加其操作成本。而网络技术的运用大幅度降低电商放贷的人工成本。据悉，时下阿里小贷单笔小微信贷操作成本为2.3元，而相比之下银行一般都在2000元上下。由此可见，数据挖掘分析方式为电商微贷之路提供了不可或缺的成本及效率优势。
（二）政策风险威胁其发展空间
小额贷款公司有两个监管红线：一是只能用自有资金放贷；二是不能跨区域放贷。就以阿里金融为例，由于其目前是通过注册在杭州和重庆的两家小额贷款公司发放贷款，按理只能面向当地客户群。但阿里却通过‘业务操作地区’来进行异地放款无疑打了球，使跨区域放贷规避相关监管条例。 此外，资本金限制也是电商们头疼话题。要知道，无论第三方交易平台如支付宝、余额宝上聚集着多少资金，严格来说电商们都不能将其用于发贷，不然就触及非法集资。虽然现阶段阿里巴巴、苏宁等电商巨头拥有充足的放贷资金，但长期扩张所需的巨大资金额也是其要解决的主要问题。由此可见，电商信贷尚处于探索阶段，如果国内信贷体系较完善的话，其生存空间就比较有限，要想进一步扩展业务还要解决诸多限制。
二、对于银行业的影响
（一）中资银行vs外资银行
电商发起的小额贷款，目前仅针对贷款额50万元以下的商家，而这部分需求由于融资风险、操作成本高昂正是国资银行不屑于去满足的。但由于外资银行在争夺国内大型企业方面相对于资源和网点都占优势的中资银行而言 “先天不足”，中、小、微企业信贷是其近年致力于开拓的领域之一。再加上不同于中资银行保守的贷款审查，外资银行对无抵押贷款业务似乎动力十足。故而电商无抵押小贷的来袭无论在客户群还是发贷形式上对外资银行都构成了更大的威胁。
（二）短期 vs 长期
虽然电商小微金融服务对传统商业银行业务会有一定冲击，但目前影响并不显著。但长期来看，电商较低的房贷门槛无疑会逐步侵蚀传统银行的中小微企业的贷款业务，迫使其做出改革。电商贷款即使现阶段大多停留在50万以下的小型企业，但随着其业务扩大，发展至更高额度贷款已成为大势所趋。虽然其在利率上没有明显优势，但其无抵押、门槛低、更快捷，相对于传统银行业的复杂审批有着得天独厚的优势，这将不可避免地吸引符合银行放贷风险基准的“良性”客户源。显然，电商的入局在长期会迫使商业银行逐步进行自我改革，放宽贷款门槛，调整其在微贷领域的姿态。
三、银行的应对措施
（一）加强与电子商务平台合作
电商缺钱，但其却拥有低成本评估信用的能力；银行不差钱，但其却缺乏真实的交易数据，使其在中小型企业领域止步不前。与电商和合作，建立和维系完善的“供应链金融”体系，通过与电商平台的信用体系监控与授权，有效管理上下游中小企业的信贷需求。这不仅能为电商解决资金来源及政策壁垒问题，也为银行保证贷款质量，节约审核成本。
（二）适度放宽小贷限制条件
阿里巴巴最初探讨的是与银行合作的模式，但建行的强势及对贷款审查的保守，使得阿里大规模发放贷款的设想受阻，最终选择了独立放贷模式。除了传统小微业务对企业抵押和担保强调，银行应更看重企业的现金流和行业增长前景，可以适当放宽中小型企业的贷款门槛，降低其所需支付贷款保证金、担保费、评估费等费用，从而与互联网信贷理念接轨，促进其与电商的合作。
（三）提供融资、理财等一条龙服务
大部分银行只以信贷及人员的投入来推动中小型企业贷款业务，而忽视了资源投入回报的边际递减性。要保证微贷业务的长期发展，要更多地从业务模式、运营体系方面强化。中小型企业与银行合作，不仅只满足于单一的资金借贷，更倾向于其为企业提供金融解决方案、提升财务效率。因而除了发展传统信贷业务，理财等衍生服务的开展也为银行在微贷领域的长期发展提供竞争优势。