市场的事交给市场解决
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在利率管制下，我国长期处于负利率的状态。资金成本低会诱使人们从事房产、商品期货等投机行为。连大蒜和绿豆都可以炒成天价，还有什么不能炒。
近期部分外资银行美元房贷利率单方面上调，引发了各方争议。银行单方面上调利率是否合理？该以何种心态看待类似问题？
首先，一方面媒体和公众对内资银行的利率管制一直颇为不满，抱怨因为利率市场化程度不够，导致利差过大，使内资银行“暴利”；一方面又不愿接受外资银行对利率的自我定价。这个矛盾在一定程度上反映了这样一个问题，即长期以来，公众对金融机构的信任度在降低，会更倾向于以挑剔的眼光看待这些机构的行为。
其次，我国利率市场化是大势所趋。近几年，中央和政府智囊机构一直在强调这一层意思。而外资银行的外币理财产品本身就是一块利率市场化的实验田。自2002年起外资银行外币贷款就已实行利率市场化，迄今已有10年。自外而内，这是政策实施的一贯步骤。尽管目前大家心理接受上还有一定难度，但是不能否认外资银行为国内金融机构所做出的示范。
再次，10年内贷款仍将是紧俏商品，这是国情决定的。中国是从一穷二白起步的，中国企业家多是白手起家，不贷款没有资金，没有资金就没法上大项目，不上大项目发展哪能这么快？因此，贷款利率上调这回事不难理解。不但是中国，自去年年末至今，法国以及中国香港等也都分别上调了房贷利率，可见该项调整并非仅仅存在于中国市场。其中，香港更是在房价下跌的情况下，整体上调房贷利率。这是由整个资金市场决定的，并非任何一家银行的主观意愿可以左右。
最后，管制利率对实体经济的危害不容小视。在利率管制下，我国长期处于负利率的状态。资金成本低会诱使人们从事房产、商品期货等投机行为。连大蒜和绿豆都可以炒成天价，还有什么不能炒。但当泡沫吹起，一旦资金链条断裂，整个经济就会出现“多米诺骨牌”效应，瞬间崩塌，最终的后果还是由普通存款人买单。
与此同时，管制利率也直接导致社会财富分配不公，经济学家易宪容曾指出，“目前的负利率意味着社会财富大转移，意味着通过政府管制把居民的财富转移到暴富的房地产商手中、转移到效率低下的国有企业手中、转移到地方政府手中。”
不过利率市场化后银行应该怎么办?近几年，内资银行一直在创新和推出各式理财产品，但在利率管制的大背景下，可谓“治标不治本”，其盈利仍然是靠“利差”。而相比而言，外资银行则更加依靠产品和服务创新取胜的做法值得借鉴。
不过，对于渣打、汇丰这些外资银行来说，他们或许也需要更多地考虑如何适应中国这个特殊的市场。如加大对利率市场化理念的培养，以减少未来因利率上调等带来的纷争。