保险业增长方式的认识与调整

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对于正处于改革的转型期及保险业初级阶段的中国保险业来说，如何发展确实是一个重大的问题。它涉及到依靠何种力量，采用何种方式，提供何种产品，达到何种目标。

从我国恢复保险业务后近3 0年发展过程看，推进保险业发展的思路主要在于：一是通过保险体制改革，增加市场主体，引进竞争机制，通过发展供给推动保险业发展。其核心是增加保险资本，拉动保险业发展。与此同时，不断增加保险从业人员。二是通过保险经营方面的改革。主要建立个人营销体制和银行保险方式，改革保险销售方式。同时开发新的保险产品，激发保险需求。

例如开发投资连接产品、责任保险、科技保险及最近不断推广的小额保险等。三是坚持对外开放。引进国外保险经营的先进经验，推动国内保险业的业务水平及管理水平。四是政府的推动，国务院了《关于保险业改革发展的若干意见》。此外包括发挥保险监管的引领作用，提出了寓监管于服务之中的理念。

从今后发展看，一个重要问题是对行业增长方式的选择，即是选择“集约经营”增长方式还是“粗放经营”增长方式。粗放经营的特点是强调增加投入，如增加企业数量、大规模地投入资源和消耗资源，大量地使用劳动力，其基本特征是投入的边际效益为零甚至为负。

按照保险经营的大数原则，保险公司应不断扩大承保面，其外部表现是追求保险费收入和保险资产的规模，但是“粗放经营”增长方式与保险经营的大数原则有着本质的区别。集约化经营模式的特点是强调提高生产要素的配置和使用效率。主要依靠技术进步、规模经济、空间聚集效应、调整结构、要素重新流动配置、劳动者和经营者提高工作效率、降低消耗来推动经济增长。

总结我国保险业的增长，总的说是依靠增加资源、资本、土地、劳动力等要素的投入来推进增长。在我国保险业恢复和发展初期，采用这种方式有其合理性，符合中国实际情况，确实加快保险业的发展。

同时，需要指出，我们不能简单地把增加要素投入一概归于外延型粗放经济增长。当企业的规模扩大时，要素投入的边际收益是递增的，这种规模的扩大不能称之为粗放型经济增长。只有当要素扩大投入时，要素投入的边际收益为零，甚至为负数时，这种规模过大不经济性投入带来的生产总值的增加可以说是粗放型的经济增长，这种增长方式可以是粗放型的经济增长方式。

但是，从现阶段中国保险业的发展现状看，我们认为，已有必要对其进行适当的调整。主要原因在于，现阶段出现了边际收益为负数的倾向，即新进入保险业的投入（可以理解为新成立的保险公司）增加并没有带来收益的增加，而是收益表现为负数。

我们选择2001年前后成立的保险公司，这些保险公司经营时间比较短，在规模上属于中小保险公司，可以较好的反应保险业投资收益率的变化。然后将各家保险公司资产负债表中的资产总额作为保险公司的投资资金，再用各家公司损益表中的净利润去除投资资金，得到各家保险公司历年来的收益率。在图表的最后列出历年来所有样本保险公司的平均收益率。

在表中列明了各家样本保险公司在2003年到2006年间利润率的变化情况，在表的下半部分将各家样本公司的资产总额与净利润进行汇总，并基于此计算得到平均利润率，可以发现各家样本保险公司大多呈现出负利润率的情况。从行业角度观察，上述数据也反映了保险行业的投资回报水平。

另外将历年各家保险公司的资产总额与净利润进行对比，不难发现，随着资产总额的不断提高，净利润也呈现出不断下降的趋势，说明近年来保险业的投资回报水平每况愈下，保险业投资的边际收益在递减。

如何调整，即将保险业的增长方式调整为集约化经营模式，不仅涉及到市场主体的保险公司经营理念和经营指导思想的调整，产品结构的调整，管理模式的调整，而且涉及到保险监管部门的引领，及社会宣传和评价方式的转变。此外，应当看到增长方式的调整还需要付出一定的代价，如保险收入增长速度的下降，资产规模增长速度的下降等，但作为未来更大收益的代价则是必须付出的。■

江生忠

南开大学风险管理与保险学系教授、博士生导师