农发行支持水产养殖业的现状及对策
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山东半岛蓝色经济区和黄三角高效生态经济区的建设，为东营市创造了难得的发展机遇。东营市作为环渤海城市，海岸线长413公里，负15米等深线内浅海面积4800平方公里，滩涂面积1200平方公里，还有200多万亩的宜渔荒碱地尚未开发利用，具有明显的海洋资源优势。水产养殖业作为这一地区群众勤劳致富的主要门路，是城乡居民“菜篮子”工程的重要组成部分，也为农发行支持水产养殖发展创造了机遇。但是，随着水产养殖发展带来的一些社会问题，隐藏的信贷风险苗头也逐渐显现，给信贷资金带来了潜在的风险。
一、东营市水产养殖的基本情况
据东营渔业部门统计，2012年，东营市渔业增养殖面积达到187万亩，实现水产品养殖总量50万吨，养殖总产值115亿元，比2007年分别增长40%、25%和237%。2012年渔民人均纯收入达到16367元，比全市农民人均纯收入高出41个百分点，比全省渔民人均纯收入高出5个百分点。目前，东营依托沿海滩涂资源，打造了100万亩沿海渔业产业带，包括东营区、广饶县10万亩，河口区50万亩，垦利县30万亩和利津县10万亩。10万亩淡水板块已成为黄河口大闸蟹产业核心基地，20万亩海水板块已建成海参池塘10万亩，建成了多家水产品加工项目，成为全国规模最大、标准最高的单片滩涂养殖区。2012年大闸蟹养殖面积达100万亩，年产量达到1.7万吨，产值20亿元，成为黄河流域最大的大闸蟹生态养殖基地；海参养殖面积达23.3万亩，年产1万吨，产值18亿元，成为全省重要的海参养殖繁育基地。政府积极支持水产养殖发展，组建了东营市海洋经济发展研究院，山东省海洋与渔业厅在东营设立了黄河三角洲海洋渔业科研推广中心。
二、农发行支持水产养殖现状
近几年来，沿海地区的水产养殖步伐加快，行业发展方兴未艾，农发行充分发挥农村金融主力军的职能作用，在信贷方面积极介入，保障水产养殖业资金的有效供给，争取支持这一地方特色产业做大做强。
目前，全市市级以上渔业龙头企业达到27家，省级渔业龙头企业4家，渔业龙头企业的固定资产总额达到7.1亿元，年加工能力4万多吨，年销售收入9.7亿元；全市水产育苗企业达到43家，育苗水体40多万方，其中，海参苗种繁育实现突破，育苗水体达到28万方，年繁育优质参苗30万公斤。规模较大的主要有山东海星集团有限公司、东营市通和水产有限公司、东营市景明水产有限公司、东营市鑫港渔业有限公司。截至2012年末，农发行累计发放水产养殖类贷款24笔，累计金额1.85亿元。在贷款担保方式上，首次推行海域使用权抵押贷款。2007年9月，率先在东营市办理了第一笔海域使用权贷款，为东营市海星集团有限公司贷款1000万元支持其以文蛤为主的贝类养殖，2008年企业发展海参育苗和养殖，海参收入已达818万元。截至2012年末，企业资产达23454万元，净资产17506万元，文蛤等贝类销售收入达到1.5亿元。由于该企业为沿海渔村型养殖企业，村民入股加财政补贴，资金宽裕，企业贷款总计2050万元，我行贷款占比49%。东营市通和水产有限公司成立于2002年，是一家以浅海贝类养殖，捕捞，加工，外贸出口于一体的市级农业产业化龙头企业。由于水产养殖业缺乏必要的抵押品，受自然灾害的影响较大，普遍难以获得银行资金支持，企业的进一步发展受到了很大限制。我农发行得知企业的融资困境后，通过调查研究创新担保方式，推出了海域使用权抵押贷款，累计为东营市通和水产有限公司办理贷款6笔，金额3000万元，及时解决了其融资难题，帮助其建设了3000立方米的贝类育苗场，实现了贝苗的自身繁育，大大减少了其养殖成本，达到了贝类的育苗、养殖、加工及销售的一体化，我行有贷款500万元，占其全部贷款的15%。我行支持的水产养殖企业较大的还有东营市鑫港渔业有限公司，该公司成立于2002年，注册资本2000万元，总资产6189万元，主要产品为虾皮、对虾、竹节蛏等，公司年加工、储运水产品1.6万余吨，实现产值1.1亿元。
在我行信贷资金的支持下，东营水产养殖业取得了显著成效，我行资金得到了有效利用，一是拓宽了支持农村建设新路子，有效破解养殖户融资难题，解决了生产中资金不足的困难，增加农民就业；二是有效调整、优化农业生产结构，农业产业化发展取得明显成效，增加地方经济收入，促进了农业增产、农户增收、农村各项经济持续发展；三是通过勤劳养殖，大部分水产养殖户取得了良好的经营效益，实现了增收愿望，收到了良好的社会效果和企业经营效益。
在支持水产养殖发展的同时，也应该看到水产养殖行业存在许多风险隐患，如环境污染、无序竞争、企业只顾眼前利益等问题，要求我们加强贷款监管，确保资金稳健安全运转。
三、当前水产养殖业存在的风险
（一）环境污染日趋严重，存在食品安全隐患
污染是损害我国海洋环境的主要因素，表现在以下几个方面：一是陆源污染物。据有关部门统计，我国沿海地区，每年排放入海的工业污水和生活污水约60亿吨。在生活污水中，以东海沿岸的排放量最大，其次为南海沿岸和渤海沿岸，黄海沿岸最小。在工业污水中，也以东海沿岸排放量最大，占总量的50%；渤海沿岸和南海沿岸次之，黄海沿岸最少。二是船舶排放的污染物。我国拥有各种机动船只10多万艘，每年进入我国港口和航经我国管辖海域的外轮几万艘次，有大量含油污水排放入海。三是海洋石油勘探开发的污染。东营是我国第二大油田所在地，沿岸分布着大小油井和十几个石油化工企业，跑、冒、滴、漏的石油和石化企业污染入海。四是不合理的海洋开发。张使一些深水港和航道淤积，局部海域生态平衡遭到破坏。据统计，渤海、黄海各种类型的污染源有100多处，这些污染源排放入海的重要污染物，有石油烃、重金属污染物及有机物污染物。河流携带，是污染物入海的主要途径。五是水产养殖污染。传统养殖模式从资源、产品再到污染排放，使水质严重恶化、鱼病频繁发生，影响了水产品质量安全，造成了区域性环境污染，威胁水产养殖业的可持续发展。
（二）水产养殖贷款营销竞争激烈，存有信贷风险隐患
近年来，我行以促进农民增收、农业增效、农村发展为目标，积极创新服务方式，实施有效投放，优化信用环境，为支持地方经济发展做出了积极的贡献。但也应看到，支持“三农”还存在许多问题，迫切需要解决。
我行存在的问题主要表现在目前水产养殖户的分散经营方式，不仅从客观上给金融支持力度的进一步加大带来了一定的难度，而且也为贷款投入主体即贷款对象的选择带来了难题。东营地区水产养殖大部分为中小企业，小企业担保难问题突出，主要体现在两方面：一是抵押难。这部分企业规模小，经营场所多为租赁，无资产抵押。二是保证担保难。一方面目前担保权力义务的失衡令大企业不愿为小企业提供担保；另一方面如果由担保机构担保会产生很大的额外费用，作为小企业很难承担由此产生的费用。另外，企业自身规模小，抵御风险能力弱，经营管理不规范，财务制度不健全，造成银行与企业之间信息不对称，贷款风险相对较高。
（三）缺乏有序监管和品牌意识
水产养殖业规划不够科学，基础设施差，产业发展滞后。政府对行业监管不到位，表现在：一是未能科学规划水域滩涂的功能分布，部分地区水产养殖业无序、过度开发，破坏了水域滩涂的生态系统，良性循环、环境保护不够；二是部分养殖场地未有完善的供水、供电、道路等配套设施；三是未成立水产品养殖行业协会，水产养殖户各自为政，缺乏组织、管理、协调、指导和技术咨询等服务机构；四是缺乏长效的技术指导和快速反应及防疫机制。
水产品的品牌影响力弱，行业竞争以价格拼高低，优势不明显。目前，环渤海地区水产品养殖业都是单打独斗，未能形成区域性的品牌，整体上水产品的品牌影响力弱，行业竞争纯粹以价格拼高低，社会效应和宣传效应并不突出，优势不明显。
四、农发行防范水产养殖贷款风险的对策
（一）加大对存量风险贷款的监测力度，建立预警机制，增强信贷抗风险能力。
作为农村金融机构，农发行既要支持水产养殖业发展，为本地经济区域客户提供优质的金融服务，帮助农民开拓增收致富门路，又要从金融经营安全角度着想，着力提高风险识别、预警和处置的管控能力。当前水产养殖业存在的一些风险苗头问题，无疑给我行信贷业务的风险防范发出了一个预警信号，抓住苗头性问题，揭示风险隐患，进行合规性管理，做到“早发现、早预警、早处置”是十分必要的。一是思想上要引起高度重视，未雨绸缪，把信贷资产质量当成银行的生命线，认真把控贷款，强化信贷管理，建立预警机制，想方设法从各方面增强抗风险能力。二是认真贯彻落实银监会“三个办法、一个指引”精神，严格执行贷款“三查”制度。根据贷款新规的内容要求，加强贷前调查和贷后管理，对每一户新增水产养殖贷款，应加强对借款人的主体资格和个人信用报告审查，必须确保贷款准入判断准确，从源头上防范风险。三是实施贷后跟踪检查制度，加大对资金使用的监控，既要严防信贷资金被挪用或改变用途，又要协助养殖户做好种苗防疫、治病工作，有效控制信贷风险。四是加大对存量风险贷款的监测力度，加强全流程的风险防控管理。通过贷后检查、配比还贷、风险透析、风险计量和现金流充盈预测等监控手段，及时掌握借款人的资金使用、经营状况、风险程度等，对正常贷款向下迁徙或存在风险隐患的，及时采取有效的风险防范措施。五是信贷从业人员应加强对风险识别、风险计量等专业知识的学习，通过对借款客户的经营、财务指标以及贷款信息等情况的分析，着力提高风险预警的灵敏度、对风险的全方位识别和应急管控处置能力。
（二）完善贷款抵、质押手续，确保第二还款来源的可靠性，保障金融债权，切实防范信贷风险。
在发放水产养殖业贷款中，应严格执行抵、质押物管理的有关规定，确保在完善抵、质押物登记手续的前提下办理贷款发放。在审查时，一是查实抵、质押物权属是否清晰、是否存在争议和瑕疵。二是查实抵、质押物是否已出租租赁，租赁合同是否真实，是否存在贷款出现风险时直接影响到金融机构债权实现的不利因素。三是在办理抵押物他项登记手续前，必须要求出押人出具承诺书，承诺在抵押期间若需出租抵押物的，必须以书面提出申请，经得抵押权人同意后方可办理抵押物的出租。四是抵、质押物存在共有人的，必须提供共有人同意抵押的书面证明和当面签字等。只有第二还款来源有了充分保障，信贷风险才能大大降低。
（三）加强水产品认证，提升地区品牌优势
政府从政策、税收和资金上给予扶持和优惠，建立具有东营地方特色和比较优势的水产品标准化生产基地，打造行业品牌，培育出一批龙头企业，帮其做大做强，带动区域水产养殖业发展。一是科学规划养殖场地，加强水产品质量安全监督，推广标准、健康、生态的养殖生产。建议政府及相关部门科学规划水域滩涂的功能分布，使水域滩涂开发有度、有序、有偿，确保生态系统的良性循环发展。从源头上抓好食品安全质量，加强食品安全监督，引导养殖户实行科学养殖，大力倡导标准化、健康养殖生产，发展无公害、生态型、绿色产品。同时，为养殖场地提供完善的配套设施，保障水、电的有效供给和道路的畅通。二是引进水产品加工厂，开拓精深加工，提高水产品附加值，促进地方经济发展。依托东营水产养殖实际情况，为提高农产品产值、增加农民收入着想，通过招商引资，吸引客商到本地区兴办水产品加工厂，增加失地农民就业机会，减少社会矛盾发生。对高科技产品加工企业，政府加大扶持力度，帮助其提高水产品的档次、科技含量和附加值，促进地方经济发展。三是完善市场准入制度，强化市场准入管理。市场准入制度是政府最有条件、最好掌握全面控制水产养殖品质量安全卫生的核心环节，市场需求是调整水产养殖品品种布局、结构，提高水产养殖品规模化、组织化程度和提高水产养殖品质量水平最有利的武器，对我国水产养殖品的内外销都有着深远的影响。
（作者单位：农发行东营市分行）