如何应对农发行面临的信贷风险
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今年来，农发行信贷企业由于受宏观调控、通货膨胀以及自然灾害等特殊因素影响，企业经营遇到了前所未有的困难，给农发行信贷风险防控带来了极大的压力。为切实做好新形势下的信贷风险防范工作，最近，农发行湖南省郴州市分行组织力量对部分企业进行了调查，调查情况表明：企业经营成本提高，比较效益下降，信贷风险加剧。
宏观调控带来的政策因素风险。今年来，国家为防止价格水平过快上涨，遏制通货膨胀，增加有效供给，实行了稳健的财政政策和从紧的货币政策，加大了宏观调控力度，这对国家经济社会的可持续发展无疑是十分正确的。但从局部中小企业看，银根抽紧后，受到了较大影响。一些好的规模企业因贷款受到限制，出现了“有效益、贷款难”的情况：一些续贷企业因贷款受限的影响，只能维持简单再生产。不能扩大经营。规模企业不能满足贷款需求，购不进所需原材料，就不能满负荷生产经营，也就不能实现正常效益，这就给农发行投放的信贷资金产生了政策因素风险。
通货膨胀带来的利润缩水风险。今年，由于受经济通货膨胀的影响，企业经营所需的原材料(包括加工原材料、煤、油料)等均全面涨价，且运输成本增加，雇工工资提高，这些因素直接导致企业利润空间明显缩小，经营效益普遍低于上年。据郴州农发行贷款企业调查情况看，除少数企业经济效益比上年略有提高外，其它均有不同程度下降，少部分企业已出现经营亏损。
自然灾害带来的不可抗力风险。近几年来，郴州自然灾害频发，特别是今年春节前后遇到的特大冰冻雪灾，农发行支持的信贷企业有三分之一遭受不同程度损失。损失金额达3亿多元。冰灾也给农发行的信贷资金增加了巨大风险，为到期收贷增加了极大的难度。
管理不善带来的经营操作风险。目前，农发行支持的企业基本上是民营企业，这些企业虽然是农村经济中的骨干企业，但由于起步较晚，而且多数是从家庭式、合作式、小作坊发展起来的，缺乏现代企业管理经验，对变幻莫测的市场经济规律难以把握。况且在经营过程中也还存在这样或那样的缺陷，有的甚至还存在重经营、轻管理，重销售、轻财务的问题，应收账款多、资金挤占多、成本利润低的现象还比效普遍，这些都不同程度地影响了企业经营效益，也相应增加了农发行信贷风险。
监管乏力带来的资金流失风险。近几年，随着农发行新业务的发展，基层行的信贷监管任务逐步加大，由专司粮油收购资金封闭管理延伸到各类企业信贷资金的全面监管，这对目前农发行人员较少的情况下，信贷监管是一项繁重而艰巨的任务，一个信贷员要管3―4个企业，五六千万元贷款，其难度可想而知。这种监管难到位现状也增加了信贷资金潜在风险。
做好新形势下信贷风险防控的基本策略
认真落实“有保有压”宏观调控政策。农发行在贯彻落实宏观调控政策中，要采取“有保有压”措施，着力优化信贷结构，严格执行贷款条件，重点支持符合国家产业政策，有利于促进建设资源节约型社会，推动循环经济发展的行业、领域及企业的生产经营。要坚持把“保供应”作为农发行当前业务工作的重中之重，下力抓好今年粮食收购资金供应与管理工作，不失时机地支持粮食收购。确保国家粮食安全和资金不流失。积极支持“保供应”的粮食加工产业化龙头企业，帮助其上规模、上档次，促其做大做强，满足市场供应，增强市场竞争力。审慎支持改善农村面貌的路网、电网、水网等农村基础设施建设，为加快新农村建设创造条件。
积极引导企业走自主创新、节能减排之路。在目前经济通货膨胀的情况下，积极引导企业自主创新，节能减排，改善经营，降低成本，提高效益，是农发行创新服务功能的重要内容。今年初冰灾后，郴州农发行领导及时深入企业调查，积极帮助企业恢复重建，引导企业走自主创新之路。很受企业欢迎。
银企要共同增强抗灾害风险意识。针对这几年郴州自然灾害频发的新特点，农发行在扶持项目上，把抗洪灾(冰灾)、抗地震等自然灾害因素列为项目评估的重要内容，对那些易受洪水冲击、易发生泥石流地段的项目不宜支持：对那些厂房、车间设计不符合抗地震、防冰灾的项目慎重支持。同时，要督促企业投保。企业要吸取灾害教训，提高抗灾能力，增强风险意识，对财产物资做到应保尽保，选好相关险种，提高受损理赔率。
要督促企业加强和改善经营管理。对财务制度不健全、财务管理不规范、不按时向农发行提供相关报表以及不按时足额回笼销货款的企业，农发行坚持要限制贷款，或不提供贷款。实行贷款定价、存款和销货款回笼挂钩。并将企业财务管理、信用程度列为年度信用等级评级和授信的重要内容。通过充分发挥信贷杠杆作用，引导企业向管理规范化、科学化方向发展。
努力探索创新信贷监管方式。首先要建立一支责任心强、作风过硬、善于管理的信贷监管队伍。要以这次农发行业务岗位设置为契机，将工作责任心强，身体素质好、业务素质高、监管能力强的人员调整充实到信贷队伍上来，集中优势兵力开展信贷监管。其次是全面推行“四包一挂钩”监管责任制。即：包全程监控、包销货款回笼、包贷款本息收回、包无新增不良贷款，实行监管任务、系数管理与绩效工资挂钩，对连续三年监管服务工作成绩突出者优先晋职、晋薪；对疏于监管造成重大资金流失者，予以降职、降薪，情节严重的，按照有关规定处理。