江苏省交强险经营现状及苏南\苏北地区差异性分析

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摘要：本文首先对苏南、苏北交强险的经营现状进行宏观差异比较，然后通过大量数据进行微观具体分析，最终得出导致苏南、苏北差异的原因。为保险各业深入了解其经营现状提供信息，并对研究江苏省交强险亏损的解决对策奠定基础。

关键词：赔付率 案均赔款道路交通

中图分类号：C913.32 文献标识码：A 文章编号：

我国自2006年7月1日开始实行交强险业务以来，除2008年略有盈利之外，交强险业务的整体亏损一年多于一年。而在交强险整体“不盈不亏”的经营原则下，全国“一盘棋”的费率缺乏灵活性和针对性，从而导致了全国交强险经营盈亏两重天的局面。

江苏省由于人均可支配收入，人均生活消费支出等因素导致的赔付标准不同于中西部地区，因此其出险后的赔付额往往高于中西部地区。据江苏省保险行业协会统计和省保协的相关数据显示，江苏省2008年、2009年、2010年三年亏损分别为7.65亿元、13.67亿元和18.6亿元。截至2010年末，江苏省交强险累计经营亏损达42.3亿元[1]，综合赔付率为110.2%，远远高于全国综合赔付率65.4%的平均水平。

江苏省交强险的发展有如下的特点：一是承保数量快速增长，保费增速平稳。2007年至2011年承包机动车辆数分别为510.2万、565.78万、647.78万、714.47万和814.48万，五年间签单保费分别为39.79亿、39.84亿、46.95亿、58.41亿和69.10亿。其中值得注意的是，汽车占总承保车辆比重逐年增加，从2007年的51.9%上升到2011年的77.72%，而摩托车占比则从43.38%降至20.71%。二是事故率呈现逐年递减趋势，2007年至2011年分别为：20%，23%，18%，15%，15%（仅2008年事故率较上年提高3%）。三是赔付率以2009年为分水岭，先大幅上升，后略有降低，2007年至2011年的赔付率分别为：45%，87%，96%，93%，89%。四是案均赔款逐年增加，分别为1521.19元、2507.71元、3778.63元、4867.87元和5156.17元。五是已决赔款中死亡伤残支出占比呈逐年上升趋势，分别为：39%，55%，64%，63%，64%（仅2010年较上一年支出占比略为减少）。

江苏省内由于苏南苏北在经济发展和道路交通状况等方面存在很大差异，并且苏北的交强险赔付率连年高于苏南，因此笔者从人、车辆、环境三个方面，以案均赔款额、车辆车型、死亡伤残和医疗费用等指标为具体研究对象，分析苏南与苏北之间的差异性，并找出苏北赔付率高于苏南的原因，从而为寻求解决整个江苏省亏损的对策奠定基础。

对苏南、苏北的差异性宏观分析，我们发现：

（1）承保情况差异

苏南汽车保费收入占比高于苏北，而拖拉机和摩托车低于苏北。截止2011年，苏南苏北汽车保费收入占比分别为96.84%、93.36%，摩托车保费收入占比分别为2.61%、3.58%，拖拉机保费收入占比0.55%、3.06%。

2007-2011年，苏南摩托车赔款支出占比维持在5%以下，而苏北摩托车赔款支出占比由2007年的8.19%下降到2011年的3.70%，截止2011年，苏北摩托车赔款支出首次低于苏南，但苏南拖拉机赔款支出明显低于苏北。

低保费的摩托车和拖拉机业务承保数量苏北高于苏南，保费收入苏南苏北相当，赔款支出苏北高于苏南，摩托车和拖拉机的低保费高赔出对苏北赔付率高于苏南有一定影响。

（2）各项赔款支出方面差异

表一：各项赔款支出具体情况单位：元

从表一可见， 2007-2011年，死亡伤残支出方面，苏南由33.62%上升到62.95%，苏北由46.75%上升到69.89%，并且苏北明显高于苏南；医疗费用支出苏北苏南相当；而在财产损失支出方面，截止2011年，苏南财产损失比例达19.39%，苏北财产损失比例达10.96%，苏北明显低于苏南。

道路环境

由2011年江苏统计年鉴的数据，可计算出人口密度苏南地区为848人/平方公里，苏北为620人/平方公里；车辆密度苏南地区为76辆/公里，苏北为19辆/公里,虽然苏南的车辆密度和人口密度明显比苏北地区高，但是苏南的高速公路和一级公路密度分别为0.0579公里/平方公里和0.1663公里/平方公里，高于苏北的0.0305公里/平方公里和0.0528公里/平方公里，可见苏北的路况不如苏南，较差的路况增大了交通事故发生的可能性，成为苏北交强险赔付率高于苏南的因素之一。而在对苏南和苏北的部分城市进行实地调研时我们也发现道路状况存在的问题：（1）主干道基本没有中央分隔带，单方向有2至4条车道，而高峰时段车流量大，部分车道又偏宽，因此易发生夹缝变道侧面碰撞；（2）有些城市街道设置人行横道过于频繁，而人流量大的地段又缺少行人过街标志，容易发生交通事故；（3）许多城市修建隧道，但照明设施不够合理，区域公路夜间灯光昏暗等[2]。这种道路状况无论是在苏南经济较发达的城市还是在苏北经济较不发达的城市都是普遍存在的，因此成为了道路交通事故频发的一个主要诱因。

微观因素

（一）车辆车型

1.苏北地区风险等级较高的挂车和拖拉机的承保数量多于苏南地区。

表二：2011年苏北苏南各市的挂车和拖拉机承保车辆情况

由表二的数据可以发现，在各市拖拉机承保辆数中，排名前三位的城市全部属于苏北地区， 而2011年全年苏北地区的拖拉机承保数量数量为5.95万辆，比苏南地区的3.44万辆高出73%；在挂车承保数量中，排名前三位的有两个苏北城市，而在承保总量上，苏北地区挂车承保数量为3.34万辆，比苏南地区的2.35万辆高出42%。

苏北的拖拉机和挂车的承保量高于苏南地区，并且苏北地区农业经济又远远发达于苏南，因此在苏北拖拉机和挂车的使用频率和行驶路程都会高于苏南，这在一定程度增加了交通事故发生的可能性，提高了苏北地区的交强险赔付率；

2.苏北的营业货车、摩托车、拖拉机和挂车的案件频率较高，其占当地报案件数的比重均远高于苏南地区。

2011年苏北地区的营业货车和摩托车的案件频率（某车型案件频率=此车型报案件数/所属地区总报案件数）分别为15.41%和3.08%，均为苏南地区的两倍以上，并且苏北拖拉机和挂车的案件频率更是达到了苏南的6倍左右，分别为1.78%和4.51%。在这四类车型的总案件频率上，苏北和苏南分别为24.81%和8.45%，苏北为苏南的三倍左右。因此在苏北的交通事故案件中，营业货车、摩托车、拖拉机和挂车发生的可能性远大于苏南，而这几种类型的车辆，苏北与苏南的案均赔款差都比较大，其中营业货车和挂车更是达到6000以上。苏北地区这四类车型的高案件频率和较大的案均赔款差，都成为导致苏北赔付率高于苏南的因素。

（二）案均赔款

苏北交强险赔付率高于苏南的一个明显性指标是案均赔款，同时也是主因。苏北交强险案均赔付的数额几乎两倍于苏南。

由表一中案均赔款的数据可以看出，苏南苏北近五年的交强险案均赔款额逐年增长，，但苏北案均赔款却几乎两倍于苏南，因此在保费收入少于苏南的情况下，导致了苏北交强险的进一步亏损。