我国民间金融的发展途径分析

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摘 要：从民间金融的内涵入手，分析我国发展民间金融的必要性，发现我国民间金融现存的问题，并提出我国发展民间金融的可行性路径，以期对我国民间金融今后的发展有所帮助。

关键词：民间金融；必要性；发展途径；

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2012）01-0164-01

1 民间金融的内涵

民间金融，就是为了民间经济融通资金的所有非公有经济成分的资金活动。

民间金融的主要表现形式为资金供求者之间直接完成或通过民间金融中介机构间接完成的债权融资。主要运行形式有：（1）农村信用社；（2）农村合作基金；（3）合会；（4）民间借贷；（5）私人钱庄；（6）民间集资；（7）小额信贷。

2 我国发展民间金融的必要性

（1）中国现状需求民间资本。

工厂倒闭、农民工返乡、楼市控制、物价上涨……现在中国面临各种经济问题和就业压力的挑战。这个时候，保持经济增长，就不能只靠中央投资，要靠企业投资，要靠企业投资，充分调动民间资本，就要让企业有竞争力，占领和扩大市场，同时能够吸收劳动力。民营经济灵活而且大多在服务领域，可以解决就业问题。

（2）非公有制经济发展迫切需要。

随着改革开放的深入，国家基本上已经解除了对民间资本进入的“”，目前，民间金融已在相当广泛的领域、尤其是国民经济急需发展的核心领域发挥作用。民间投资不仅能进入工商业、中小企业，而且也能进入航空业、房地产、金融服务业等。实践证明，那种限制民间金融发展的观点是站不住脚的。对于民间金融的发展前景，现在讨论的重点并不是限制或不限制的问题，而在于如何发展。

3 我国民间金融的发展途径分析

3.1 民间金融的公开化与合法化

（1）建立健全相关法规体系，营造民间借贷发展的法制环境。制定完善相关法律法规，明确民间借贷的法律地位。

（2）清晰界定民间借贷范围，推动民间借贷走出灰色地带。帮助灰色金融合法化。从权利义务、准入条件、投向范围、利率水平、违法责任等方面健全规范。

（3）打击违法金融活动，保障民间借贷合法权益。坚决打击和取缔非法集资、金融诈骗和地下钱庄等非法金融行为，维护民间借贷发展的良好市场秩序。

（4）发挥税收调控功能，鼓励民间借贷健康发展。

3.2 运用市场化方法构建民间资本运行的自组织系统

3.2.1 引导民间资金与地方中小金融机构的融合

（1）如何更好地有效地引导民间资金是一个政策和措施相结合的系统工程。第一，要完善商业银行支持民营经济发展的融资机制；第二，发展规范为民营经济服务的地方性中小金融中介机构；第三，健全促进为民营经济发展的风险投资体系，这包括建立以民间资本为主体的风险资本构成体系，大力发展区域性的风险投资基金，积极发展地方性中小企业投资公司，建立风险投资的退出机制；第四，拓宽中小民营企业的直接融资渠道，大力发展以股票融资为主体的多层次资本市场；为中小企业开辟债券融资渠道；有条件地规范发展区域性的场外交易市场。

（2）加强服务体系建设，营造民间借贷发展的服务环境，加快征信体系建设。一是在完善企业和个人征信体系建设的基础上，将征信体与服务对象由国家正规金融机构和金融市场延伸到公民个人，使征信服务社会化，成为一种社会公共资源，让民间借贷主体通过征信系统及时了解和掌握对方的信用状况，规避借贷风险，减少借贷纠纷。二是加快中介体系建设。鼓励公证机构和律师事务所开展民间借贷合同公证、民事纠纷法律咨询、代拟民间借贷合同等业务，为民间借贷提供法律中介服务。三是加强对民间借贷的监控。人民银行和金融监管部门应密切关注民间借贷发展动态，较为准确地把握其规模、流向、利率变动情况，及时向社会各界动态信息，引导民间借贷理性发展。

（3）创新借贷运营模式，营造民间借贷发展的组织环境。针对民间借贷固有特点，可选择三种发展模式：（1）社团互助型借贷模式。借助各种社会团体，延伸借贷双方的人际关系和社会关系，扩大民间借贷筹资面。（2）个人委托型借贷模式。充分发挥银行及专业投资机构的信用中介功能，大力开展个人委托信贷业务，归集个人富余资金，为民间借贷主体双方牵线搭桥。（3）自主投资型借贷模式。引导大额民营自有资本成立“只贷不存、自担风险”的民间小额贷款组织，从事放贷业务，满足中小企业的资金需求。在确定为弱势群体服务的同时，又保障民间资本的充分权利与利润空间，才能有效引导、推动民间资本与地方中小金融机构的融合向更积极方向发展。

3.2.2 解决我国现有金融体制效率低的问题

（1）支持民间金融发展，将其合法化并成为支撑地方经济、促进民营经济发展的重要力量。

（2）成立民间金融管理组织，构建民资、民用、民管的民间投融资体制，解决民间资本供给与民营经济需求的“结构错位”与市场失灵现象，搭建民间资本供求的桥梁和通道，支持民营经济发展。

（3）开展民间金融创新活动，允许发行民营企业债券与股票，成立区域性投资公司，如产业投资基金、行业投资基金和风险投资基金等，提高民间投资效率。

（4）建立必要的民间融资制度，限制民间违规融资，规范引导民间信贷、民间投资的发展。

民间金融的前景无疑是广阔的。发展民间金融，扩大民营企业的融资渠道，不仅是扩大民间投资、增加就业的需要，更重要的，它是中国经济进一步健康发展、金融市场和金融体制进一步发展、健全的需要。

参考文献

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［2］包桉泰. 农村小额信贷的思考［J］. China’s Foreign Trade，2011，（14） .

［3］王玉华，张帆. 我国民间金融发展对中小企业融资的效应探讨［J］. 商业时代，2011，（21） .