钱经信箱 第10期

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如何有效选择银行理财机构

问：工作繁忙的上班族，很少能把过多的时间和精力放在理财机构选择上。但又想找到最好的理财机构与经理，获取理财收益。请问，怎样才能更有效地挑选合适的理财机构？

答：这表达了许多上班族的共同心声。由于分业经营，不同理财产品往往由不同机构提供。银行信誉较好，但不能进行委托理财，不能对个人资产进行全权管理；其他金融机构比较专业，需要个人具有较多的相关理财知识，才能够具体识别各种产品的风险和收益的差异。

因此，对时间有限、专业知识较缺乏的家庭与个人来说，我建议选择银行理财。一来本金相对安全，银行信用毕竟较其他商业信用更为可靠；二来可以将家庭生活日常现金管理与理财结合起来。目前银行主要有国债、人民币理财、外汇结构性存款，以及外汇和股票买卖工具（银证通、外汇宝等）等理财产品。

对于选择银行，提出以下参考建议：

1. 作为主要销售渠道，银行汇集上述各理财机构产品和信息，适合充当综合理财平台；

2. 选择信得过的银行，与其专业理财客户经理建立联系：他可以有针对性地提供长期个性化理财服务；

3. 确定期限（如一年）和期限内目标收益率，保持理性、平和心态，不要盲目投资；

4. 决定是否购买理财产品的时候，可以再咨询提供该产品的理财机构或专业人员，充分了解其风险状况。

医疗险投保越多越好吗

问：一位朋友想买多份医疗保险，希望生病住院以后能够得到更多赔付。不知这种做法能否行得通？

答：如果是报销医疗费用的险种，这种做法是行不通的，原因如下。

从法理的角度看，报销医疗费依据补偿原则，花多少，最多报销多少。和财产保险一样，不可能一辆汽车价值10万元，出险后却在几家保险公司都理赔。总额超过10万元，这是法律所不允许的。

从保险合同的角度看，此类保险一般都规定：客户支出医疗费后，要按政府规定取得补偿，或从其他社会机构、医疗保险给付机构取得补偿，保险公司仅给付剩余部分。这就明确规避重复报销情况。

从理赔实务的角度看，保险公司在理赔时要求提供原始收据，如果全额理赔，则收据不予退还；如果理赔部分，公司会在收据上盖章提示已经理赔的金额，然后再退还客户。其他机构看到收据后一目了然，也避免了一张收据多处报销情况的出现。

当然，客户可以投保住院补贴性质保险，应用给付原则，只要住院（或者符合其他给付条件），保险公司就会按照保险金额给付，不管客户花了多少钱。这样可以获得一些额外补贴，理赔金总额可能超过医药费，弥补误工费等隐性损失。但此类赔付额度一般很小。

可转债到期了，怎么办

问：我想知道转债到期应该如何操作；当前市场情况下投资可转债要注意什么？转股或不转的关键在哪里？

答：可转换公司债券是可在特定时间、按特定条件转换为普通股的特殊债券，是介于普通债券与股票间的混合型金融衍生品。

挑选时以低价转债为主。股价上涨，将债券转换为股票，分享股价上涨带来的回报；股价下跌，可持有债券获得票面利息和本金，或执行回售权，领取利息补偿金的保底收益。一般情况下可转债价格越低，到期保本收益越高，而高价转债与股价变动基本同步，因此，高价介入转债与投资股票无异。

可转债收益在中长期才能得到充分体现。不是价格越低的转债越好，转债获利源于其股票特性，转股价确定，而股票内在价值的体现不是靠短期的投机性波动实现的。

投资可转债的关键在于买卖时机和持有期的把握，尤其适合在景气复苏的初期投资。当前股市，偶尔反弹，但仍持续低迷，可转债的中短期投资收益很难把握。

建议投资者：（1）以中长期持有为目标，低价买进，股价上涨后，再将可转债转换为股票或直接卖出，赚取差价。（2）留意短线投资机会，例如在可转债触发了回售条款时，公司为了避免出现回售，不得不调低转股价， 这会增加可转债的价值。这种情况投资时间短，收益率看得见，适合介入。（3）转债进入转股期后缺乏流动性，不适合流动性要求高的个人投资者。（4）需要审慎对待转债条款，主动维护自身合法权益。