银行卡刷卡消费便利化实践与思考

开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇银行卡刷卡消费便利化实践与思考范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！

摘要：银行卡刷卡消费具有快捷、安全、高效的特点。刷卡消费的普及，对于减少现金使用、增进居民生活质量、拉动经济增长等具有重要作用。本文从海南银行卡产业发展现状出发，介绍了近年来在人民银行领导下推进刷卡消费便利化的实践探索，分析了银行卡受理市场发展不平衡、服务水平不高等制约因素。在此基础上，结合海南国际旅游岛建设实际，提出相关政策建议。

关键词：银行卡；消费；国际旅游岛

中图分类号：F832.2

银行卡支付是国际通行的现代化支付方式，已成为我国社会公众使用最频繁的非现金支付工具。刷卡消费具有快捷、安全、高效等特点。国外权威研究表明，银行卡支付在社会消费品零售总额的比重每提高10个百分点，可拉动GDP增长0.5～0.8个百分点。银行卡消费的普及，对于拉动经济增长、提高居民生活质量、减少现金使用、促进相关产业发展有着重要作用。

2010年，海南国际旅游岛建设上升为国家战略，随着国际旅游岛建设的快速推进，越来越多的国内外游客到海南度假、休闲、消费、购物，这对海南金融支付服务提出了更高的要求。国际旅游地区应具备优越的金融服务环境，应能提供优质的银行卡刷卡消费服务。因此，加强银行卡受理环境建设，促进刷卡消费便利化，对支持海南国际旅游岛建设具有重要的积极意义。大力推广刷卡消费，可推动海南旅游国际化水平与世界发达地区接轨，优化金融服务环境，提升国际旅游岛形象，拉动消费，促进经济发展。

一、海南银行卡产业发展现状

海南一直是国内比较重视银行卡产业发展的省份，自1993年启动“金卡工程”建设以来，海南深入推进银行卡联网通用，大力改善银行卡受理环境，形成了人民银行重视、发卡机构支持、特约商户满意、银联协调实施的建设模式，建立了统一的银行卡跨行支付系统和专业化服务体系。近年来，人民银行等行业主管部门结合海南独特的地理位置和丰富的旅游资源，陆续出台了一系列扶持政策，海南银行卡产业发展取得长足进步。

（一）银行卡发卡机构和发卡量进一步增加

首先，银行卡发卡机构进一步增加。自2010年国际旅游岛建设启动以来，海南省政府积极引导金融机构落户海南，对落户海南的金融机构予以财政奖励和政策优惠，因此不断有新的金融机构入驻海南，群众可选择的银行卡发卡机构不断增加。截至2013年上半年末，海南省内共有银行卡发卡机构13家，较2009年末增加4家。

其次，银行卡发卡量保持增长。截至2013年上半年末，海南发行银行卡2177万张，同比增长14.22%。其中，借记卡发卡量为1989万张，信用卡发卡量为188万张（见图1）。海南人均银行卡拥有量2.54张，在全国31个省市自治区中排第14位。

（二）银行卡受理环境不断改善

截至2013年上半年末，海南银行卡跨行支付系统联网商户4.72万户，联网POS机具7.36万台，ATM0.36万台，同比分别增加0.68万户，1.49万台和0.05万台。

第一，每台受理终端对应的银行卡张数持续下降。截至2013年上半年末，海南每台ATM对应的银行卡张数为5974张，好于全国平均8000张的水平；每台POS对应的银行卡数量为296张，也好于全国平均490张的水平（见图2）。

第二，每万人对应ATM数量持续增长。截至2013年上半年末，海南平均每万人对应ATM数量4.25台，同比增长31.99%，在全国31个省市自治区中排第10位。

（三）银行卡消费业务量持续增长

2013年上半年，银行卡跨行消费业务2438.92万笔，金额748.05亿元，同比分别增长19.94%和55.60%（见图3）。

二、海南推进刷卡消费便利化的实践

近年来，特别是2010年海南国际旅游岛建设上升为国家战略以来，在人民银行等行业主管部门的领导下，发卡银行、收单机构、海南银联对推进银行卡刷卡消费便利化进行了有益探索和积极实践，收到了良好效果。

（一）创建刷卡无障碍旅游城市

2008年，海南三亚在全国率先启动银行卡刷卡无障碍旅游城市创建工作。经过1年多的努力，在2009年底实现星级宾馆、景区景点、重点购物街区、重点商务区100%受理银行卡；星级宾馆、重点购物街区全面受理外卡；对三亚市旅游行业收银员培训率达到100%； 50平方米以上或年营业额在50万元以上的商户受理银行卡比例达到70%，银行卡受理基本覆盖旅游相关商户；旅游金融类刷卡消费总额占旅游收入25%以上。三亚刷卡消费环境和服务水平得到有力改善，居全国领先地位。在总结三亚成功经验的基础上，2010年以来，人民银行又组织在海南其他重点旅游市县开展银行卡刷卡无障碍旅游城市创建活动。

（二）发行“海南国际旅游岛”银行卡

2010年，为推动境内外游客来海南刷卡消费，宣传推广海南国际旅游岛的知名度，人民银行组织海南银联、发卡银行在借鉴韩国观光卡、夏威夷旅游卡、台湾国民旅游休闲卡、香港旅游卡、上海旅游卡等国内外旅游卡成功经验的基础上，成功发行了“海南国际旅游岛”银行卡。“海南国际旅游岛”卡承载了海南建设国际旅游岛文化发展、经济发展的轨迹，是金融业务和旅游业务结合体，是海南旅游产品、旅游服务、旅游经济发展的金融名片，是海南旅游资源在全球的宣传品。“海南国际旅游岛”银行卡充分挖掘旅游消费的各类优惠，将银行卡金融功能、特惠商圈服务、旅游安全保险服务、旅游资讯服务、旅游专属预订服务等集合在一张卡片上，为国内外游客来海南旅游刷卡消费提供便利。截至2012年底，境内主要大型银行、俄罗斯、香港等部分境外地区的银行已发行“海南国际旅游岛”银行卡。

（三）改善农村地区银行卡受理环境

根据海南农村经济主体多元性、特异性、层次性的特点，人民银行组织涉农金融机构，以发卡用卡为出发点，以推进增加自助设备为重点，以创新用卡渠道为亮点，大力改善农村地区银行卡受理环境，畅通农村支付结算渠道。2012年底，已在海南实现惠民补贴“一卡通”改革的全面推广，100多项财政补贴通过银行卡发放；农村地区非现金支付量比2009年增长20%；农村地区人均银行卡持卡量1张以上，持卡消费额占社会零售商品总额的10%；农村地区受理银行卡的商户增长15%，ATM、POS机具在县域农村地区的布放数量分别超过330台和1000台。

（四）构建银行卡中小商户补偿机制

中小商户是银行卡受理市场的重要组成部分，也是银行卡受理市场发展的难点。由于中小商户营业量少，收单机构在中小商户投入的POS机具难以收回成本，收单机构往往是争抢大商户，而不愿拓展中小商户，导致持卡人在中小商户刷卡消费难。为推进刷卡消费便利化，改变持卡人在中小商户刷卡消费难的状况，海南在全国率先启动中小商户补偿机制。自2009年以来，人民银行组织海南银联，按照发卡银行在中小商户的银行卡跨行交易占比，征收一定的费用，对收单机构在中小商户投入POS机具的成本进行补偿。银行卡中小商户补偿机制是银行卡受理市场建设的一种创新性尝试，使大量原本无法进行刷卡消费的中小商户能够受理银行卡，对推进刷卡便利化贡献巨大。

（五）开展银行卡业务竞赛，提升服务水平

近年来，人民银行每年都组织发卡银行和收单机构开展银行卡业务竞赛。以竞赛促提升，推动海南银行卡支付服务水平不断迈上新的台阶。一是督促商业银行做好ATM布点服务及综合服务，在全省范围内开展“ATM服务质量劳动竞赛”评比活动和受理标示巡检活动，规范ATM网点设置。二是组织收单机构加强特约商户收银员培训工作，不断提高特约商户受理银行卡消费的服务水平，开展区域性特约商户收银员知识与技能竞赛活动，选拔优秀收银员。三是大力提升银行卡跨行支付系统运行质量，持卡人刷卡消费时的受理方交易成功率达99.97%以上。

（六）加强风险管理，提供安全用卡环境

人民银行会同公安机关、工商管理部门共同做好联合整治银行卡违法犯罪工作，2008年至2010年连续3年开展打击银行卡犯罪专项行动，以海南的重点旅游城市如三亚、海口为重点地区，大力打击伪卡诈骗、信用卡套现等违法活动，净化海南银行卡受理环境，为刷卡消费提供安全的支付环境。

通过一系列实践探索，海南银行卡受理环境迅速改善，刷卡消费越来越便利，从2009年底至2012年底，银行卡渗透率从29%提高40%，初步估算3年间共拉动GDP增长0.55～0.88个百分点，银行卡消费促进经济发展的积极作用日益显著；特约商户从1.86万户增加到4.04万户，POS机具从2.82万台增加到5.87万台，用卡范围不断扩大；银行卡跨行消费金额从476亿元增长到1019亿元，社会公众持卡消费水平持续上升。

三、制约刷卡消费便利化的因素分析

虽然海南银行受理环境建设已取得长足进步，刷卡消费越来越便利，但受制于欠发达的经济发展水平，区域发展的不平衡，以及海岛等独特的地理环境，仍然存在不少制约因素。

（一）银行卡受理环境发展不平衡

海南整体欠发达的经济发展水平，以及市县经济发展的严重不平衡，也深刻影响着银行卡受理环境的发展，制约刷卡消费的进一步普及。从总的数量来看，银行卡特约商户普及率偏低，ATM和POS机具仍然较少，大量处在县乡的中小商户还不能受理银行卡。从地区分布看，海南的银行卡特约商户70%以上集中在海口、三亚两个地级市，其余十几个县及县级市拥有的特约商户数量只占全省总量的不到30%。从行业分布看，布放不够合理，资源未得到有效配置，影响刷卡消费的普遍使用。特约商户和POS机具主要集中在大型零售业、宾馆、餐饮等行业，其他行业的特约商户数量较少，持卡人在这些行业的商户很多时候不能持卡消费。

（二）刷卡消费服务水平需要进一步提高

银行卡特约商户收银员直接面向持卡人提供刷卡服务，其服务水平和质量事关整个银行卡受理环境。但由于特约商户收银员教育水平偏低，流动性大等原因，海南银行卡特约商户收银员服务水平有待提高。据调查，大量直接提供银行卡受理服务的收银员亟需进行专业的技能培训，仅有部分收银员表示熟悉信用卡刷卡流程及风险控制办法，个别收银员没有培训过银行卡基础知识，也没有培训过差错处理及新业务办理方法。这表明特约商户在银行卡受理过程中可能会出现一定的差错，在银行卡识别等环节上更可能产生操作风险。

（三）三沙市以及海产品海上交易的刷卡环境亟需改善

2012年6月，我国最年轻的地级市三沙市获国务院批准成立，到三沙旅游热逐渐升温。三沙市政府驻地永兴岛有宾馆、超市、大排档等生活设施，收单机构曾经为这些商户安装过移动POS机，但由于远离大陆，维修不便，这些移动POS逐渐损坏，目前仍然以现金结算为主，刷卡消费未能普及。三沙市下辖辽阔的海洋国土，是海南渔民传统的生产作业场所。由于远离大陆和支付方式的限制，渔民捕捞到的海产品在海上大量采用现金交易，滋生了大额现金支付的风险，亟需银行卡刷卡等非现金支付方式。

四、进一步推进刷卡消费便利化的思考

总结前期实践探索的经验，今后可考虑按照“全方位、有针对、抓重点、推创新”这四个着眼点，结合海南国际旅游岛建设实际，进一步推进刷卡消费便利化。

第一，“全方位”是指全面推进刷卡无障碍创建工作。统筹考虑、整体规划，把海南所有市县全部纳入刷卡无障碍创建活动，配合国际旅游岛建设，以旅游业商户为重点，大力拓展宾馆酒店、家庭旅馆、旅游商店、景区景点、餐饮商户、休闲娱乐、航空售票点、房地产、家装商户，力争把所有A级旅游景区创建成为 “全国刷卡无障碍示范景区”。

第二，“有针对”是指更加有针对性地开展中小商户补偿。根据当前海南银行卡受理市场发展不平衡，如海口、三亚的市场已培育发展壮大，而其他市县市场相对薄弱的实际，有针对性地调整中小商户补偿机制，对海口、三亚的商户不再补偿，把有限的补偿资金全部投入对其他市县中小商户的补偿，并适当提高补偿标准。

第三，“抓重点”是指将优化三沙市刷卡消费环境作为重点进行突破。优化三沙市刷卡消费环境，是金融支持三沙市建设的重要举措之一。针对三沙市仅有无线通讯网络覆盖，无固话网络的实际，引导收单机构在三沙市永兴岛的超市、宾馆、海鲜排档等布放移动POS机具。协调银行卡清算组织对三沙市的特约商户的刷卡手续费扣率予以特殊优惠，允许三沙市特约商户以公益类商户加入银行卡跨行支付系统，收单机构按照服务成本收取刷卡手续费，发卡行和银联则免收刷卡手续费，便利三沙市群众和游客刷卡消费。

第四，“推创新”是指创造性地解决海产品海上交易问题。为切实解决海产品海上交易问题，可考虑以渔民的渔业捕捞证替代工商营业执照作为证明材料之一，突破政策障碍，为渔船安装移动POS机，将银行卡刷卡使用范围从陆地扩展到海洋。对渔民进行定点培训，增强渔民的金融意识，培育渔民使用银行卡的习惯，减少海上交易的现金使用量。

参考文献：

[1]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告（2012）[M].北京：中国金融出版社，2013.

[2]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告（2011）[M].北京：中国金融出版社，2012.

[3]中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告（2010）[M].北京：中国金融出版社，2011.

[4]刘廷焕，万建华.中国银行卡产业发展研究报告（2006）[M].上海：上海文化出版社，2007.

[5]Michael·E·petitive Advantage[M].北京：华夏出版社，2007.

[6]励跃.深入贯彻落实十精神，加快推进银行卡产业发展[J].中国信用卡，2013（1）：15-19.