各国银行的中小企业发展观

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日本银行如何支持中小企业发展

听取企业想法、勇于承担风险

日本除了排名世界银行业前茅的瑞穗、三井住友、三菱东京、UFJ等银行业巨无霸外，在日本各地还有120家左右的地方性银行，这些银行的主要使命之一就是为地方中小企业提供金融支持。去年4月在东京证券交易所上市的关西城市银行是其中业绩较好的一家，这家银行是三井住友银行拥有49%股份的一家子银行，总部位于中小企业集中的大阪。

如何支持中小企业？关西城市银行行长伊藤忠彦说，有三个原则：一是要认真听取中小企业的想法；二是勇于为企业承担一定的风险；三是要努力帮助企业发展。伊藤行长介绍了一个叫“新天地会”的中小企业技术交流活动，就是银行为帮助企业发展而创办的。由于企业初建规模小，自行寻求合作伙伴或进行市场推广，成本高也不一定效果好，尤其是对国外市场推广就会更力不从心。由财大气粗的银行出面，就比较容易操作了。银行因为对企业贷款或投资，形成了利益共同体，帮助企业发展也就等于银行自身发展。

伊藤表示，所推介的技术都是“有可能改变行业发展前景”的技术，从“新天地会”走出的企业中将产生未来的松下和三洋。到过大阪的人都知道，这里是日本著名企业松下、三洋总部所在地。当年，松下幸之助凭借几十美元本钱，从创办三人小电料行走向“家电王国”的故事始终在激励着当地的中小企业。

扶持小企业开拓中国市场

银行帮助中小企业开拓国外市场一个典型的例子，是两年前中日合资宁波海力工程公司的建立。这家合资公司是由日本中西机械制造株式会社与中方企业合资成立的，生产为建造杭州湾大桥所需的打桩船。日方这家企业是一家小企业，在谈判过程中，由于对中方企业的财会制度不理解，迟迟不能迈出合作步伐，一度导致双方谈判几乎失败。作为中西机械制造株式会社的支持银行关西城市银行及时介入了谈判，凭借其金融方面的经验，对投资前景进行了认定，化解了双方的误解，并且为中西机械工业所提供了15亿日元的贷款。合资公司抢在其他公司之前造出适于杭州湾大桥施工的世界先进水平的打桩船，已投入使用。

日本的水下打桩技术比较先进，如大阪著名的关西国际机场就是一个海上机场，靠打桩填海建立起来的，但让人难以相信的是，这家中西机械制造株式会社是一家只有6名员工的企业。如果没有银行自始至终的支持，根本不可能到国外进行大型项目合作。

德国银行扶持中小企业健康发展的经验

德国的银行体制与英美模式不同。在德国，不仅有众多的具有联邦或州政府背景的政策性银行，而且德国银行大多是集商业银行、投资银行以及实业于一体的“全能银行”，既经营传统的银行业务，同时也从事证券投资和实业投资。因此，银行在德国的金融体制和企业整合过程中扮演着举足轻重的角色。德国银行与企业间的特殊关系使银行信贷这一间接融资渠道仍是德企业融资的主要方式。统计资料表明，德国中小企业的外源融资中，银行贷款约占57%，股权融资和债券融资只占16%。在德国的企业，只有在取得一定的经营业绩后，才有可能通过上市扩充股本，利用资本市场进行融资。

专门的金融机构

德国把对中小企业提供适当和稳定的贷款作为一项重要的政策。专门的金融机构包括储蓄银行、合作银行、大众银行等。它们为中小企业提供的贷款要多于商业银行贷款,这些贷款大多是低息、长期贷款。由于这些金融机构可以从政府那里获取低息资金,因而它们为中小企业发放的贷款利率要比市场利率低2%-2.5%。不仅如此,这些金融机构还向中小企业提供政府服务、商业合同、技术咨询等方面的售后服务。通过这些服务活动,金融机构还要可以使自己更清楚地了解中小企业的业务和市场。

信贷担保机构

德国的信贷担保机构由手工业和行业工会、储蓄银行、合作银行和大众银行联合成立。政府提供必要的基金设立担保银行,机构通常为中小企业提供贷款总额60%的担保,最高可达80%。中小企业可以通过担保机构获得贷款。一般来讲，对有风险的项目和落后地区的新建项目,政府一般乐意提供担保,促进这些项目的实现和落后地区经济的发展。信贷担保体系有一个特别有用的特征就是“信增器”作用,因为一旦中小企业获得银行担保,往往能够增加其正常的贷款额,有利于中小企业扩大规模和新技术的开发利用。

中小企业发展基金

德国政府和银行共同出资组建了中小企业发展基金,为中小企业提供融资支持。中小企业发展基金的资金来源主要是财政补贴。基金支持中小企业发展主要有两种形式：一，政府对中小企业的直接投资；二，对贷款项目进行补贴。在德国，凡是符合政府补贴的中小企业,均可在所在地的财政局申请贷款,申请贷款的中小企业必须提供详细的投资计划。投资计划经评估通过后即可得到发展基金的资助。一般来讲,最低的资助额度占投资的5%,最高的资助额度不超过投资总额的50%。

韩国银行对中小企业的支持

从整体上看，韩国中小企业的融资以外源性资金为主，资金主要来自金融机构。上世纪90年代中期以后，随着风险资本市场和高斯达克（KOSDAQ）市场的发展，风险资本作为融资渠道的作用逐渐得到加强。韩国中小企业金融支持体系的目的是帮助企业得到来自银行和非银行机构的资金，并降低资金的借贷成本。

目前，韩国中小企业融资体系已经基本建立，中小企业可以通过不同方式从各类金融机构获得融资服务。从资金来源上分，中小企业主要通过以下四种渠道获得资金支持。

第一是商业银行。它们通过常规贷款业务和商业票据贴现方式为中小企业融资。

第二是韩国中小企业银行。它是由政府设立的专门为中小企业提供融资服务的专业银行。

第三是专项贷款。是根据各种安排或计划为中小企业提供的贷款，包括政府的专项贷款。这类贷款主要通过中小企业银行发放给中小企业，鼓励中小企业进行生产设备投资和开展研发活动。此外还有如合理利用能源基金贷款、促进创业基金贷款等。

第四是信用担保体系。通过信用担保机构，可以帮助中小企业获得银行贷款。在韩国的信用担保体系中，韩国信用保证基金（KCGF）和韩国技术信用保证基金（CTCGF）是中小企业贷款的主要信用担保机构，前者为所有中小企业提供信用担保，后者主要为高技术中小企业或风险企业提供信用担保。

金融体系为韩国中小企业融资起到了重要作用。为了改进对中小企业的金融支持，韩国金融管理机构采取了相应措施，鼓励和引导银行和非银行金融机构扩大对中小企业的贷款和其它金融服务。

第一，中央银行通过相应措施，鼓励商业银行机构对中小企业贷款。主要措施包括三个：一是强制性规定金融机构对中小企业贷款的最低比例；二是信用总量上限系统的支持；三是实施优惠贷款利率。

第二是成立中小企业银行。韩国1961年成立了中小企业银行（IBK），它是一家由韩国政府投资（政府持有该银行77％的股份）、为政府实施促进中小企业发展相关政策的专业银行，设立该银行的主要目的是支持中小企业的发展。

第三，设立国家信用担保基金，为中小企业贷款提供担保。韩国是亚洲第二个开展中小企业信用担保计划的国家，其信用担保体系由全国性的信用担保基金，即成立于1976年的韩国信用担保基金（KCGF）和成立于1989年的韩国技术信用担保基金（KTCGF）和14个地方性担保基金组成，为向金融机构贷款而缺乏担保品的中小企业提供信用担保服务。KCGF和KTCGF的初期资本金构成中，政府出资超过50％。为了扩大它们的担保能力，韩国政府持续对KCGF和KTCGF进行增资，包括1998和1999年利用亚洲开发银行和世行的20亿美元贷款的增资。政府增资的结果，使得KCGF和KTCGF的担保能力迅速扩大。但在1997年的金融危机后，政府的这一做法也受到多方面的质疑。

第四，通过政策性基金的支持。政策性贷款主要由政府部门的政策性基金提供，通过专业银行向具备获得政策性贷款支持资格的中小企业发放。近年来，政府扶持中小企业发展的政策性资金呈上升趋势。与政策性资金相对应的是，1990年代以来，韩国政府预算中用于支持中小企业发展的预算也呈上升趋势。

美国金融体系对中小企业的支持

美国是一个金融业非常发达的国家,其在两个方面独具特色。一是至今仍遍布全国的小银行，二是发达的中小企业直接融资市场。

一方面美国拥有数家全世界最大的银行，另一方面美国又拥有数量最为庞大的小银行。美国的大多数小银行总资产在1亿美元以下（相对于资产上千亿美元的大银行来说，规模是很小了），营业机构仅有一处，设立手续简便。美国在1980年以前，银行有17000多家。最近20余年，联邦、州政府逐步放宽了对银行业的限制，一些原来不准银行开设两家以上营业处的州，改为允许银行有多个营业处了；一些原来不准银行跨州经营的州，改为允许银行跨州经营了。到2000年，美国银行总数减少到不足一万家。即便减少了许多，美国银行的数量相比其他国家仍然是天文数字。总资产少于5亿美元的银行仍有8000余家，占银行总数的92％，其中总资产少于一亿美元的5300余家，占银行总数的61％。此外美国还有一万多家信用社。美国数量庞大的小银行、信用社的主要服务对象就是所在地的中小企业。

美国为中小企业提供直接融资的资本市场非常发达，其风险投资是举世闻名的。风险投资的主要对象是高新技术领域的中小企业。投资者主要是各类基金。就连以经营稳健著称的养老基金，也拿出相当于总资产10-15％的资金用于风险投资。风险投资不仅在资金上缓解了高技术小企业的燃眉之急，而且为这些企业提供财务、管理、营销上的专业指导，并在时机成熟时推动这些企业在创业板上市，在实现自身投资回报的同时，帮助这些小企业实现超常规发展。

美国中小企业融资体系是由美国中小企业局、美国进出口银行、纳斯达克等合作构成。美国中小企业局与全美7000多家商业银行合作，为中小企业提供信贷服务，主要为中小企业的创立与发展提供融资、技术和管理支持，目前它拥有一般商业贷款、信用担保和贷款超过450亿美元的资本，还有超过130亿美元的风险投资资本及有价证券。

自1989年以来，美国经济增长的70％源于出口贸易，其中97％的出口又来自于中小企业。据此，2000年，美国推出了快速出口贷款计划――让你36小时内拿到钱。美国中小企业局推出的这套方案规定，快速出口融资上限为15万美元，其中10万美元以下的贷款，可获得中小企业局80％的信用担保；10万―15万美元，可获得75％的信用担保。而且，这项计划还放宽了贷款的用途，不再局限于出口产品及海外销售，还可以从事海外商业展览、贸易访问、印制宣传品等。

目前，对出口进行补贴违背国际贸易规则，已很难采用。美国中小企业局采用的这种快速出口贷款是可行的措施之一。另外他们还组织中小企业到国外参展，实地考察，通过驻外商务代表为中小企业提供信息等，让中小出口商受益匪浅。