如何防止从中产变无产

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经济形势不景气，大熊市让很多投资者有了“炼狱”的感觉，一些人甚至从“中产”变成了“无产”。分析师认为，金融危机实际是一种常态，关键在于投资者如何去打理自己的资产，不过这次由美国引起的全球金融风暴还是有很多经验教训值得投资者去借鉴。危机中去理财，一定要护好安全、退休和梦想三个篮子，而且要比例合适。

理财目标要与产品匹配

为什么一些人在股市中从“中产”变“无产”，长城保险理财分析师谢仰光认为，失败的原因在于这些投资者没有树立正确的理财投资理念。被金融危机影响到现实生活的投资者，很多都是没有做好准备便将大部分身家投入资本市场的人。没有将理财目标与理财产品相匹配。理财短期目标是建立一个简单的储蓄，即留足生活备用金，建立家庭的保障计划。中期目标是建立子女教育和退休计划，最后，当前两个目标做到后还手有余钱，才可以考虑做些个性化投资。如果是用余下来的钱做投资，股票跌30％、跌40％可能都不会很心疼。“对于处于事业起步期的年轻人，收入可能没那么多，也没有很多积蓄，即便是做投资，由于本金少，收益额也不会很高。这种情况开源节流和计划消费很重要。”在某网理财频道的讲座中她说。

为何保险不“保险”

在金融危机下，很多投资者都感觉到，作为“安全带”的保险也出现了大幅缩水，保险没有起到保障作用。谢仰光认为，保险不“保险”，可能是购买者在购买前没有弄清楚几个“为什么”，最重要的是没有弄清楚买的是保障还是买的投资功能，现在缩水的保险都是投资型的保险产品，纯保障型的保险没有出现缩水情况。

科学的测算显示，普通市民拿出收入的3096去买保险最合适，可是现在很多人追求保障作用，花了90％甚至更多的钱去买，这样金融市场有点风吹草动，投资保险账户就会有反应。因此，买了多少的保险?买的保险真的“保险”吗?是否买到能满足自己需求的保险?买保险的时候都要问自己上述问题，要让自己买的产品和目标匹配，才能让保险真的“保险”。

理财分好三个篮子

不要把鸡蛋都放进一个篮子。这是理财师对投资者常说的一句话。而谢仰光认为，此次金融危机给很多投资者造成了较大损失，投资者理财中一定要分好安全、退休和梦想三个篮子，这样才能分散风险组合制胜。而且任何家庭理财在正常的消费基础之外做这三个篮子都非常受益。这三个篮子的比例是安全篮子实际上占收入50％，退休篮子占30％，梦想篮子大概占20％。

安全篮子放在最底层，因为一个家庭要有应急的现金，不管出现什么事情的时候要能够应急，对未来的财富要有一个安排。另外健康保险要有，健康保险、人寿保险、伤残保险，比如有的人是可以从雇主那儿得到，比如企业有额外的补偿，如果没有可以自己建立，尤其是人寿保险，因为这是建立在家庭理财基础上，建议夫妻互保，不论出现什么问题家庭财务不会受到影响。

接下来是退休篮子，个人退休来讲，不管您是自己经营企业也好，还是在为别人打工也好，为别人打工有一个权利获得退休金、养老金，获得社保。另外，自主的退休保障，在某种意义上讲社保只是一个保，对于很多E班期问你生活水平很高的人，退休的人往往养老金是不够的，这个时候要做补充的养老金。

有了前面的两个篮子，就开始有梦想了，比如说休闲娱乐，把你的梦想，包括家庭的梦想都列一个表排一下，比如说可以去休闲、旅游和度假。