金华农信“金融自助”破解贷款难题

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2014年，浙江金华农信试点开展“金融自助”服务示范村建设，农民的贷款由农民自助办理，让农民成为服务体系的参与者。

“金融自助”的具体做法为：农信社与示范村两委合作，建立由30及以上农户参与的金融自助组织，采取整村授信的“批发”方式发放免担保的“金融自助”信用贷款。成员单户贷款余额一般控制在50万元以内，最高不超过200万元。

该项贷款主要采用了“自助审议、自助担保、自我约束、自助借贷”的创新模式保障机制有效运行。

自助审议，解决信息不对称。建立村贷款自报公议小组，农户讲不讲信用、可不可以贷款，由小组集体商议，张榜公布，接受村民监督。充分发挥村两委和自报公议小组最了解农户的人品、最清楚农户的信用和家境、最能管控农村的物权、最能协助银行化解贷款风险的优势作用，为银行与农户之间建立信息沟通桥梁。

自助担保，信用互助享实惠。运用保险大数原理，相信绝大多数农户的诚信，由加入组织的农户缴纳贷款额的3%～10%的“保费”，建立起信用互助金池，为互助组织成员的贷款进行“投保”。发生风险时，农户只承担可控的“保费”损失，超出部分的损失由银行兜底。银行为鼓励农户的积极性，对加入自助组织的农户，大幅降息，利息优惠至少弥补农户信用互助金的暂时支出。目前，“金融自助”示范村农户平均月利率为6.95厘，比原来下降10%～50%。

自我约束，建立信用累积制。农信社将利率优惠、优先安排信用额度、随借随还等政策与整个村的信用情况挂起钩。加入自助服务圈的村民，只要诚信守信，就能不断提高信用等级，获得各种优惠。在贷款农户违约时，根据协议的事先约定，由村两委对违约者的宅基地、村集体经济分红等权利进行让渡代偿，补偿诚信者的损失。同时，建立违约黑名单制，采取张榜公布和法律追责的双重制约，发挥让失信者寸步难行、让守信者一路畅通的正向激励作用。

自助借贷，解决服务管理难题。一是贷款通过可循环使用的小额贷款卡和创业卡发放，农户既可通过营业网点办理，也可通过网上银行等电子渠道获得。二是自助组织运用熟人社会原理，对成员贷款实行自我管理，新成员加入自助组织，由自报公议小组和村民说了算，以信用互助金为纽带，将村民利益联系在一起，借力熟人关系，筛选讲信用、有用途的农户，降低了银行管理成本。

金融自助示范村建设赢得了村两委和农民的普遍欢迎，村民普遍反映，“金融自助”服务好，好就好在讲信用的都能贷到款，而且不要人担保，不欠别人人情，也不用再承担为别人担保的风险。至3月25日，金华农信系统已在35个村建立“金融自助”组织，1360户村民加入自助组织，授信额度13657万元，发放信用贷款3217万元，取得了三个方面的初步成效。