中信信用卡严控风险 不良率持续下降

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信用卡盈利的银行只有屈指可数的几家，中信银行就是其中一员。

中信银行2010年报显示，截至报告期末，该行信用卡累计发卡达1158.18万张，同比增长24.12%，全年交易量达1001.8亿元，同比增长26.96%，信用卡业务全年实现业务收入24.55亿元，同比增长19.37%。

在信用卡行业整体违约率上升的背景下，中信信用卡不良率却在持续下降。去年末，中信信用卡贷款余额193.42亿，同比增长38.97%。虽然贷款余额在增长，信用卡不良率却呈下降态势，截至2010年末，信用卡不良贷款率2.22%，同比下降2.66个百分点。据中信信用卡中心人士介绍，2011年信用卡不良率继续呈下降趋势。

中信银行如何做到降低信用卡不良率？为此，《投资者报》记者走入位于深圳的中信银行信用卡中心，探寻究竟。

给记者留下深刻印象的是信用卡客服团队，每位客服人员座位前都挂着一面小镜子。“客服是否真的微笑说话，客户在电话中是能够听出来的，悬挂镜子目的就是保证客服人员调整表情，真正微笑回答客户，给客户亲切感。”信用卡中心人士解释道。这也是保证客户忠诚度的辅助手段之一。

至于降低信用卡不良状况，则与中信严格的风控管理和积极开展公众教育分不开。

全过程风险监控

中信银行对银行和客户的权利、义务做出了明确规定，并对违约的不同形式进行区分。

《中信信用卡领用合约》明确了银行与信用卡持卡人之间需要履行的权利、义务，以及需要遵守的用卡规则和收费标准，指明如持卡人在用卡期间有违反合约的行为发生，均属于信用卡违约。

为了减少信用卡违约情况的发生，中信银行从贷前、贷中、贷后各环节建立起一套“服务至上、风险为先、兼顾效率”的全过程风险管理体系。

首先，贷前严格审核。比起亡羊补牢，防患于未然能做到事半功倍。因此，中信银行在信用卡销售推广、信贷审批环节，坚持落实“亲核亲签亲访”措施，拓展第三方征信渠道，利用实地核查资源，从根本上杜绝不法分子冒用他人身份申请信用卡的行为。在信用卡邮寄开卡环节，邮寄渠道保证申请人本人凭有效证件签收；客服开卡激活环节通过有效核实身份策略、来电绑定系统登记电话等方式确认来电人的真实身份后进行开卡使用。

其次，贷中交易进行全天候的监测管控，并及时通过短信或电话联络持卡人确认交易真实性。

最后，贷后加强资产质量分析。通过建立先进的逾期账户数据模型，对逾期账户进行资产质量分析，力求违约事件发生之前，进行有效拦阻从而减少损失的扩大。

信用卡违约行为中比较常见的是信用卡贷款逾期，即是指信用卡持卡人超过免息还款期限后而未偿还最低还款额。为了减少逾期的发生，中信银行分别通过账单、短信双重渠道提前通知持卡人最近一期的还款日期和应还款金额，以作好提前告知，便于持卡人提前知晓并按期还款。

根据违约性质区别对待

信用卡违约中的恶意透支行为将会面临严重的法律后果。

《刑法》第一百九十六条规定，恶意透支应当追究责任人的刑事责任，最高可处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

根据司法解释，为了排除因没有收到银行的催款通知或者其他催款文书，而没有按时归还的行为，对“恶意透支”增加了两个限制条件：一是发卡银行的两次催收；二是超过三个月没有归还。

但是在当下中国信用卡环境下，有不少持卡人本身无恶意，但还是突破了恶意透支的两个限制条件。

出于“以人为本”的服务理念，中信银行在信用卡贷款刚发生逾期或者逾期时间较短的，一般采取手机短信通知、信函通知、电话通知或是传真、电邮等方式，告知并提醒持卡人还款。对于部分存在特殊情况的或是逾期时间较长的账户，则采取在持卡人所在地上门外访，在规定的期限内进行针对性的清收欠款工作。而对于恶意拖欠或必须采取法律手段的高风险逾期客户，银行一般会依据相关的法律法规来维护自身的正当权益。

培育公众信用意识

“市场经济是诚信经济，建立一个诚信社会是我国经济建设健康发展的基础。而个人信用体系建设是社会信用建设的核心，建立健全高效的个人信用体系是建立我国社会信用体系的突破口。”中信银行信用卡中心人士认为。

持卡人要珍视个人信用，因为信用卡违约行为将影响个人征信记录。目前，个人征信报告的应用正在从以往单纯的金融业服务向求职、房屋交易、商务贸易等更多的领域拓展，正逐渐成为每个人的“经济身份证”，日益渗透到人们日常的经济活动中。

考虑到现代社会人们的事务繁多、变动频繁的特点，为了帮助客户减少违约，银行作为经营者逐渐承担起更多的提醒消费者的义务，包括信用卡的使用指导、还款渠道介绍、账单信息提供、还款日提醒等。

对此，中信银行积极开展面向社会公众的安全用卡、征信知识普及等公益性质的教育工作。

例如，2009年7月，中国银行业协会在北京、上海、广州、深圳四地同步展开了中国银行业“安全用卡宣传周”活动，中信银行信用卡中心独家承办了深圳地区的路演活动，助力推动广大持卡人掌握安全用卡知识。

2010年11月，中国银监会组织在全国开展主题为“2010公众教育日活动”活动，中信银行积极响应，在全国各分支行举办属地金融知识普及活动，通过金融知识手册、教育宣传片、海报、网点知识讲解和答疑等各个渠道，积极普及宣传公众对于现代金融产品的了解、个人信用的重视、征信记录的认知和银行卡违约产生的后果等一系列实用知识。

在杜绝和惩治金融犯罪行为方面，中信银行还积极响应银行同业工会与公安机关的联系人制度，建立银行公安合作框架协议。配合公安机关、银监会在各地开展的银行卡风险防范宣传教育暨打击犯罪专项活动。

“持卡人自己一定要理性消费、安全用卡、合理理财，力争避免出现影响个人良好征信记录的情况。”中信银行信用卡中心人士强调。