为自己的健康投保

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在美国，几乎人人都要为自己的健康投保。根据最近的统计资料，在年收入平均为35000美元的普通美国家庭中，每年支出的各类保险费约占7.8％，也就是2600美元左右，而其中健康保险又占很大的比重。

何为健康保险?说来十分简单，那就是一种未雨绸缪，为自己的健康所作的预付性的投资。近十年来，美国的医疗费用呈逐年上升趋势，年平均增幅多在20％～25％之间。单就住院费一项而言，每天每人大约是611美元。如果没有购买健康保险，住一星期医院。个人就要掏4277美元。这对于每个美国人来说，实在是一笔不小的开支。美国政府从不为个人提供免费的健保计划，某些公司为其雇员提供相应的健保计划，所以，一般来说，个人掏腰包为自己的健康投保实在是天经地义的事情。唯有一张小小的健保卡拿到手，你才能获得生命的安全感，并在生病或发生紧急事故时获得相应的健保福利待遇。否则，你将如同在风雨交加的夜海上行船，随时随地都会有触礁和倾覆的危险在等待着你。

购买健康保险是一件既简单又复杂的事情。简单是指投保的程序和手续大多简便明了。你只要在公用电话簿上查出保险公司的名字，打个电话，对方就会很快寄来申请表和其他说明资料，你仔细阅读后，认为合适，便可填写申请表并寄上第一次的付费支票，一般是每3个月、6个月。也可以1年交纳一次保险费。接下来，一张小小的保险卡便会寄到你手上。一卡在手，你便可高枕无忧。每次看病，你只要向接待处的接待员出示保险卡，填写保险卡号码后，接待员将会把你的信息资料输入电脑，一切理赔付款将在这家医院和保险公司之间进行。当然，需要患者自付的部分(每年的自付款，或需要个人支付20％等)，医院将会把帐单寄到你的门上。简而言之，一卡在手的好处，至少也是先看病后付款。当然，赖账者不在此列。

至于说到复杂，那是指美国的健保计划名目繁多，保险公司也是山门林立，你必须在仔细研究和鉴别之后，才能做出自己的选择。同时，健保细则你也务必要反复研读，深入理解其条款内容，否则对细则的不当解释往往会造成严重的后果，甚至给理赔工作带来困难。比如，笔者参加投保的《中国留学生和访问学者健保计划》，便是由美国华盛顿特区蓝十字蓝盾保险公司承保。此公司有50年全球健保经验，其健保细则亦具一定代表性。首先，细则对住院待遇作出明确规定，普通疾病每年住院不超过30天，精神健康治疗终生一次也不超过30天。该保险只包括二等病房(即住2～4人)的标准，一般治疗终生最高额为2万5千美元。但每人每年需扣足自付款100美元，然后公司支付全部费用的80％，个人尚需支付20％。非协作医院的治疗服务另有规定。而且细则明确规定，住院求医应事先与该公司取得联系，否则理赔过程将发生困难。其独资子公司国际健康管理策略公司将提供有关咨询，其中包括住院前审批、入院复审和继续住院之复审等等。总之，环环相扣，丝毫不肯放松。

最为精采的是，在“迅速有效的索赔服务”之后，便是“限制与例外”，其内容条目多达33种。其中规定：病人在祖国接受护理治疗；产科服务或产科并发症治疗；任何牙科治疗均不在受理范围之内。另外，对体检、五官检查治疗、空难车祸和运动战乱中负伤也作了明确限制。也就是说，承保人在某些专项领域里尚需作出其他专项的投保，方可真正做到万无一失。

了解了这些，我们也就明白了：美国人的健保意识为何如此普遍和强烈，健保公司和投保人之间有着怎样的契约关系，医院、病人和保险公司之间是如何围绕健保条款来运转操作。同时，这也解释了大多数美国人不敢生病、不愿看病的内心动因：对他们来说，生小病的资格一律从免；不病则已，一病便是死去活来。因为，大病也好，小病也罢，自己都得按健保细则先掏自付款，再掏20％。倒头来，干脆一病方休，保险公司倒也奈何他不得。