告别“卡奴”加入“卡通族”

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何谓“卡通族”?当然不是指那些动画片“粉丝”,而是指那些精通信用卡使用方法、充分运用信用卡有效功能和优惠待遇、善于理财和快乐刷卡一族。

“卡通族”有别于那些只顾盲目“喜刷刷”而导致背负一身卡债的的卡奴们,他们才是真正懂得信用消费的“空手道”高手,绝不会因自己的冲动与无知掉入自己制造的连环套。

如何告别“卡奴”命运,把自己打造成一个如鱼得水的“卡通族”?且听专家给我们上一堂“卡通族”必修课――

对账单“误区”你不得不防

信用卡是一种“先消费后还款”的支付工具。使用信用卡的第一步是要对透支刷卡的规则了如指掌,对此专家指出透支的两大“误区”,“卡通族”不可不防:

“最低还款额”:对账单上“本期应还金额”是在最近一个到期还款日要偿还的透支金额,旁边还会有一栏“最低还款额”,通常是应还金额的10%。有的人会误以为只要偿还了最低还款额就可以享受银行提供的“免息”优惠,想当然按“最低还款额”归还,结果未还部分还是被收取了透支利息。

“最低还款额”是为那些无力全额还款的人准备的。持卡人一旦透支,就动用了信用卡的“循环信用”,如不能到期还款就会产生利息,银行将针对所欠款项从记账日起计收利息,日息是万分之五。所以持卡人应尽量按时全额还款,如不能全额还款则应按最低还款额还款,否则还会产生滞纳金。

“透支取现”:银行规定了信用卡“预借现金额度”,就是银行授权可从银行柜台或ATM机中取现的额度,一般取现限额是每日2000元。千万别犯傻,从信用卡中透支取款来支付各种费用是不能享受免息待遇的!

信用卡取现要支付“预借现金手续费”,每家银行对此规定各不相同,有的银行规定为“取现金额的3%,每笔最低30元”。国外取现手续费更高,而且从取款当天开始,就需要支付每天万分之五的利息。不过,据了解,持工行牡丹信用卡在本市透支取现除利息外并不收取“预借现金手续费”。

“免费午餐”选准日子才有吃

天下有免费的午餐?有,就看你会不会吃了!因此使用信用卡有4个日期要牢牢区分:

交易日。指实际刷卡消费、取现或转账的日期。

银行记账日。指银行把交易记在账上的日期。商铺刷卡的信息传输到银行需要时间,境外消费一般都会有几天的时差,所以账单中的交易日和记账日会有所不同。

账单日。指银行对每个月用信用卡交易“算总账”的日期。

到期还款日。一定要在这个日期前还款,超过此期限,就要对本期所欠款项收取利息及其他相关费用。

“信用卡的最大卖点就是因为它有个免息期,所以‘卡通族’一定要算好自己的免息期。”对于刷卡消费类的交易,从银行记账日至到期还款日之间为免息还款期,所以并不是所有交易都可享受最长免息期待遇。比如,持有工行牡丹信用卡在某地1月1日消费,同时商户到银行入账,2月25日为最后还款日,则全额还款即享受最长56天免息期;如果1月31日消费,2月25日最后还款日全额还款,则只能享受25天免息期。

信用卡消费和还款“大有学问”

信用卡消费和还款“大有学问”,对此专家们给我们传授了5大要点,必须牢记在心:

1. 莫把信用卡错当借记卡。信用卡、借记卡虽然都是银行卡,却各有各的功能,如果把信用卡当借记卡来用,不仅没有享受到便利,反而会增加额外的费用。信用卡和借记卡最大的区别在于,一旦通过信用卡提取现金(无论是透支提现还是提取自由存款)基本上都会产生手续费,而且费用远远高于借记卡。同时信用卡透支提现还会产生循环利息,目前央行规定是日息万分之五,并且按月计收复利。

2. 透支消费应记得及时还款,否则会产生利息和滞纳金、超限费等相关费用。因为申请信用卡的协议中规定,如果持卡人在免息还款期内不能偿还全部透支款项,银行将按全部贷款计息。换句话说,持卡人在免息期内如果还了一部分款,哪怕是绝大部分,银行也要按全部贷款来计收利息。比如:刷卡消费1000元。25天后到期时只还上了800元,还有200元未能及时还清。这时,已经还上的800元也不能享受免息待遇。

此时需要缴纳的利息由两部分组成,一部分是25天中消费1000元的利息,再加上200元在逾期时间段中的利息。利率均为0.05%/天=1000(元)×25(天)×0.05%(利息)+200(元)×N(逾期天数)×0.05%(利息)。若N=20天,则上述利息总计为12.50+2=14.5元。“大头”还在第一部分!

但值得一提的是,工行自去年4月起,还款部分不算利息,只要付欠款部分利息,这种做法目前全国也独此一家。

3. 逾期透支会形成不良信用记录。张先生3年前按揭买了一套住房,最初每月还款1680多元。以前他都是通过ATM机直接转1700元到房贷卡上。2007年加息后,月供涨到了1700多元,张先生并未留意,还是每月存入1700元,结果连续3个月未按时足额还款,直到银行提醒,才把欠款补上。前不久,张先生和同事一起向银行申请办理信用卡,别人都办下来了,唯独张先生没有获批。原因是一年多前的房贷“欠款”事件,让银行对他失去了“信任感”。所以,信用记录是第二身份证,大家一定要珍惜。

4. 尽早到银行为您的信用卡绑定“短信息”。比如申请工行信使,可以帮助客户全面、及时地了解账户余额的全部变动情况,及时、全面地掌握总部和分支机构的资金情况。如果被盗刷,及时的信息提醒可让客户马上申请挂失,避免不必要的损失。

5. 为您的信用卡开办自动还款、自动购汇还款手续。最为省事的还款方式堪称将借记卡和信用卡绑定,设定到期自动划扣。这种方法只需一次申请,便可一劳永逸,但前提条件是借记卡和信用卡必须是同一家银行的,且还款日当天账户内有足够资金支付。采用此种方法建议将工资卡与信用卡绑定,这样就不必担心账户余额不足的问题。

学会办理分期付款

陈女士早就看上了一款13000元的笔记本电脑,但她一时拿不出来这么多现金。如果刷卡去买,下个月的还款压力就太大了,到期还不完,又要被收取滚动利息。

像陈女士这样的人不少。于是现在很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策:价格比较贵的消费品,可以通过信用卡在3个月或6个月,甚至24个月的时间内免息分期付款。所以,陈女士看上的的笔记本电脑可以马上拿来使用,然后在与银行约定的期限内还款即可。除支付一定手续费外,还款本金依然是13000元。

目前,银行的免息分期付款一般分为两种。一种是在指定商户购买指定消费产品时办理分期付款。但由于指定商户的限制,消费者可选择的商品范围有限。

另外一种是没有商户和商品限制,只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。目前,工商银行推出的一个分期付款计划是:人民币消费达到600元就可以申请分期付款,3期手续费为1.65%,6期3.6%,9期5.4%,12期7.2%,18期11.7%,24期15.6%。同时,分期付款手续费在办理业务时按不同标准一次性收取。特点是分期越少,费用越低。据了解,有的省份工商银行各发卡机构目前正在开展分期付款促销活动,在今年底以前办理分期付款还可享受五折的优惠。