你离“债务危机”有多远?

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“债务危机”是什么?国家有“债务危机”、公司也有，可是，那些概念在这里不能套用。当理财时代到来，家庭和个人同样有很大几率处于“债务危机”的困境之中不能自拔，而这样的困境正是伴随着信用卡、房屋贷款、轿车贷款等等诸多金融信用工具的诞生而出现的。

房贷过高，车贷过高，理财顺序倒置，胡乱刷卡不核对信用卡对账单，信用卡债务过高不按时偿还，信用卡债务只偿还信用卡最低还款额，不会计算信用卡免息期，偿还债务不分优先顺序，没有购买相应的保险……

没有应急准备金算算，你离“债务危机”有多远?

“家庭债务”这种现象首先出现在一些金融系统比较发达的国家，他们比中国早很多年为人们推出了带有“贷款”性质的多种服务，也就是支持人们花明天的钱完成今天的消费。然而，当这种消费观念和方式刚刚进入中国，就已经一发而不可收拾了。

据统计，到2004年，北京的家庭负债比例高达122％，这已经超过了美国在2003年时候115％的家庭债务比例，而同期，上海、青岛、杭州、深圳、宁波等城市的家庭债务比例也分别达到了155％、95％、91％、85％、79％。

你或你的家庭是否处于“债务危机”之中?当一个企业资不抵债，无法运转的时候，他们可以向有关部门申请“破产”，在中国，关于个人破产法的争论虽然一直在持续，但要出台，还会有一个相当漫长的过程。因此，一个人或一个家庭是否已经陷入了“债务危机”，没有标准数据可以衡量，只有自己的感觉才知道。请尝试在心中回答下面三个问题：

你或你家庭的现金流是不是一直源源不断，而不会只支出不收入?

除了已经投资在股票、基金、房产等方面的资产，你或你的家庭在银行中有没有活期存款?这笔款项的数额有没有达到你或你家庭月收入的6倍，也就是半年的收入?

当每个月薪水发下来的时候，你或你的家庭给银行提供了房贷、车贷、保险费、信用卡债务等一系列款项之后，所剩下的资金是否还能够自如地在储蓄、保险、投资、生活各个方面合理分配，而不觉得节衣缩食?

如果以上问题你的答案都是肯定的，那么恭喜，你或你的家庭没有陷入“债务危机”，如果你的答案中有否定，那么，这需要引起你的注意了，或许，你已经被“债务危机”困在阵中；或许，你正在那个黑洞的边缘徘徊，小心失足!

接下来，请拿出一支笔，让我们一起来计算一个简单的公式：

月度金融债务比率=月度偿还家庭债务金额／(家庭总收入―所得税―社会保障费―记账补贴等―些列花销)×100％

这个“月度金融债务比率”是什么呢?它衡量的是一个家庭每月有多少收入需要用来偿还债务。这个比例越高，说明还债后剩下的收入越少，反之亦然。

这个数据多少为宜?还是问自己吧。如果一个人每月花销微乎其微，这个数据高一些也无所谓；如果一个人每天应酬多多，只娱乐应酬就花掉收入的一半，那么这个比例过高就有入不敷出的危险了。况且，这个数据只是一个比例，而非绝列数字，不能说月入10万而“月度金融债务比率”为50％的家庭过得不如月入1000而此比例为零的家庭过得好。在这里，我们担忧的问题只是，在自己家庭收入的水平区间，是不是能够使自己的资产良性运转，而过上至少与收入水平相当的品质生活。即便“月度金融债务比率”因人而异，但如果达到60％甚至更高，也是一件非常可怕的事情了。

其实，“如人饮水，冷暖自知”，每月还了债务，是不是还能潇洒自如地生活?自己最清楚，所以，你离“债务危机”有多远?自己说了算。

“家庭债务”这种现象首先出王见在一些金融系统比较发达的国家，他们比中国早很多年为人们推出了带有“贷款”性质的多种服务，也就是支持人们花明天的钱完成今天的消费。然而，当这种消费观念和方式刚刚进入中国，就已经一发而不可收拾了。扼杀潜在“债务危机”

要扼杀潜在的“债务危机”不能操之过急，先来做个准备工作：画个表格，梳理你或你家庭的收支状况。你是不是可以很轻松地填写这个表格?或者完全一头雾水?

其实，在这个表格中的各个款项中，是有优先级排序的。我们可以用一个金字塔的形状来比喻它。

“幸福的家庭是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”在“债务危机”方面也是同样道理，理财越做越顺利的家庭都是相似的，因为他们的生活会越来越富裕，房子越来越大，车子越来越好，请注意，这里说他们的房子是“越来越”大，车子是“越来越”好，这些都不是一蹴而就的。

而陷入“债务危机”的家庭就原因不一了。过早地，他们的房子住得太大了，车子开得太好了，信用卡刷得太多了，在这些过早的冲动行为后，他们还可能突然遭遇了失业而束手无策……还有太多太多我们数不出来的原因。总之，他们没有在正确的时间做正确的事情。

上文提到的房子太大、车子太好、信用卡刷得太多其实就已经体现出世间“债务危机”的态势，但这些还不是所有，人们往往只注意到潜在“债务危机”的表象，而没有看出某些政策倾向与宏观经济对人们消费习惯的影响，只有在看出这些之后，人们才好更好地将自己从“负翁”一族中拯救出来。

由于房贷是目前国内消费贷款的主要部分，房贷利率也随银行商业贷款利率调整。无论是升息还是降息，贷款利率的变动幅度均超过存款利率。以目前国内超过1.3万亿元的房贷余额计算，只要贷款利率调高1个百分点，就将使国内居民每年的房贷还息压力增加100亿元以上!

在预期还贷支出增加的情况下，“负翁”们的另一隐忧是预期收入的下降。国内某招聘网站不久前的最新薪酬调查报告显示：去年下半年，国内被调查行业的平均水平为35333元，比上期下降14.7％。这份调查特别指出，网络公司IT人士的薪酬水平下降幅度最大，而在这些“新兴”产业就职的“新新”人类，无疑是“负翁”比例最高的群体。揪出“债务危机”元凶

为什么“债务危机”得以肆虐全世界?元凶在何处?其实，很简单，心魔而已。信用卡消费、贷款消费只不过为“债务危机”的出现提供了温床，真正将自己和家庭推向深渊的是每个人心中的欲望。方芳芳如此，陆小凤如此，生活中的你我也如此。

除了消费者生活必需品的基本开支外，2000年，消费者支出中的30％以上，即28125亿美元是任意性消费。这个数字超过了2000年国内个人投资总额的17675美元，也超过了2000年国内生产总值的政府开支和政府总投资两项的17410亿元。从1929年开始，美国消费者的耐用品消费开支约占个人消费总额的10％～13％，1950年达到高峰值16％。非耐用性消费品以及服务的种类很多。

“这件、这件、这件……，除了这些，其他我都要。”商场里，陆小凤潇洒地一通指点，喜得老板眉开眼笑，却惊得一旁的方芳芳目瞪口呆。购物狂方芳芳在殿堂级购物狂面前只能是小巫见大巫。

这是电影《购物狂》中的一幕场景，不知大家是否还记得?购物狂们怀揣信用卡，随时随地见到喜欢的东西忍不住冲动就要“拿下”，随之而来的往往是信用卡上令人头疼的债务，或是沦为“房奴”与“车奴”的命运。

在美国，和成为恐怖袭击的受害者或自然灾害相比，公众更加担忧陷入债务危机，62％的人表示至少有一项债务忧虑；在英国，每个家庭为其全部债务支付的利息平均数大约为每年3327英镑，而该国个人债务额则以每4分钟1百万英镑的速度增长：在韩国，一位画家抱怨自己所有的家人都已经变成了“卡奴”，因为他们不得不将收入的大部分用来偿还他姐姐欠下的巨额信用卡债务。

在每次买东西之前有没有考虑过，这件东西到底是自己的“需要”还是“想要”?如今，太多人的购买行为缺乏计划性，而受到自己欲望与情绪的左右而形成“任意性购买”。

让我们来清点自己以前购买过的物品，有多少是一时冲动就刷卡的?

我们来看一个象限图，其中包括这样几个层级，实用型产品、享受型产品、生活方式奢侈型产品、欲望奢侈型产品。

在这个象限图中，看一看自己购买的物品在哪个象限的居多，这在一定程度上说明了你的购物习惯。但这不是最重要的，重要的是需要对照自己的财务状况做出调整。

其实，概念是相对的，同一样物品，对A或许是奢侈的挥霍，对B却可能就是正常的购买行为，这需要正确地看待自己的财务状况，及早做出安排与计划，并付诸实施。