重疾险保障缺口警钟长鸣

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恶性肿瘤高发 人均赔付较低

全国肿瘤登记中心的《2012中国肿瘤登记年报》披露，全国每年新发肿瘤病例估计约为312万例，平均每天8550人，全国每分钟有6人被诊断为恶性肿瘤。我国居民一生罹患癌症的概率为22%，数据触目惊心。

而从友邦中国公布的2012财政年度理赔数据中，也能了解到越来越多人的健康正亮起“红灯”。据悉，友邦中国公布的2012财政年度理赔数据统计分析报告涉及友邦中国在中国大陆地区发生的重大疾病赔付、死亡赔付、意外残疾赔付、意外医药补偿以及住院费用赔付等五方面的数据及相关人群比例等信息，同时包括了2012年排名前十的死亡原因和赔偿原因。2011年12月至2012年11月，友邦保险在中国大陆各分支机构所有保险赔付中，在与重大疾病相关的理赔原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为“急性心肌梗塞”、“慢性肾功能衰竭”等。

深入来看更得出以下结论：

1. 保险理赔的高发年龄段为31～60岁。

2. 2012年重大疾病赔付件数及赔付金额较2011年有大幅增长：2012年重大疾病件均赔付为8.5万元多，较2011年增长10%，48%的重疾赔付金额处在6万元以内的较低的额度之内，恶性肿瘤是导致重大疾病赔付的最主要原因，超过八成以上的重大疾病理赔是因为恶性肿瘤。

3. 2012年，恶性肿瘤及意外死亡是导致死亡赔付的两大重要原因，合计占总理赔件数的66.7%。从投保年限来看，将近8成的死亡赔付发生在投保6年以后。

4. 2012年死亡赔付数据与2011年相近，死亡赔付金额低于6万元占比76%，男性理赔件数明显高于女性理赔件数。

通过2008年至2012年理赔数据趋势分析，更能了解到这样的事实：重疾理赔金额总体趋势逐年上升，31～50岁年龄段的重疾理赔件数呈上升趋势；恶性肿瘤理赔件数呈上升趋势。

由此，我们“悲哀”地发现，在我们打拼事业、追逐财富的道路上，疾病却离我们越来越近。如何维持工作和生活的平衡，享受健康稳定的生活值得我们深思。

保额低于需求 风险缺口应填满

而以上报告也反映出了人们保险保障上的欠缺。如2012重大疾病件均赔付仅为8.5万元、近半数的重疾赔付处在6万元以内的较低额度内，而死亡赔付金额低于6万元的更达到76%。试想，在医疗费用如此之高的当下，一次重大疾病（以恶性肿瘤居多）的医疗费用又何止这一数目。低保额、高花费的结果就是在保险事故发生后，家庭经济并不能因为一份保单来维系，更多家庭仍然需要筹款治病，以填补需求与保额之间的空白。随着CPI的增长，若我们不加强保险意识，增加个人保额，那么两者之间的缺口将越来越大。

保险的黄金准则是由“寿险、健康险和意外险”构建起来的全面保障金三角，在投保额度足量的情况下，这样全面的保险计划才能真正做到雪中送炭，为家庭撑起全面防护安全伞。因此，投保人应经常对自己购买的保险产品和保额进行检视，了解自己的保障缺口，调适保障的范围和额度，用“寿险、健康险和意外险”为自己和家人构筑起全面而充足的保险保障。

保险动态：人保财险上海市分公司“微保险”项目全线启动

4月25日，人保财险上海市分公司联合工商银行上海分行全面启动了“微保险”项目，所有工商银行的网银客户将可通过工行网银渠道支付购买人保财险“微保险”产品。

所谓微保险，是指设计简单，期限较短，保费小额，保障全面的实用性保险产品。人保财险上海市分公司此次微保险项目共上线两款产品――人保财险“华夏游”境内旅游意外伤害保险和人保财险“无微不至”家庭财产综合保险。