中小银行发展科技金融业务探讨
开篇：润墨网以专业的文秘视角，为您筛选了一篇中小银行发展科技金融业务探讨范文，如需获取更多写作素材，在线客服老师一对一协助。欢迎您的阅读与分享！
【摘要】中小银行支持科技型中小企业发展对天然的地缘、人缘优势，但是在传统信贷模式下“银行+企业”直接对接受到极大制约，出现了银企信息不对称、金融服务前移不够、风险分担机制不完善等问题，需从积极完善银行信贷风险分担、健全科技型中小企业信用评估体系“两手抓”，提升科技企业贷款的获得性，推动科技创新发展。
【关键词】科技型中小企业 传统信贷模式 信息不对称
充分激发科技型中小企业创新活力，实现科技和金融的有效对接，对加快实施创新驱动发展国家战略、建设科技强国具有重要的意义。科技型中小企业“高技术、高风险、高收益”特征，其知识产权等无形资产是其最核心的竞争优势，但难以评估其潜在价值，且技术向市场最终产品转化过程中存在很多不确定性。传统银行信贷强调足值的抵质押品、稳定的还本付息现金流，科技与金融对接存在结构性矛盾，企业未来成长潜力并不是获得融资支持的保证。在“银行+企业”直接对接的传统信贷模式下，科技型中小企业融资受到极大制约，融资难、融资贵成为普遍难题。
一、当前商业银行发展科技金融面临的问题
（一）商业银行与科技企业之间的信息不对称是制约科技金融发展的主要因素
科技型中小企业具有“高风险、高收益”双重特征，特别是处于初创期的科技企业技术波动性较大，变现存在高度不确定性，加之中小企业管理能力普遍较弱、抗风险能力不足，传统银行信贷模式难以推进科技创新，金融机构也难以对企业无形资产进行有效评估。商业银行与科技型中小企业之间的信息不对称，导致的逆向选择和道德风险问题，抑制了银行对科技企业贷款的积极性，使得高含金量的科技企业难以得到足够的金融支持。
（二）科技企业成长阶段获得的贷款仍然较少
为了控制风险，银行贷款大多支持的是经营时间较长，现金流稳定的成长期、成熟期科技企业，风险较高的初创期企业，很难获得银行贷款支持。根据对北京市银行支持企业的调查统计，成立5年以内的企业占到了贷款企业的13.45%，而成立5～15年的企业的73.57%。同时，企业获得的银行贷款主要是1年以内的短期流动性贷款，企业长期研发活动获取银行贷款支持的相对较少。银行基于企业生命周期的金融服务前移较少。
（三）银行与创投企业风控理念存在差异，合作深度不够
商业银行通过与创投机构合作，利用“股权+债权”模式开展投贷联动，成为服务科技型中小企业的重要方式。创投机构强调高风险、高收益和高成长性，希望通过部分投资企业的高回报来弥补其他投资的亏损。商业银行则秉承低风险容忍度和审慎经营的理念，难以承受较高的不良率，进而在审批、决策、风控等方面与市场化的股权投资存在较大差异。这种差异在很大程度上造成了许多投贷联动项目难以落地。
（四）科技信用担保体系不完善，作用未充分发挥
一是科技型企业的信用评价制度还不完善，普遍存在信用缺失、制度不全等问题，导致信用担保能力不足。二是我国融资担保体系主要以商业性担保公司为主，政策性担保机构规模较小，大量中小微企业的融资担保需求仍得不到满足。三是无形资产评估体系不健全，由于金融机构缺乏对科技型企业无形资产自行评估的能力，需要借助外部机构来确定其价值，现阶段我国缺乏权威的无形资产评估机构，制约金融机构开展科技金融业务。
二、关于进一步发展科技金融的建议
破解科技型中小企业融资难问题，需要信贷供需“两手抓”，一方面要完善中小银行风险分担机制，通过发挥政府财政、担保公司、保险公司、投贷联动等方式降低银行信贷风险；另一方面完善科技型中小企业信用评估体系，提高企业贷款的获得性。
（一）充分发挥银、政、企、保等各方资源优势，优化科技金融发展环境
一是发挥政府财政的引导作用，通过针对性的企业成长基金、税收优惠、风险补偿、贴息政策支持等，发挥政府科技专项资金的杠杆拉动作用。二是加大产品和服务创新力度，积极开发知识产权质押贷款、股权质押贷款、供应链融资、应收账款融资等个性化、低成本的特色产品。三是推动中小银行从单纯资金提供者向融资组织者转变，为科技型中小企业提供全周期金融服务。通过与政府部门、高新园区、各级孵化器、担保公司、保险公司、评估机构、券商等展开战略合作，提供融资顾问、财务管理、发行债券、公开上市等全方位金融服务。
（二）实施中小银行科技金融差异化考核，提高中小银行支持力度
虽然多层次资本市场已经得到长足发展，但其规模仍然较小，科技型企业的融资需求仍然主要依靠传统银行信贷来满足。建议一方面推动中小银行根据科技型中小企业的特点，建立科技金融专营机构，探索独立核算、独立考核的差异化管理，并针对科技金融业务设立合理的经济资本占用系数、风险容忍度和不良贷款率要求，简化不良贷款核销流程，完善信贷人员尽职免责制度。另一方面，进一步加大传统信贷对科技金融的政策支持力度。对科技金融贷款占比较高的中小银行，在税收政策、不良贷款核销流程等方面予以差异化支持，降低银行支持科技型中小企业的成本。
（三）借鉴硅谷银行经验模式，加快推进商业银行投贷联动
美国硅谷银行以支持初创科技企业孵化成长著称，在提供信贷资金同时获得无资金投入的少量认股权，从而降低企业信贷风险定价，也获得未来风险的抵补，实现了银企共赢。2016年4月，银监会等部门出台开展投贷联动试点指导意见，跳出了“商业银行不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资”的法律限制，通过集团内部实现风险分担、收益共享，破解商业银行风险与收益的不对称开辟了新的道路。因此，建议借鉴国外成功经验，在已有十家试点银行业金融机构业务开展的基础上，总结探索适合我国科技金融发展实际的投贷联动模式，并加快试点推广工作，鼓励更多中小银行开展投贷联动业务。
（四）加快科技型中小企业信用体系建设
很多初创期的科技型中小企业，知识产权等无形资产价值难以评估质押，技术转化面临很多不确定性，银行在传统信贷审批流程下介入难度较大。建议一是整合现有区域性信用信息系统，同时完善工商、税务、质监、海关等各政府部门信息共享，完善科技型中小企业信用体系建设，提高信用评价的有效性。二是逐步构建适合科技型中小企业特点的信用评估体系，从根本上解决信用不对称问题。探索使用互联网技术、云计算和大数据技术，将科技型中小企业运营数据、商业交易数据、知识产权数据以及创业团队信用等综合纳入信用评价体系，与人民银行征信系统的企业和个人信用信息基础数据库进行有效结合，从而更加客观地对科技型中小企业的成长性、风险性和价值进行评价。三是创新担保、保险等风险缓释工具。针对中小型科技企业缺乏有形资产的情况，利用初创期科创企业通过其认股期权，设计合适的科创企业贷款风险责任险或贷款担保等，对科技型中小企业进行增信，降低银行信贷风险。
作者简介：张四建（1983-），男，汉族，河北邢台人，毕业于中国人民大学，供职于北京银行博士后科研工作站，研究方向：金融学。