欧债危机制约农村金融发展的问题分析
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【摘要】农村金融在现代农村经济社会发展过程中发挥重要的作用，农村金融的繁荣程度已经影响经济发展，当前正处于欧债危机蔓延的关键时期，对我国农村金融产生了重要的影响，当前需要分析影响农村金融发展的因素，并且能够找出应对政策，促使农村金融繁荣，推动农村经济社会全面协调发展。从现阶段看，欧洲债务危机导致农产品市场处于不景气状态，农村金融需要积极发展作用，助推农村经济社会科学发展。
【关键词】欧债危机；农村金融；发展
欧债危机背景下需要不断创新农村金融体制，放宽农村金融各项准入政策，推动农村经济全面协调发展。当前需要逐步放宽农村金融准入政策，加快建立适合农村经济社会环境的合作性金融、商业性金融、政策性金融，最终能够保证建立功能健全、资本充足、运行安全、服务完善的农村金融体系，保证农村金融能够更好的服务“三农”，保证农村金融处于和谐发展的状态。
（1）信贷投资结构失衡因素分析
在欧债危机的影响下，农村地区资金和社会资金很大一部分流入城市，对农村经济社会发展，摆脱欧债危机困扰产生了难度。欧债危机背景下农村资金严重不足，导致农民和农业贷款处于困难的局面。欧债危机下农村商业模式受到一定程度的冲击，家庭分散经营的状况导致农村经济实力出现明显的下降，再加上资金匮乏，农村经济社会发展受到重要的影响，农民收入不稳定的情况下，其还贷能力也处于不稳定的状态，商业银行不愿意把贷款投放给农民已经成为欧债危机下的一种重要商业现象，因此需要采取有效的措施改变当前农村金融发展局面，采取积极有效的措施解决欧债危机对农村金融产生的影响[1]。农村信用社在发展过程中由于体制改革不到位，因此很难在农村经济中发挥相应的作用，农业发展银行是以政策为导向的金融性机构，也没有完全向农民开放。欧债危机下制约农村金融发展的因素是多样的，需要采取积极有效的措施，把这些问题消除在萌芽状态，才能更好的推动农村经济社会发展。
（2）欧债危机下农村金融机构萎缩、服务功能呈现弱化态势
全球经济受到欧债危机的影响，整体发展速度放慢，因此金融机构在经济发展的大环境下面临萎缩，对农村金融的支持力度减弱，需要不断加快农村金融体制改革步伐，对各类国有商业农村金融机构和县域机构进行机制调整，解决农村金融营业网点少的局面，把分散的农村资金纳入统一管理体系中，从而能够更好的服务“三农”，推动农村经济社会又好又快的发展。
（3）欧债危机下支农信贷资金紧缺、难以满足农村信贷总体需求
农村资金以往就存在不足的局面，再加上欧债危机的影响，每年有大量的资金流入城市，加剧了农村金融发展的矛盾，资金矛盾供求产生问题对社会经济发展会产生很大的影响，需要采取有效的措施提升资金的充足率，为农村各项事业发展提供重要的资金支出。我国农村正处于加快发展的关键时期，各项事业对信贷的需求都很大，需要采取有效的措施改变当前资金供给不足的局面，从根本上搞活农村经济[2]。欧债危机下导致城市对资金的需求呈现增长的局面，很多农村商业银行从农村地区吸收的资金被投放到城市和一些大中型企业，每年新增的支农信贷投入很低，对农村经济发展产生了很大的影响。改变农村商业银行在吸纳农村资金而没有服务农业经济发展的局面，保证农村金融机构加大对农服务力度，不断满足农村信贷需求，提升农村金融的整体发展水平。
（4）欧债危机下农村贷款方式与信贷实际不符合
当前需要改变农村传统贷款方式，以应对欧债危机对农村经济社会发展产生的冲击。农村信用社需要逐步扩大抵押和质押贷款额度，逐步压缩保证担保贷款的规模，提升贷款的效益性、实用性，为农村经济注入新的资金活力。欧债危机对农村经济发展具有深远的影响，导致很多农业资金链断裂，农产品出口受到冲击，农业金融风险加剧，当前需要采取积极有效的措施，防范欧债危机下农业金融风险，提升农村经济的综合竞争力[3]。欧债危机下农村金融风险防范过程中，需要从农村具体条件处罚，对农户和农村工商业户提供信贷服务的同时，需要完善农村金融信贷机制，保证农村经济得到全面有效的发展。
（5）欧债危机下农村金融贷款期限确定不合理问题分析
欧债危机下农村信用社需要改变以往始终延续的春放秋收的传统信贷管理模式，完善贷款期限设置制度，基本以短期房贷为主，缓解欧债危机下农村金融资金紧张的局面。欧债危机下需要根据农村生产经营的周期，合理确定农村金融发展路径，从根本上解决农村金融清收和管理上的问题，规范各种金融行为，降低农户金融贷款成本，提升农村金融整体实力。
（6）欧债危机下需要解决金融社会信用差问题
发生欧债危机以来，不良贷款的规模逐步扩大，农村经济发展的历史包袱呈现较重的局面，金融信用受到很大的影响。当前需要建立农村信用贷款责任追究制度，逐步加大对农村信用贷款的审核力度，从根本上防范和化解农村金融信贷风险，提升农村金融的整体发展水平。农村金融信贷风险防控机制的建立是金融机构内部监管的需要，针对信用环境较差的企业需要进行整治，帮助其树立信用意识，加大对其贷款审查力度[4]。欧债危机下农村金融发展需要改变以往对社会信用观念淡漠的局面，解决维权艰难的态势，解决农村信用处于被动尴尬的局面，欧债危机下很多信贷人员产生了惜贷、怕贷的思想，严重制约信贷资金的有效投放问题，对地方经济社会发展产生了很大的影响，需要采取有效的措施解决金融信用差的局面，推动农村经济又好又快的发展。
（7）欧债危机下信贷风险补偿机制尚未完全建立
当前我国农村信用社财务体制还不完善，农村信用财务状况还存在一定的问题，很多不良贷款没有从根本上消除，对农村金融发展产生一定的程度的影响，欧债危机下这种状况进一步恶化，依靠现有的呆账准备金和自身力量农村金融机构很难摆脱危机，因此建立内控机制处理当前产生的风险资产，建立完善有效的信贷风险补偿机制，可以提升农村经济发展的整体实力，促使农村金融得到健康稳定的发展。农村贷款在自身无力承担情况下，自然会把风险转嫁给农村信用社，造成信贷资产损失严重的问题。
二、欧债危机下完善农村金融发展的对策
（1）欧债危机下需要深化农村信用社改革、发挥农村信贷支农主力军作用
欧债危机下需要明确农村信用社改革发展的总体方向，并且在发展过程中需要坚持合作制的基本原则，真正把农村基层信用合作社办成农民的合作金融组织，推动农村经济社会又好又快的发展，把农村信贷支农政策落实到位，提升农村经济社会发展的软实力。当前需要明确信用社的财产归属，从根本上认清所有制问题，信用社社员的股金属于农民社员个人所有、集体所有，因此在改革过程中需要遵循农民的股权问题，对集体所有财产的所有权进行全面而系统的分析，增大农村金融的发展空间[5]。农村金融机构需要进一步完善法人治理结构，逐步转换经营机制，提升金融发展水平，农村金融的法人治理结构与股份公司的法人治理结构存在很大的不同，只有转换经济机制，农村金融机构才能更好的发挥自身的职能作用。
（2）欧债危机下需要拓展农业发展银行支农领域
欧债危机下农村金融政策需要进一步完善，逐步加大政策性金融对农村基础设施建设和农业开发的长期信贷支持，提升农村金融的科学发展水平。农村金融发展过程中需要对农村基础社会建设进行中长期的信贷支持，从而能够帮助金融机构实现良好效益。农村发展银行是国家政策性支柱农村的银行，但是当前情况银行的业务对支农的作用不大，需要改变当前对农民业务范围狭小的局面，需要把其建设成为真正的政策性银行，积极探索银行业务范围，提升金融服务水平。农村金融服务需要真正为农业、农村发展、农民个人服务，提升农村经济发展的整体水平。
（3）欧债危机下需要建立生态农村金融市场
在欧债危机下农村金融发展方向问题值得关注，当前需要对金融机构进行全方位的改革，改变以往不符合农村经济社会发展的金融服务模式，促使金融机构能够更好的支持附加值高、品种优良的优势农产品生产，保证农业能够按照产业化要求经营，促使农民能够真正增加收入。欧债危机下农村经济需要得到全方位的提升，才能提升综合竞争力，摆脱危机的阴影，农村金融服务机构需要建立生态金融体系，重点扶持容量大的劳动密集性产业和服务行业，促使农村富余劳动力得到全面转移，逐步增加农民的非农业收入，保证农民收入像多元化方向转变。金融服务机构需要重点扶持农村基础设施建设，加大农村电网改造力度，促使饮水工程得到全面发展，为农村经济发展奠定重要的基础。农村金融发展需要完善消费信贷政策，积极开拓农村金融消费市场，鼓励涉农银行推出购置大型农机、建房等消费贷款品种，政策制定过程中需要和农民和农村的实际情况紧密结合在一起，合理确定贷款条件，对贷款流程进行简化，合理制定抵押担保政策，逐步降低贷款门槛，加大农村消费信贷的支持力度，推动农村消费市场的繁荣发展，为全面建设小康社会提供重要的金融支持。农村金融生态环境建设过程中需要增加消费信贷品种，满足不同消费需求的贷款产品选择，积极培育农村新的消费热点，积极创造多样化的金融产品，为农村发展提供资金帮助。
参考文献
[1]王维强，于振玫.城乡三元金融结构与民间金融制度研究[J].财经研究，2003（4）.
[2]马建春，肖东平.创建新农村建设的金融体制[J].产权导刊，2006（06）.
[3]肖东平，陈华.美国的农村金融体制及借鉴意义[J].当代亚太，2006（06）.
[4]石丹林.村镇银行：农村金融服务体系的重要补充与完善[J].湖北农村金融研究，2007（03）.
[5]谭世杰，杨得芳.金融服务要为新农村建设发挥积极作用[J].发展，2007（06）.
作者简介：陈书婷（1966—），女，河南新密人，1996年7月毕业于洛阳农业高等专科学校金融专业，经济师，新密市农村信用合作联社部门经理，研究方向：金融。