钱途:保单急症特快

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策划：霍丁　美编：徐琼琼　漫画：李振国

星转斗移，你的自我保障如今还固若金汤吗?给保单做个体检，找到保险组合中的短板，现在，我们还来得及亡羊补牢。

金融危机的第一个浪头已过去，你是否感到了阳光温暖的气息?可是，且慢喘喘气，为了避免捉襟见肘的情况再度出现。你肯定需要重新检视自己的投资组合和消费习惯。特别的重点是你和你家庭的保障――只有将它们调整得与时俱进之后，在未来的不明朗岁月里，你才会有个明媚的好心情。在当下，我们必须好好花点时间检查一下，自己的保险配置是不是与时俱进：哪里现在看起来有点营养过剩，哪里还缺乏维生素?

保单健康自测表

测测保单健康度，看看保障虚弱点，哪些需要加强?

血常规(保险有效性)

A、一年以上没看过我的保险单。

B、记不清保险种类和金额了。

C、半年多没联络过保险人。

D、我不记得我的保险有效期。

外科(保险功能性)

A、不知道保单去年分红多少。

B、不清楚保单是否有保底功能。

C、不清楚健康险的承保范围。

D、不清楚我的意外险包含哪些意外伤害。

E、不知社保是否和商业险重合。

内科(保险灵活性)

A、今年还没做保单调整计划。

B、不知道自己的保单现在对应的现金价值是多少。

C、不清楚公司商业团险停交之后，自己可以做出什么补充?

D、我的家庭发生变动时，我没有想要及时调整保单。

分别回答以上三部分的问题，哪部分的问题回答为YES较多，那么你现有保单在相对应方面存在的问题就较多。

保单急诊治疗方案

根据基本指标和升级配方固本培元，对症下药提升自己保障系统的坚固程度。基础指标

对照症状，我们来看看病根分别埋藏在什么地方。

原来的保险金额现在仍然符合你的需要吗?

金融危机或许对你的收入产生了影响，若是你现在需要减少保险金额或是需要减低保费负担，那么你应该办理减少保额手续。比如将你的重大疾病保险的50万元保额减为25万元。这样，你的月保险支出就能从以前的每月1500元，减到每月700多元。但如果在风暴之后，你觉得自己需要增加更多保障，那么使用原保单加保是更划算的方式因为若是使用原保单加保，保险公司将会以当初你所投保的投保年龄计算保费；而重新购买的话，保险公司将会以购买当时的年龄计算保费。

受益人与被保险人资料是否已经发生了改变’

如果你的家庭在金融风暴之中已然发生很大的变化，例如结婚了、有宝宝了，请一定仔细看看，保单上受益人与被保险人的资料是否需要修改，受益人是否需要变更、受益人与被保险人的住址与其他资料是否有变动。

你的保费是否需要调整，

金融风暴也会带来职业的变动，但有些保单，会因为职业或是身体健康的危险性高于一般人而被保险公司提高保费，在保单中附上加费的批注。但是，当你的身体状况已经有所改善或职业的危险性已经降低，你可以向保险公司提出取消增加保险费的批注。

升级套餐

完成基础的保单急诊，我们要进八升级套餐的诊断新阶段。

营养度：现阶段保险、理财规划是否符合重点?

当你的保障和理财目标发生变化，那么，你也必须进行重新评估。例如，KasieE以前花20万元购买了一家保险公司的万能险，但两年运作下来收益并不好，而且提取款项时，并不如宣传中所说的活期存款那样的简单。这就说明，这份保单，已经不能为她提供足够的营养。而目前全球金融市场不稳定，想降低投资风险的她，就应当尝试把这支以投资分红为目的的万能险转为以积蓄退休金为目的的养老险，为自己保单的健康度加加分。

血压表：你的保费/年收入比例变了吗?

当经济状况发生变化，你就必须透过“保费VS年收入”中的“可提拨的比例、金额”与“已缴付的比例、金额”这两项数据进行比对，判断自己保费是否处于“高血压”或“低血压”的不良区间。林曼就是一个例子，2007年底，她的月薪在7000元左右，适合的寿险保额应为7000元/月×12月×10年=84万元。但现在，她的工资缩水为4000元左右，那么她的保额就应当调整到为4000元/月×12月×10年=48万元。如此，才能满足“寿险保额应是年收入10倍”的基本原则。

Extra Tips：

补充医嘱

1、如果要增加购买保险，要多了解这间公司的相关知识，评估下它是否在金融危机里受到巨大冲击。

2、尽量少购买境外保单，因为在金融风暴之下，境外保单原来的高收益性已经不复存在。

3、为了安全，在确认保单变更、付款之前，最好要向保险公司确认，而不要仅相信人。

形体健康，你的分红和保险人情况都正常吗?

金融风暴会带来很大的经济与人事的变动，所以，你还要关心自己已有保单所获得的利益是否正常。小玲就曾经发现，自己以前买的几年一返的分红保险，并没有按照承诺的收益率发放，如果她没有细心检查，就会损失好几千元。而最近，人跳槽导致大量“孤儿保单”无人服务的案例多如牛毛，所以，你也最好花一点时间和保险公司的客服联系一下，核实自己的投保是否处于正常的“体形状态”，有没有发生脊椎变形、骨质增生等小毛病。

新险种多关注

2009年上市了不少新险种，需要加强保障的你，不妨多留意一下那些应时而生的保障!

中国人保家财一卡通：加强家财综合保障针对家庭财产保险的新保险卡，各个保险卡能互相转存，还可以通过电话和网站自助投保。而且，与之配套还有四款单一责任盗抢险、管道破裂及水渍险、火灾爆炸险和家用电器险。它们都已经是可以独立投保的险种，而不是简单的附加险。

信诚人寿系列分红险注重安心保证：信诚系列新分红险的特点就是提供“安心保证资金”。即期满全额退还已缴标准保费，视不同缴费期限，消费者在每个保单周年日(不含满期日)可取首年标准保费10％(10年期)，现金领取或累积生息均可。

合众新重疾险：重大疾病不再一赔了之：合众的新重疾险将常见的31种重大疾病分成3组。假设客户不幸身患其中一组中的重大疾病，在拿到赔付后，客户仍享有剩余两组重大疾病保障。依此类推，客户在获得第二次重大疾病赔付后，剩余一组重大疾病保障仍然有效。