农村小额信贷面对的挑战及路径选择探析

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摘 要 小额信贷提供贷款给无法从传统金融机构途径取得贷款的贫穷创业者，给以了发展中国家数十亿贫穷人口创业脱贫、激励小区经济发展的机会。贫穷可以通过创新金融的运营模式来改善解决并能培养社会及经济的正义给穷人以机会和尊严。因此通过深究中国农村小额信贷发展的历程，分析农村小额信贷在发展过程中面对的挑战基础上探析中国农村小额信贷的路径选择。

关键词 小额信贷；农村小额信贷；路径选择

回顾我国农村小额信贷的实践历程，经过多年的改革，我国初步形成多层次，广覆盖的农村金融体系。尤其是小额信贷对活跃农村金融市场及解决三农问题有着积极的意义。但农村小额信贷在取得稳步发展的同时也面临着一些挑战和问题。为此，我们应该很好的借鉴国外小额信贷发展的经验，认真分析我国小额信贷所遇到的问题，积极探寻适合我国国情的农村小额信贷发展路径。

一、小额信贷概念界定

对于小额信贷，国际上有两个词相对应，一个为 Microfinance，是微型金融服务的概念， 主要是指针对中低收入群体提供的金融服务；另一个为 Microcredit（小额信贷），是指为中低收入群体提供的信贷服务。包括中低收入群体在内，社会上仍有较多的经济活动主体没有或者是没有充分享受金融服务，对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务，是普惠金融（inclusive finance）的概念。关于小额信贷的概念，国内的理解远远没有统一，建议与国际接轨，从不同层次来理解。正在中国国内蓬勃发展的小额贷款公司，实际上仅是开展小额度贷款服务的公司，与国际上的小额信贷概念还是有区别的。小额贷款公司，实际是国际上的贷款公司（loan company）的概念。对于小额信贷，还应该认识到，它是一个带有商业可持续和社会发展目标双重价值观的社会产业（social business）。

对小额信贷的定义和认识是随着小额信贷实践的发展而不断深化的。世界银行将小额信贷定义为：微型金融是为贫困人口提供的贷款、储蓄和其他基本的金融服务（这里指的是一整套金融服务）。小额信贷的创始人尤努斯强调小额信贷的基本要求：我们坚持我们项目的重点，集中在帮助最贫困者和妇女，长期目标是机构的生存和发展。[1]他向世界宣告：贷款不止是生意，如同食物一样，贷款是一种人权。他期望保证每一个穷人有机会去承担责任，并恢复他或她自己作为人的尊严。在我国，小额信贷最初引入主要是借用其扶贫效果，是作为一种扶贫工具而被介绍和实践。因此，在小额信贷发展初期，小额信贷（Microfinance）被定义为专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目，区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。[2]小额信贷发展比较成功的中国扶贫基金会，将小额信贷定义成“为那些无法从正规金融机构获得贷款的穷人（尤其是妇女）提供信贷支持。旗帜鲜明的提出小额信贷为真正的穷人提供资金支持，是为了提高穷人的自立和自我发展能力，同时实现项目操作机构的可持续发展。” [3]以其他以扶贫攻坚为宗旨、国家扶贫贴息贷款为主要资金来源的政府型小额信贷扶贫项目，其服务对象也都强调是贫困人群，为这部分人群提供信贷服务是他们的定位，有些外援项目和社科院“扶贫社”项目甚至非常强调以贫困妇女为主要目标群体，为他们提供金融支持。

二、我国发展农村小额信贷面对的挑战

从引进国际小额信贷模式，借鉴其经验到试图寻求发展适合中国国情的小额信贷的过程。各类小额信贷机构之间构架也初步形成，小额信贷发展所面对的制度和法律环境也正逐步改善。但是目前我国对农村小额信贷研究及操作的假设是市场主体的同质性，但是我国农村小额信贷发展是有差异性的尤其是农村小额信贷面对的农业及客户本身的特殊性，这样对我国目前的小额信贷发展政策和措施进行完善调整选择合适的农村小额信贷制度及组织管理制度必然要面临诸多的挑战。

（一）农业所具有的特点决定了农村小额信贷资的特殊挑战

同其他产业相比，由于农业的自然生产与社会再生产交织在一起，这样农业容易受自然条件影响较大，使得农业生产出现波动性和不稳定性。农业生产的这个特点，必然影响农村金融的稳定性，使得农村小额信贷机构开展业务面临业务风险的挑战加大。[4]我国农村地域辽阔，地理、气候差别很大，各地区、各生产经营单位之间物质生产条件不一，劳动生存率高低有较大差异。反应在农业生产上，具有不稳定性和政策性、和商业需求的不平衡，这样给农村小额信贷发展及管理带来较大的困难和挑战。

（二）政府管理和政策前景不明朗，小额信贷机构经营决策受到挑战

发展小额贷款，是我国农村金融领域的一项重要改革。改革的目标在于，通过引入民营资本，有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。

但是由于政府管理和政策前景不明朗，小额信贷机构经营决策就受到挑战不知道何去何从。所以政府要加强管理体系建设和政策支持力度。对小额贷款公司分类指导，区别对待，政府对小额贷款公司管理层与现有股东这种不明朗的政策预期，应加以合理引导，区别对待。

（三）农村小额信贷如何确定合理的利率的挑战

利率既是小额信贷制度宏观制度模式的设计内容，也是小额信贷制度模式微观制度的设计内容，因为利率是政府，小额信贷机构和贷款农户三方面利益博弈的结果，贷款利率是借贷者和放款者最关心的问题。可见小额信贷如何确定合理的利率是非常具有挑战性的。

三、农村小额信贷的发展趋势

当前构建和谐社会和建设社会主义新农村的大的背景，为小额信贷的发展提供了契机。同时农村金融市场失灵也为小额信贷的发展提供了巨大的市场空间。

制度主义和福利主义是小额信贷制度模式的两种主要类型，在分析和评判两种小额信贷的基础上鉴于其存在的问题，我国农村小额信贷制度应选择综合小额信贷制度模式。我国农村小额信贷发展可以选择以下几种发展趋势及路径。

1.发展农村政策性小额信贷

政策性小额信贷是指与政府某些经济职能相联系，（下转第258页） （上接第256页）为贯彻政府社会经济政策或者意图，不以商业性标准为原则，以国家信用为基础，在农业及相关领域从事资金融通，并为政府所有，参股、担保和控制，支持农业生产。它充当政府贯彻实施农业政策的工具，配合政府在不同历史时期，不同发展阶段农村政策实施的需要，达到扶持农业生产的需要。

由于我国农村地域辽阔，地理、气候差别很大，各地区、各生产经营单位之间物质生产条件不一，劳动生存率高低有较大差异。反应在农业生产上，具有不稳定性和政策性、和商业需求的不平衡。并且农村政策性金融服务并不乐观，一是除农行之外的国有银行都在收缩；二是农村信用社在改制，定位不明确；三是政策性金融业务范围狭小。我国农村农业的特定及农村金融现在需要政策制定者大力完善和发展农村政策性小额信贷，以满足农户贷款的有效需求的不足。但这类小额信贷机构的设立要以贯彻和配合国家振兴农业计划和农业保护政策为目的。

2.发展非政府组织农村小额信贷机构

由于农业、农村和农民的特点，农村经营环境差，银行仅靠自身的力量很难拓展农户信贷市场以及政府干预、管制政策和历史包袱等原因，农村信用社等政策性小额信贷机构官僚作风严重，服务意识和服务能力有限。可见导致农户贷款难问题的最主要原因既不是农村信贷资金供给不足，也不是农户贷款的有效需求不足，而是在农户贷款市场中存在市场失灵和政府失灵，仅仅发挥市场机制和政策机制的作用，并不能平衡农村信贷市场的供求关系。因此需要大力支持和鼓励发展非政府组织的小额信贷机构以弥补市场和政府的失灵，以便在农户与银行直接形成有效的衔接机制。小额信贷政策制定者和的支持者可以选择以下几种非政府组织农村小额信贷机构。

一是合作金融性质的非政府小额信贷机构，合作金融是整个合作经济的重要组成部分，是指在商品经济条件下，人们为了共同利益而自愿入股，在资金上相互融通、相互帮助的一种特殊的资金融通形式。[5]

二是发展公益性的小额信贷机构，公益性小额信贷这类机构利并不依赖外部补贴，能够实现自负盈亏持续发展，但其本身不以追求利润最大化为目的，而是以社会效益最大化为目的。[6]

3.发展以公司治理为基础的商业性农村小额信贷机构

农村小额信贷的广阔市场，商业利润和前景会吸引很多富于资本进入，我国农村大多数贫困和低收入人口都是小额信贷的服务对象，而小额信贷在较低的准入条件下，可能成为正规的商业银行的希望，这些优势都成了商业资本进入的充分条件。[7]

但是由于小额信贷机构自身所具有特征，如高负债率，政府管制和复杂的委托――关系，因此商业性小额信贷机构要更多的考虑到利益相关者而非仅仅股东的权益最大化。

小额信贷机构的商业化是小额信贷发展的必然趋势之一，既有其内在的逻辑性，也是从各种社会力量能够互相妥协、共同接受的均衡点。贫困既有自然条件等客观因素制约，也有因为贫困本身是市场机制作用的结果。[8]

综合小额信贷模式是福利主义小额信贷倡导者和制度主义小额信贷倡导者以及公共管理者长期动态博弈的占优均衡，以上三种小额信贷发展路径是未来农村小额信贷机构发展的趋势，但这三种发展趋势并非相互独立和敌对。在制度环境完善的条件下，可以相互合作以取得共赢的局面。在这里值得注意的是综合小额信贷制度模式的选择，一是要摆脱改革对“机构范式”的路径依赖，该走“功能范式”之路，二是在政府主导下，鼓励初级行为主体主导的诱致性制度变迁，改变“制度变迁主体单一”格局。三是，强调制度变迁的全局性，注重相关措施配套施行。

参考文献

[1]杜晓山摘译.尤诺斯教授谈小额信贷的基本要求[J].小额信贷扶贫（内部刊物），1998（4）.

[2]中国扶贫基金会网站，http：//.cn/

[3]应寅峰，赵岩青.国外的农村金融[M].北京：中国社会出版社，2006.

[4]魏国雄.信贷风险管理[M].北京：中国金融出版社，2008.

[5]韩红.中国农村小额信贷制度及管理[M].北京：中国社会科学出版社，2010.

[6]钱为家.全球战略CSR案例报告：第四代企业的价值驱动优势[M].北京：中国经济出版社，2010.

[7]杜晓山，聂强，张军.江苏小额贷款发展中的经验与问题[J].农村金融研究，2010（5）.

[8]杜晓山，张保民，刘文璞，等.中国小额信贷十年[M].北京：社会科学文献出版社，2005.