P2P网络信贷公司市场营销问题研究及建议
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作者简介：梁其海（1984—），男，海南海口人，石河子大学经济与管理学院硕士研究生。
p2p是时下非常火爆的词语，其中文意思为P2P网络信贷，是英文“peer to peer”的简单缩写，为了方便人们熟记，也被大家称为“人人贷”。从专业的角度讲，P2P网络信贷主要是指网络用户通过电子商务公司在互联网上提供的网上交易平台向其他有需要贷款的个人提供小额贷款的一种新兴的借贷模式。从方式来看，这是在传统信贷模式上的创新，是随着新时期互联网经济的发展而来的，其模式把电子商务技术、金融服务模式、计算机技术和资本市场的借贷模式相互结合起来，达到个人与个人就能进行信贷的渠道。经过分析，我们发现，P2P网络信贷现在不再依靠传统的银行等金融机构，也不需要去网点柜台排队办理，而是通过互联网平台实现借贷双方或多方的资金、贷款合同和交易信息等互联互通，从而达到大家能够在网上轻松实现交易。
1、行业监管严格
根据国外的成功经验来看，美国在08年开始就把P2P证券化，当时的美国证券交易委员会通过对国内的P2P公司进行全面的调查、整顿后，实现了P2P信贷公司证券化，这也是按照93年制定的《证券法案》。此后美国的P2P信贷公司都会在自己的报告书里披露其产品和详细的产品细节，这样好方便大众查询，也为小额信贷创造了一个良好的环境。另外，英国在对P2P行业监管上也制定了《P2P小额信贷准则》，并且通过这些权威文件将P2P小额信贷机构于2014年并入英国的金融监管局进行监控和管理，此举措施大大的促进P2P行业的发展，并为网络小额信贷的未来指明了大方向。
2、交易模式相对完善
由于国外的PP2P小额信贷发展时间较早，至今也发展了成熟的模式，其中产生了一批批优秀的公司，例如Zopa、Prosper、Lending Club等等，他们都具有不需要贷方质押、担保的一种纯粹的线上交易模式，也被称为一种中介公司，主要功能就是通过制定公平的借贷双方的交易准则和能够方便借贷双方进行借贷的健康环境，P2P信贷公司自身并没有实质参与贷方借到钱后的资金管理，也不需为由于某种原因造成违约的客户承担责任，其运作简单明了。因为P2P信贷公司建立了良好的网上平台，借贷双方都可以在这些平台进行无缝的沟通、商谈、合作等，大大方便了借贷双方。
3、产品设计情况
P2P信贷公司其自身需要生存，就需要通过借贷双方来实现盈利，所以这些公司要为他们的客户提供优秀的产品，也就是被称为的贷款额度，不过由于其小额信贷的性质，贷方的额度又不可能太大，所以一般都被设计上限为30万，大多合作区间都分布在5000元-10000万不等，这部分交易频繁，广为大众所接受。第二就是产品贷款年限。既然存在借款行为，就一定会跟时间相关，在这些优秀的公司中，主要流行2个时间分类，有短期和长期，Zopa制定的短期贷款时间是1-3年，时间较长的有5年之久；Prosper制定的贷款时间有短、中、长三类，同时给对应的贷款时间内设置了不同的利率。
二、中国P2P网络小额信贷公司市场营销问题分析
1、法律法规不健全、监管欠缺
由于P2P在国内也是近几年才是发展起来的，所以在小额信贷这块还没有制定建立健全的法律法规，在法律监管上还存有空白，唯一可参照的就是《合同法》和《民法通则》，在这些规定中有一条就是参与P2P小额信贷的企业可以让借款的利息灵活变动，可以高于银行利率，但是上限是不能超过银行贷款利率的4倍，如果被超过，那么产生的意外结果法律将不予保护。由于没有明确的法律规定，所以借贷双方之间的方式以及采用任何方式进行的借贷行为都没有用可参照的法律法规。现在监管机构也没有要求P2P信贷公司进行信息披露、行业进入门槛、公司管理等规定，这个市场还缺少监管。
2、对P2P小额信贷交易模式的理解和定位偏差
受制于法律及监管因素，小额信贷公司一度将其开展的小额信贷业务定位于为低收入家庭和低收入者提供金融服务，提供融资渠道。众多在对小额贷款认识上的误区和经营过程中误导使得网络信贷公司没有正确定位改业务！明确发展方向和目标客户群，不同的领导基于不同的管理理念，对小额信贷的认识和定位也有很大的差异。
3、信用环境问题
随着中国经济的快速发展，对于企业信用体系的建立还没有跟上时代的发展需要，在这块我们还处在发展初期，不健全、不明晰的信用体系还需要各方一起努力，另外至关重要的一点是在个人信用体系这块也没有可查的途径，借贷双方的信用记录不能方便获取，这为双方进行借贷行为制造了盲区。所以P2P信贷公司在信用建立的过程处于启蒙阶段，信用评价体系也是随着这个行业的发展而不断完善，对于前期的空白期，P2P信贷公司只能通过电话沟通、查询申请资料等渠道获取，其真实性不能确保，同时由于借方借款真实性和还款的可能性存在违约的概率，所以这就使得P2P信贷公司要面对这些困难，并对可能造成的损失负责。信用环境的建立任重而道远。
三、对于国内P2P网络信贷公司市场营销建议
（一） 引入个人征信，健全网站审核制度
我国目前的征信体系是政府主导模式下的公共征信体系，2004 年，中国人民银行在银行信贷登记咨询系统上建立起个人信用信息基础数据库， 由中国人民银行征信管理局监控管理。拍拍贷在审核用户额度环节引入考核用户的个人央行征信， 但凡高于“4W”的额度，申请贷款者必须提交个人征信记录报告拍照， 以便核实该用户在他处贷款的情况及是否按期还款的个人信用情况。
（二）加强对于客户权益的保护
客户的权益主要包括：（1）客户知情权，是指客户在接受一系列交易中， 享有获得相关必要知识的权利。P2P网络信贷公司有必要为客户提供充分真实的相关信息，以使客户做出更加理性的判断。这些信息主要包括：网站对于交易对象身份、信息等的确认方式和程度； 网站对于借款使用情况进行一定程度的说明。（2）客户隐私权，是在金融交易活动中，客户个人信息不受侵犯，网络借贷平台有义务为客户提供基本的权力保障。网络信贷公司需要做到：强化员工的法律意识和理念， 对于客户资料进行严格的保护；规范各项规章制度和工作程序，尽可能减少员工投机行为的发生；提升网络技术水平，防止不法分子侵入网站盗取客户信息。（3）客户求偿求助权，是指当客户的财产被不法侵犯时， 有权依据合同规定向对方请示赔偿，如得不到满足，则有权利诉诸于法律来维护自己的合法权益。
（三）提升自身的业务运作水平
1.加强与客户的沟通。公司在网络平台上开辟前期、中期和后期完整的沟通渠道，让客户随时把握宏观的经济环境状况，同时，负责对于具体公司借贷款管理政策进行详细的解释， 并对于客户遇到的问题进行及时的跟踪，提供多方面的帮助。2.加强与竞争者的合作。不同的P2P网络信贷公司可以联手打造“公共网络平台”，在该平台借款、还款记录以及用户评价等信息。这个平台一方面可以让信贷公司查看借款人的以往个人信贷情况，避免一个借贷者同时从多个平台借款，另外，也可以让投资者客户了解业务对象的信用信息， 减少投资的风险。3.构建学习型组织。信贷公司不仅要有专业的金融知识，向银行业不断的学习，还要了解不同领域的业务特点以准确把握不同行业的资金需求、使用方式、风险性的差异，这要求工作人员不断的学习，提升知识水平。