保险规划,初涉职场的人生“必修课”

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如今，巨大的生存压力和恶化的生活环境，让不少职场新人感到了前所未有的困惑和迷茫。特别是近期媒体报道沿海某一线城市25岁白领女硕士疑因连续加班“过劳死”的消息，给每天忙碌不停、忽视保障的职场新人敲响了警钟。没有人可以永葆青春，但是我们却可以利用合理的保险规划应对未来的风险，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。因此，早做保险规划，念好保险经，无疑是初涉职场新人的人生“必修课”。

意外保障放首位

【案例一】小王刚毕业不到一年，由于工作关系，经常要在外面奔波，他也非常喜欢旅游。曾有保险营销员推荐了几款意外险，但是小王觉得自己年轻力壮，意外离自己很遥远，就婉言谢绝了。没想到在一次等红灯时，一辆失控的小车冲上了人行道，虽然小王眼疾手快地躲开了冲撞，但还是摔倒在地受了伤，在医院躺了半个月。而肇事司机迟迟不肯赔偿，他只有自认倒霉。

【专家点评】意外保险的特色，一是保费低廉。对于职场新人来说是很实惠的。二是针对性强。年轻人是意外发生率最高的人群。意外险可以抵御风险。在购买保险时，职场新人应该把意外险这样的保障型险种放在首选位置，这种保险往往保费较低，大部分人都能够承受，但保障又相对较高，可以更好地面对风险。在有了足够的保障型保险以后，再考虑购买养老、投资类的保险。在购买意外险时，建议意外险的保险费支出占投保人总收入的5%-15%比较合适，保险金额累计是年收入的5到10倍。

趁年轻早买健康险

【案例二】赵女士，今年24岁，去年从某名牌大学毕业后进了一家大型投资公司做文案工作。由于还在试用期，公司没有为她办社保。她的一位同学在某人寿保险公司做营销工作，一次在同学聚会聊天的时候，同学三句话不离本行，向她介绍购买健康保险的重要性，并建议她及早购买健康险。她以自己年轻，身体又好未予理会。可最近她老觉得身体不适，到医院一检查，原来由于她工作压力大，经常加班加点，患上了偏头痛，为看病她花去了大笔医疗费。而像她这种情况，如果购买了健康险，就可以由保险公司报销一定比例的医疗费。到这时她才后悔当初没有听从同学的劝告。

【专家点评】在健康保险的安排上，趁着年轻早投保是很经济的。年轻人身体好，保费相对就低，而且一般不会遇到因身体原因而被保险公司要求增加保费或者部分责任免除的情况。赵女士可以投保重大疾病保险5万元附加住院医疗保险1份，其中还本型的重疾险比非返还型的保费要贵，因此赵女士现在就可以先投保一些非返还型的产品，如中国人寿的“康恒重大疾病保险”，待收入进一步提高以后再结合养老安排购买还本型产品。

住院医疗保险是最接近社会基本医疗保险形态的产品，在一定的起步金额以上按一定比例进行给付，给付范围也遵照了社会基本医疗保险的规定。没有购买社保的人通过购买这类产品能基本获得与社保类似的保障。购买了社保的人则可以将它作为社保的补充，对社保报销后剩余的部分再进行给付。所以赵女士在试用期公司没给办社保的时候投保这类产品，就相当于自己给自己上了社保，试用期满后有了社保这类产品也不多余。而且这种产品也不贵，一般只要几百元。不过大多数保险公司都将它定为附加险，不能单独购买，赵女士把它与重疾产品组合在一起购买就没有问题了。单独购买的住院医疗险个别保险公司也有，但保费要贵许多。如果赵女士不打算买重大疾病险或其他的投资储蓄型保险作为主险，这样的产品也可以接受。

重疾保障不容忽视

【案例三】小张是位26岁的年轻白领，参加工作刚两年。小张的想法很简单：还年轻，身体好得很，于是他花了四五千元买了一份分红险，而没有买重疾险。一段时间后，他感到腹部很不舒服，上医院检查被确诊为肾癌。这时他想起了自己买的那份保险，可是一看保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……

【专家点评】重疾险特色就是保障力度大。人们常说，不怕生病，就怕生大病。一场大病可以让一个家庭的经济状况“一夜回到解放前”。根据卫生部2010年数据，治疗癌症的费用在7万元至22万元，平均值为14万元人民币，加上现今不断上涨的CPI，治疗费用还会提升。而重疾险一般的保障力度都可以满足需要。因此，职场新人要趁早及时为自己的人生进行保险规划，在身体健康时就做足保障，让重疾险成为主要的保障屏障。不要总以为自己身体强健，或者以手头不宽裕为由，拒保险于千里之外。

筹集养老金要趁早

【案例四】小胡今年25岁，2010年大学毕业，目前在一家企业从事营销工作，由于刚入职场，小胡的薪水并不太高，但收入提升的潜力很大。小胡是家里的独子，父母是退休职工，家庭条件一般。尽管小胡对于自己未来的生活很自信，但面对人生不可预知的风险，他比同龄人有更多的忧虑，考虑到已有一份收入，小胡想尽早为自己做一份养老保险规划，一方面可以减轻父母的压力，另一方面也让自己消除后顾之忧。

【专家点评】小胡想为自己及早规划养老保险的想法很好。现在仍有不少人认为，养老保险是老年人的事，现在还年轻，没必要考虑。其实，随着医疗技术的提高，人均寿命越来越长，这就意味着退休后的生活时间将增加。所以，要在有限的工作时间内为晚年生活储备足够的养老金，以确保自己“老有所依”。

商业养老保险是通过年轻时选择投保、未来定期领取现金的方式实现养老规划的。投保人在投保期间还将享受到各类风险保障和保单红利，是一种低风险、收益稳定的理财方式。保险专家提醒，投保养老险应该越早越好，投保年龄越小所缴保费越低，而且在红利的积累上也更合算。