网上支付相关法律问题探讨

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内容摘要：电子商务以全新的贸易方式开拓了一个全新的超越国界的巨大市场，而与电子商务相伴随的且为电子商务重要支点的网上支付也就成为开展电子商务的国家、地区、企业乃至于网络消费者所共同关注的一个现实问题。本文拟就网上支付的主要形式、问题及其有关的法律效力做一介绍和分析，旨在使业内人士明确网上支付的实质和所需的法律环境，进一步推动我国电子商务向前发展。

关键词：网上支付 法律效力 电子商务

电子商务发展势头迅猛，网上支付也日显重要。但法律对于现实总是存在一定的滞后性。如今，我国现有的网络立法仅仅停留在计算机及网络的建设、运营、域名注册、网络安全等网络发展初期层面上，有关用于网络交易的立法几乎是一片空白，更不用说有关网上支付的法律了。由于缺少法律的规范，更加限制了网上支付的进行，进而在某种程度上极大地限制了电子商务的开展。

网上支付手段的法律效力问题

关于银行卡的支付已经比较普遍，在现实生活中已有比较普遍地应用，其效力已经得到了充分认可。网上银行，实质上是现实银行在网络上业务的拓展和延伸，随着网络技术的逐渐成熟，网上银行变得更快捷、方便安全，广大零散个人客户更倾向采取这种方法。对于银行而言，随着个人收入的提高，个人客户与企业客户已经逐渐占到了同等重要的地位，面对如此巨大的个人金融市场，网上银行是最节约、最有效、最能接近小额零售业务客户的一种手段。由于客户与银行都会积极推进网上银行的建设，其效力一般不会出现问题。但对于电子支票和电子现金，因为其与传统法律有一定的抵触，其效力存在一定的争议。

电子支票的法律效力问题

电子支票是使用数字签名技术，把支票的纸质完全抛弃，从而可以在网络上直接传输。我国现在电子支票的应用还很少，甚至可以说是一片空白，这是因为中国金融电子化程度较低，市场需求不旺，更主要的原因是电子支票的法律地位难以得到确认，主要是受到1996年实行的《票据法》的制约，使银行望而却步。

电子支票虽然被称为支票，但是，它同票据毕竟有很大区别。从其功能和运作上来讲，电子支票更接近于ATM卡类的支付工具。在我国，最为有效和可行的方法是制定专门的《电子票据法》，对电子票据，尤其是电子支票的相关问题进行规范和调整。

电子现金的法律地位

电子现金现在的应用也很少，但因其既具有手持现金的一般特点，又有其网络属性，发展前景可观。而且，电子现金比较适于零售小额支付，随着上网人数的增加，网上B to C，B to B电子商务发展已经成为必然，电子现金的出现和使用，正是顺应了这一模式。

电子现金的实质与现实货币同质，是一种信任和信心，是一般等价物的一种表现形式。但是，其法律地位一直难以确定，这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力的、有信誉的全球性跨国公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐交易手续和税收。当然，这只是理论的设想，任何国家不会允许这种扰乱金融秩序的行为存在，但是，电子现金的成熟技术和优势是任何力量都无法阻挡的，而且电子现金有高度流通性，这也是网络交易的基础，尤其是在小额交易中，电子现金要比信用卡、借记卡支付更方便、更节省。我国在这方面也已经开始行动，在“中国金融IC卡规范”颁布之后，人民银行正在组织北京、上海、长沙的联合试点，试点完成后，将会进一步推动电子现金直接在网上的支付；并且，在法律方面也要相应地做出调整：

限制电子现金的发行人。只允许银行发电子现金，这样，许多现行的一些货币政策和法规可以应用于电子现金，而无需太大的改动，欧盟正是持这种态度；但是，完全排斥网络服务提供商及一些大公司的参与，而只由银行担当电子现金唯一的发行人已经不合时宜，否则电子现金在发行及流通中很难得到技术保障，其生命力及影响力都会大打折扣，应在限制的同时对于参与电子现金发行工作的大公司及网络服务提供商需要严格审定其资格，尤其是在实力和信誉方面的审核。

建立合理的货币识别制度。整个网络发行统一的电子现金肯定是不可能的。因此，在不同的电子现金存在的情况下，货币识别制度显得尤为重要。因此，不同的电子现金之间会存在转化、兑换问题，甚至要对一些电子现金进行识别认证。只有建立合理的货币识别体系和制度，国家才能保证其控制经济杠杆的权力。

对网上支付违法活动的防止与惩治

电子商务的发展也就刚刚几年的光景，但却发展迅猛。而事物总是有其两面性，伴随着电子商务的发展，尤其是逐渐开始采取互不见面的网上支付的形式之后，违法或犯罪活动似乎更加猖獗。在传统的方式：如洗钱，违法交易的法律责任分担等等；也有一些新的形式，如黑客攻击问题等。

与网上支付有关的洗钱

网上支付逐渐出现后，为洗钱活动提供了更多的机会和更大的空间。网上支付工具有着体积小、适合远距离传输、有匿名性等性质。对于犯罪分子而言，这都是可乘之机。洗钱，无非就是犯罪分子通过一定的方法和手段，将非法所得黑钱，洗成合法资金。在网络上，犯罪分子则可以更安全、放心地利用网上支付，让自己的黑钱通过对网上商城、网络银行进行购物、结算、结转等，最后，黑钱自然就成为了合法收入。

现在，利用网络来洗钱还不是很普遍，因为网上支付的普及率还是不高；但据预测，若在今后网上支付应用普遍的话，网上洗钱则会变得更加难以控制，尤其是网上支付工具都有密码保护，加密技术的使用，使现有的法律不能适应对付犯罪活动的需要。

违法交易的法律责任分担问题

银行卡是目前消费者经常使用的支付工具，与其支付有关的法律也已比较成熟，其核心主要是未经授权使用的银行卡支付所造成的损失是商家承担还是发卡银行承担？还是消费者承担？网络上的银行卡支付也必须考虑到这一问题。如果某一客户信息被其他人得到，并诈骗，且得逞，则损失由谁来承担？这一问题解决得好不好将直接导致客户对网上支付手段的选择或摒弃。在网上支付中，引进了认证中心和电子签名，其合法性在很多国家和地区都得到了认可，但认证商家和银行之间的关系仍需进一步规范。目前，美国正在努力，希望《Z条例》在修改的基础上可以适用于网上支付。

黑客攻击网络的安全问题

黑客现在已经成了一个尽人皆知的名词，人们对黑客已经到了谈“黑”色变的程度。黑客们对网上支付也构成了巨大的威胁，消费者的个人信息存储于银行，如果银行的网络遭到攻击，很可能所有的私人信息泄密，若补救不及时，很可能对消费者造成巨大损失。我国已先后出台了一系列法律，约束和惩治黑客们的行为。但法律的威慑力与巨大的利益诱惑相比又变得微不足道。因此，技术上进一步完善也是必不可少的。

我国关于网上支付的法律规范

从电子支付的基础――电子商务立法环境来看，目前，在电子商务交易过程中，由于法律不完善，严重制约了电子商务完整、有序、健康、深入地发展，已成为我国发展电子商务及包括发展电子支付在内的一个关键“瓶颈”。创造一个适应电子商务发展的法律法规环境，正是政府部门在电子商务发展中所应发挥主导作用所在。应该看到，我国各级政府对上述问题已做了多方面的工作。但总的来看，法律法规还不够健全，在电子商务立法方面还有许多工作要做。

第一，银行同业要尽快统一电子支付体系与规范。电子支付的发展不仅给传统的支付工具带来了强有力地冲击，同时也给金融业带来了“重新洗牌”的机遇和挑战。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，共同建立较为完善的电子支付和结算的同业规范。进一步消除制约网上结算业务发展的不利因素。

第二，以立法的方式填补电子支付法律体系中的空白，是解决我国传统支付法制度不适应的根本途径，这不仅需要制度与电子支付相关的规范，而且对交易主体资格、信用、合同规范在内的多方面法律问题，都需要明确的规范来调整和制约。具体来讲：

关于电子支付方面的法律规范，需要明确电子支付的当事人之间，包括付款人、收款人和银行之间的法律关系，制订相关的电子支付制度，认可电子签名的合法性。同时还应出台对于电子支付数据的伪造、变造、更改、涂销问题的规则。

从加强交易安全的角度，需要制订以下几方面的法律规范：

交易主体资格的确认。电子支付交易主体有确认问题，一种方法是以电子商务为依托，建立一个登记制度。另一种方法是通过提供交易服务的中介机构需要确定身份，即通过认证机构颁发的数字证书确保交易的真实性，使交易各方相互信赖。

确立信用制度的立法。法律为保障电子支付所能做的，就是推动社会信用制度的建立。在电子商务及电子支付的范畴内，对交易主体的信用有更严格的要求，没有在线的信用就没有电子商务。因此，法律的主要作用除了登记审查制度外，更重要的信息公开制度，除了涉及商业秘密的信息外，其他与交易有关的信息，都可以公开。这些信息的公开就是确立和保护信用制度的重要途径，它是一种社会监督，如果每一个做交易的人都能了解到交易对方的信用状况，这就有一种制约，这是法律在因特网经济下所拥有的便利条件。

电子合同的相关规则。2004年8月24日，主席签发主席令通过了电子签证法，2005年4月1日正式实施，它以正式的法律文本呈现在我们面前。

其他相关的电子商务法律。其他相关的电子商务法律，诸如加强数据保护，保证用户的个人隐私权，保证用户具有对因特网上的信息进行控制的自等，以解决电子商务上发生的种种纠纷，防止诈骗等案件的发生，保证当事人在电子支付的过程中的合法权益不受侵犯。

网络上的犯罪现在已经相当普遍，其中很多是与网上支付息息相关的。1997年10月5日实施的《中华人民共和国刑法》以及一些相关的单行法规对此做出了规定，但从广度和深度来说都还不够，随着因特网的发展以及电子商务的扩展，新的立法尤显必要。

修订或改订我国的《票据法》已经是当务之急。因为《票据法》的严格规定，已经阻碍了电子商务的发展以及网上支付的进行。承认电子文本的效力，承认电子签名的合法性是必需明确的。现在正处在转型时期，电子商务、知识经济都是新兴事物，但缺乏法律规范，根据依法治国的要求，制定相应的法规和建立相关的机构是一种必不可少的措施。

网上支付是商务发展的瓶颈环节，只有进行网上支付，才能使电子商务优势得到充分的体现，从而促进电子商务的进一步发展，制定与网上支付相关的法律规范已迫在眉睫，这不仅是立法部门的任务，同时也需要国家、银行、消费者们的共同努力。

参考文献：

1.万以娴.论电子商务法律问题.法律出版社,2001

2.蒋志培.网络与电子商务法.法律出版社,2001

3.殷观新.电子法律热点问题.广东科技出版社,2001

4.周仪等.电子商务法律及案例.中国国际广播出版社,2002