浦发银行:指尖上的革命

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银行的新产品会与手机新产品会合二为一，这释放了一种什么信号？

4月19日，三星Galaxy S4在北京，这场会同时也是S4手机支付产品预。浦发银行在会上使用S3、S4等多款手机，展示了与中国移动等合作伙伴共同研发的两款手机支付产品，覆盖了信用卡和借记卡两个领域，是国内唯一一家将银行卡完整地空中植入手机SIM卡，并实现诸多空中服务的商业银行。

两个月前，在浦发银行总行举行的业绩会上，浦发银行展示了正在进行内部试用的三星S3手机支付产品。一个月前，Galaxys3支持手机支付的操作系统悄然。浦发银行在会上展示了基于S3、S4系列手机NFC支付产品，并表示同时还有多款手机业已具备支付功能。

目前，只需将一张浦发银行卡与手机上的NFC卡进行关联，即可在任意的时间、地点，通过手机进行账户充值，将银行卡内的资金通过空中充值转到“手机钱包”。当然，出于账户安全考虑，这个“手机钱包”的金额被限制在1000元人民币以内。手机卡作为电子现金账户，采取不记名、不挂失的方式，但未来可通过远程技术锁定卡片。

除了最早介入移动支付的浦发银行，农业银行、建设银行等多家银行均推出了自己的移动支付产品。招行行长马蔚华甚至放言，要通过手机钱包“废掉”银行卡。17家主要商业银行均深刻意识到移动金融的战略地位，不惜以让利的方式推广手机银行客户端，其中9家银行客户端转账完全免费，另外8家也推出了不同程度的打折优惠。其中浦发、招行、建行三家银行的手机客户端在业内暂处领先地位。各大银行角逐移动支付的背后，是移动互联网市场的爆发式增长。

这一新兴业务已在改变银行的组织架构。一些先行者已设立了电子或在线相关部门。浦发银行甚至为此成立了新的独立一级部门。早在2010年12月，浦发银行将原个人银行部下属的电子渠道部业务、银行卡部的部分业务加上新增的手机银行等业务，成立了专门的移动金融部。移动金融部的诞生，与浦发银行和中移动的跨界合作密切相关。2010年9月，中移动以398亿人民币注资正式获得浦发银行20%股权。此后，中移动与浦发银行合作的手机近场支付（NFC）业务成为焦点，其合作的联名卡及NFC手机，被视作中国通信业和金融业在手机支付领域深入合作的实质性突破。

据浦发银行最新的季报，浦发银行电子渠道对物理网点的交易替代率达80%。浦发全行所有网点的交易量只是网银渠道的一半，大量客户通过网络、手机购买理财产品，网上渠道交易量几乎是物理网点的4倍。若无电子渠道，大量客户要么去网点排队，要么面临流失。