农业保险对农户福利影响分析

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摘 要：作为一个农业大国，农业保险对抵御我国自然灾害有着非常重要的作用。但是，我国农业保险并不发达，农业保险风险管理难度较大，很大程度上是因为农业保险存在较大的信息不对称问题。因此，研究信息不对称情形下的农业保险福利问题，对农业保险的发展有着深远的意义。那么，农业保险是否会影响农户的福利呢？如果有影响，那么影响又有多大呢？应该采取怎样的措施进行解决呢？本文借鉴张跃华等（2007）提出的效用最大化福利分析方法研究得出：农业保险确实会影响农户福利，而且在信息不对称条件下影响更大。

关键词：农业保险；福利；信息不对称

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（8）-0081-04

一、引言

我国是一个农业大国，同时也是世界上受自然灾害影响最严重的国家之一。据统计，我国平均每年农业灾害的受灾面积大概在7亿亩左右，影响我国粮食产量大概在1000亿斤左右，自然灾害造成的直接经济损失非常大，详见表1。目前，我国的农业保险并不是很发达，商业保险公司独立运营的农业保险还非常少，主要是由政府、保险公司、农户共同参与的政策性农业保险。在运营过程中，保险风险不易于控制的主要原因是存在信息不对称问题，容易发生农户（和保险公司）的道德风险，从而造成农户的福利发生变化。那么，信息不对称风险下，农业保险如何影响农户的福利呢？影响又有多大呢？应该采取怎样的措施进行解决呢？

国外学者Hazell认为，农业保险带来的产出增加不仅有利于生产者（农户），也有利于消费者。如果需求曲线是缺乏弹性的，生产者（农户）的平均收入可能会降低，而农业保险带来的收益将被消费者全部占有，从而认为农业保险存在正的外部性。国内的学者大多使用了消费者剩余分析方法分析福利变化，认为农业保险影响供给曲线右移，需求曲线不变，进而影响价格，会使得农户丧失福利。该方法存在一定的缺陷，主要表现在：第一，农业保险是否会引起供给曲线右移？张跃华（2005）通过对上海农业保险的实证分析，认为目前我国低保障、低保费的条件下，农业保险对农产品产量的影响不明显，因此不会出现由于产量变化导致福利耗散的情况。第二，消费者剩余方法忽略了农户的风险偏好对福利的影响。因此，张跃华、施红（2007）运用了效用最大化方法分析了农业保险与福利的关系，认为农业保险对农户福利会产生影响，但是并未讨论信息不对称条件下对福利造成的影响。然而农业保险中的信息不对称对福利的影响是非常重要的，因此对信息不对称条件下农户福利的研究有着重要的意义。本文借鉴张跃华（2007）的效用最大化方法对农户福利进行分析，试图弥补这方面的研究。

二、农业保险中信息不对称及博弈分析

（一）农业保险中信息不对称的表现形式。市场交易双方拥有的市场信息是不对称的，其中，拥有更充足信息的一方为了自身的利益将损害另一方的利益，这种行为如果发生在双方签约之前，称之为事前的不对称，主要表现为逆向选择；如果在双方签约之后，则被称为事后的不对称，主要有心理风险和道德风险。农业保险中的主要参与者有政府、保险公司、农户。而这些主体都有可能出现道德风险和逆向选择，在此，我们假设政府不存在道德风险和逆向选择，仅讨论保险公司和农户造成的风险。

农户的逆向选择主要表现在：农户通常比保险公司更了解当地气候、土壤状况，农户更清楚自己存在的风险，因此会造成高风险的农户投保，而低风险的农户拒绝投保，那么会增加保险公司的赔付风险。道德风险主要表现在：农户会故意制造保险事故，从而获得赔偿。例如，在某牲畜在保险期满前得了疾病，那么农户可能为了获得赔偿而放弃对牲畜进行治疗。据统计，当前就农作物保险赔付这一项，所涉及的道德风险所占的比例就高达20%，而在牲畜保险中骗赔的现象则更为严重。

保险公司的逆向选择主要表现在：保险公司对产品定价、保障范围等更加了解，由于农户缺乏专业知识，不能完全理解保险合同内容，进而出现盲目签单的情况，这就容易导致保险公司的逆向选择；保险公司的道德风险表现在：当保险事故发生时，故意刁难投保人，使其难以获得赔款。

（二）农业保险中的博弈分析。由于信息不对称，可能会导致保险公司和农户之间的博弈，本文利用一个博弈模型来说明两者之间的博弈。假设条件：保险公司是风险中性的，保险公司的行为有检查和不检查，概率分别为q和1-q；农户是风险规避的，农户的行为有遵守合同和不遵守合同，概率为d和1-d。设农户投保价值为w，费率为α，则保费为wα，一旦出险保险公司的赔付为I；农户由于道德问题使出险概率变为p1，如果农户遵守合同采取防灾减灾措施，则会产生一定的成本c1，此时出险概率为p2；由于农户具有信息优势，保险公司若想获取更多信息，也必须付出一定的成本去检查c2，如果发现农户有骗保行为，农户不仅不能获得赔付，还会受到经济惩罚f。农户和保险公司的静态博弈模型，如表2：

保险公司期望收益为：

E■=qd（wα-c■-p■I）+q（1-d）（wα-c■+f）+d（1-q）（wα-p■I）+（1-d）（1-q）（wα-p■I） （1）

令■=0，得到d的值。

农户期望收益为：

E■=qd（-w-c■）+q（1-d）（-wα-p■I）+d（1-q）（-wα-c■）+（1-d）（1-q）（-wα） （2）

同理，

令■=0，得到q的值。

将求得的d和q代入（1）式得：

E（d，q）=wα-（1-d）（p■-p■）+p■I （3）

保险公司可接受的最低收益为E（d，q）=0，

即wα=（1-d）（p■-p■）+p■I

从上式可以看出，保险合同成立后，保险公司在不亏本前提下能接受的最低保费由两部分构成，第一部分是净风险保费与附加利润和费用，第二部分是由于农户不遵守合同导致风险增大的额外损失（道德风险成本）。鉴于目前我国政府对农业保险采取补贴制度，那么部分补贴将用于补偿第二部分保费，使得补贴效用被抵消掉一部分，所以在此我们把第二部分保费造成效用的损耗看作是福利损失1。

三、效用最大化条件下福利变化分析

（一）基于农保产品性质的福利分析。农业保险产品是一种具有准公共性质的产品，具有外溢性特点。从人的心理角度来讲，如果某人没有付出成本而获得了某项服务，那么付出成本的人必定会存在心理落差，长此以往，将导致付出成本的人不再支付该项费用。从另一角度讲，就是存在“搭便车”的问题。其实，农业保险中普遍存在“搭便车”问题。例如，某地大旱，保险公司为了减少赔付风险，可能会采用人工降雨，那么没有购买保险的人便从中获得额外的利益。对于购买保险的人来说，从保险产品中获得的效用就会降低，从而对保险产品的需求就会减少，甚至不再购买保险。我们将降低的这部分效用认为是福利的损耗。

（二）基于效用曲线的福利分析。由上文假设可知，农户是风险规避的，可以通过分散风险而使自身效用水平提高。并假设农户购买农业保险不会影响农户生产决策，只利用农业保险来分散风险，达到提高效用目的，进而提高福利。假定农户效用函数为U=U（W），其中W为货币财富，由于农户是风险规避的，所以可知该效用函数图像是上凸的，如图1所示。

由图1可以看出，风险规避者期望的效用是大于效用的期望，即Upw■+（1-p）w■>pU（w■）+（1-p）U（w■）2。一开始，农户通过购买农业保险，使得效用水平得到提高，假设此时效用水平处于A点，但是由于信息不对称及其他因素的影响，造成保费增加，进而使得农户的效用不断降低，最终达到确定的效用pU（w■）+（1-p）U（w■）水平；如果保费继续增加使得效用小于确定效用，那么农户将不再购买保险。这时因为即使购买保险，也无法使其效用得到提高。此时我们将由信息不对称造成保费增加，从而使效用降低的部分看作是福利的耗散。福利耗散的大小与政府补贴额度和补贴效率有关，这是一个效率问题，在此不再论述。

（三）基于无差异曲线的福利分析。为了更清晰地说明农户福利变化，我们在此运用无差异曲线进行分析。假设农户将一个较为稳定的收入W用于购买农业保险，同时将农户自己出的保费和政府补贴的保费看作是给农户带来效用的两种要素，而且两种要素具有“价格”3，由于自费部分一般是农户不太愿意出的，因此“价格”为正；相反，补贴部分“价格”为负。假设X1为自费的量，P1为自费的价格，X2为补贴部分的量，P2为补贴的价格，则预算线表达式为P1X1+P2X2=W。上文已经假设农户是风险规避型的，那么农户的无差异曲线如图2中U1、U2所示，由风险规避型效用曲线性质可知U2>U1，图中两条直线为预算线。

假设在信息完全情况下，补贴为X2，预算线与效用曲线U2相切与B点，此时效用达到最大；在信息不完全情况下，由于部分补贴的效用被保费增加导致的负效用所抵消，效用降低到U1水平，预算线与效用曲线U1相切于A点，此时补贴为X■■，相当于由于信息不对称造成实际补贴额变小。那么，补贴的变化额度为X■■-X■■，效用变化额度为AB之间的距离。

四、结论及建议

综上所述，农业保险市场主体间存在一定的信息不对称，由此可能造成各主体的逆向选择和道德风险。而这些因素将导致保费的增加，进而使国家补贴作用被抵消一部分。本文尝试用效用最大化方法分析农户福利变化，研究发现，信息不对称条件下确实会造成农户福利损失，损失的大小取决于补贴额度和效率。是否可以找到一个最优的补贴与自费比，是本文没有解决的问题，有待进一步的研究。同时，本文的结论是基于严格假设，并未考虑其他因素对福利的影响，所以还存在一些不足。

针对农业保险中信息不对称问题，提出以下建议，使我国农保市场更加完善。第一，建立适合我国国情的农保经营模式，优化产品设计。我们不能一味照搬国外的模式，要符合我国国情，制定合理的价格。第二，加大宣传力度，增强农户诚信意识。我国农户知识水平普遍较低，缺乏诚信意识，因此宣传是一种很好的途径。第三，加大监督力度，使各主体行为更加规范。严格监督投保人和保险人的行为，使我国农保市场稳定发展，真正起到保障作用。

参考文献

[1]Hazell，P.B.R，Pomareda，C.，Valdes，A. Crop Insurance for Agricultural Development： Issues and Experience[M].Baltimore：

The Johns Hopkins University Press，1986.

[2]高鸿业.西方经济学[M].北京：中国人民大学出版社，2007。

[3]杨雪美，冯文丽等.我国农业保险信息不对称问题研究[J].技术经济与管理研究，2011，（4）：111-114。

[4]李勇杰.论农业保险中道德风险防范机制的构筑[J].保险研究，2008，（7）：67-69。

[5]张跃华.补贴、福利与政策性农业保险（人文社会科学版），2007，（6）：138-146。

The Analysis on the Effect of Agricultural Insurance on Rural Household Welfare

――Based on the Perspective of Information Asymmetry

LI Xing

（Yunnan University of Finance and Economics， Kunming Yunnan 650221）

Abstract：As an agricultural country， agricultural insurance plays a very important role in resisting natural disasters in China. But， China’s agricultural insurance is not developed， and the risk management of agricultural insurance is rather difficult， largely owing to the problem that there exists information asymmetry. So， studying the issues on agricultural insurance welfare under the situation of asymmetric information is of profound significance to the development of agricultural insurance. Then， will the the agricultural insurance affect rural household welfare？ If there is influence， how is the influence？ What measures should be taken to solve the problem？ Learning from the analysis method of utility maximization of welfare put forward by ZHANG Yuehua etc. （2007）， the paper thinks that the agricultural insurance really affect rural household welfare， and the influence is greater under the condition of asymmetric information.

Keywords： agricultural insurance； welfare； information asymmetry