我国银行卡产业发展的现状及对策研究

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经过20多年的发展,我国银行卡产业从无到有,从小到大,取得了举世瞩目的成绩,并形成了鲜明的中国特色。如今,银行卡已成为我国居民个人使用最频繁的非现金支付工具,成为商业银行中间业务的重要载体和个人金融业务综合平台,成为中国支付工具体系占比越来越大的部分。然而,我国银行卡产业发展尚还存在一些问题亟待解决。为此,本文剖析了我国银行卡产业发展的现状和存在的主要问题,提出了银行卡产业发展的策略。

一、我国银行卡产业发展的现状

我国银行卡的起步是从国外信用卡业务开始的。20世纪80年代,四家大型国有商业银行凭借其发行准贷记卡产品所积累的经验,把银行卡应用于储蓄领域,由此产生了电子储蓄存折――借记卡。之后,各大商业银行利用网络技术,实现了借记卡的异地联网,大大促进了借记卡的交易量,使得借记卡在居民社会经济生活中的支付作用日益突出。据统计,自1998年以来,我国银行卡发行量、交易额增长迅猛,到2009年底,我国银行卡发卡总量达20.66亿张,银联卡已可在境外近50个国家和地区的ATM取款、30个国家和地区的POS机刷卡消费。总体而言,我国银行卡产业的发展主要有以下五个方面的特点:

1.银行卡受理环境不断改善,促进了银行卡的便利使用。截至2009年底,我国银行卡跨行支付系统联网商户156.65万户、联网POS机具240.83万台和ATM机21.49万台,比2008年分别净增38.48万户、56.32万台和4.74万台。2009年底,我国每台ATM机对应的银行卡数量为0.96万张,同比减少10.3%;每台POS机对应的银行卡数量为858张,同比减少12.1%。其中,二级地市、发达县(市)、农村地区受理商户47.3万户、POS机具71.8万台,比2008年底分别增长了40.8%、40.7%。农民工银行卡特色服务新增2.3万个经营网点,累计7.3万个,实现交易额118亿元,同比增长48%。银行卡受理市场建设成效较为显著,银行卡使用更为便利、快捷。

2.借记卡稳定增长,信用卡潜力较大。目前,商业银行逐渐加强了银行卡的集约经营管理,由粗放式的跑马圈地竞争逐步向提高银行卡质量、提升服务品质方向转变。截至2009年底,全国借记卡发卡量为188038.81万张,同比增长13.4%,占银行卡发卡量的91%;信用卡发卡量为18555.56 万张,同比增长30.4%,增速回落27.3个百分点,占银行卡发卡量的9%,占比进一步提高。我国信用卡发卡增速明显回落,信用卡发卡从高速增长逐渐转向平稳增长。2009年底,我国借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为10.13:1。这显示借记卡仍占有绝对主体地位。信用卡尽管占比较低,但发展迅速。近几年,信用卡发卡量年均增速达40%左右,高于借记卡15%左右的增速,且未来增长潜力巨大。

3.银行卡消费呈现快速增长态势。近年来,社会公众使用银行卡的意识不断增强,促进了银行卡消费快速增长,在拉动内需方面的作用明显。2009年,全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为3321元和1965元,与2008年相比分别增长38.8%和31.7%。银行卡跨行消费业务297537.97万笔,金额60389.95亿元,同比增长34.9%和85.2%,分别占银行卡消费业务量的85.2%和88.0%。2009年银行卡渗透率突破30%,达到32%,比2008年提高7.8个百分点,但仍低于美国的60%。

4.银行卡自主品牌快速成长。经过近几年的努力,社会公众对银行卡自主品牌由不熟悉到熟悉,由不认可到认可,由不接受到接受。2009年新增银联标准卡3.5亿张,累计达12.5亿张,占国内银行卡发卡总量60%以上,实现跨行交易4.2万亿元、45.5亿笔,分别占银行卡跨行交易总额和笔数的57.6%、61%。特别是银联标准信用卡2009年新增3500万张,占国内信用卡新增发卡量的58%,累计达7900万张,占国内信用卡发卡总量的40%以上,2009年实现跨行交易4200亿元、5.6亿笔,分别占国内信用卡跨行交易总额和笔数的23.9%、26.3%。

5.银行卡支付创新业务规模扩大。经过几年发展,支付创新规模迅速扩大。2009年,互联网支付实现交易5700亿元,同比增长200%。第一代手机支付实现交易376亿元,同比增长55%,第三代手机支付(智能卡手机支付)在全国十多个城市展开试点。金融IC卡大规模发卡启动,大规模受理环境改造同步推进。根据中国银监会的统计数据显示,截至2009年末,全国银联标准芯片卡发行逾600万张。越来越多的金融机构着力银行卡支付创新,各种新兴支付模式不断涌现,有些已形成相当市场影响。

二、我国银行卡产业发展过程中存在的主要问题

1.业务规范和技术标准尚不完善。我国银行卡市场总体上尚还处于低层次的价格竞争阶段,品牌意识、服务意识、自主创新意识较为缺乏。若我国银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨国公司控制,所施行的制度受限于外国银行卡的制度,在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性,削弱我国政府对个人支付体系的监管效率,甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定,也会影响日后国民对本土银行卡的接受情况。

2.农村地区银行卡市场建设滞后。近年来,农村地区银行卡发卡业务得到很大发展,农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社是主要发卡主体。农民工银行卡特色服务开通后,农村信用社银行卡业务得到很大发展,农业银行“惠农卡”也受到农民的普遍欢迎。然而,与城市比较,农村地区银行卡应用发展明显滞后,在金融网点分布、产品创新、受理终端布放、银行卡服务专业水平等方面都尚还存在明显的不足,导致大多数农民使用银行卡困难,即使宣传再到位,没有设施的支持,农民的办理银行卡积极性还是无法调动起来,从而造成农村银行卡市场的搁置,使银行卡在农村的发行量降低。同时,也缺乏对农村使用银行卡的支持政策。

3.我国银行卡产业政策和法规体系还不健全。为了适应我国经济发展以及加入世贸后的需要,2001年底,国家首次将银行卡产业列入国民经济发展计划,明确了到“十五”期末银行卡产业的总体发展目标。在政府主管部门的大力推动下,统一了银行卡技术标准,统一了跨行交易利益分配标准,塑造中国银行卡的统一品牌――“银联”,目前已基本实现了全国各类银行卡的联网通用,使资源得到了有效利用,大大改善了银行卡的运行环境。2005年4月,中国人民银行、国家发展改革委等九部委《关于进一步促进银行卡产业发展的若干意见》出台,表明银行卡产业的发展已经引起国家的高度重视。尽管中央政府做了一些努力,但目前我国与银行卡产业相关的政策和法律法规建设工作,明显滞后于市场和业务发展的需要。现行银行卡法律规章沿用的仍是1999年公布的《银行卡业务管理办法》,存在效力层级偏低、调整范围偏窄的局限,并且规定较为原则,在很多方面已经无法满足银行卡业务发展的需要,而新的《银行卡条例》迄今尚还未颁布出台,这也导致不同的监管机构在银行卡业务监管方面的职责不清、效率低下;发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人等银行卡业务各方当事人的权利和义务界定不明确。此外,由于银行卡的产业运作涉及信息技术、金融安全、金融创新等多个交叉领域,目前我国在这些交叉领域均没有专门的法律条文,对银行卡交易各参与方的行为进行规范和约束,在有效保护消费者权益以及银行卡犯罪的认定和惩处等方面都缺乏相应的法律法规。

4.个人信用体系缺失制约银行卡产业发展。个人征信系统是现代化社会健康发展的保障与基础,银行卡产业发展离不开个人信用制度的建立和完善。由于社会文化的关系,也由于经济发展水平的制约和经济行为习惯等因素,我国的个人征信系统才刚刚起步,而且很大程度上还仅仅是银行业单枪匹马,依靠自身的征信系统来鉴别、筛选客户。这种方法不仅程序烦琐,而且可操作性较差,动态跟踪能力较弱。造成的后果是,一些有用卡需求且信用状况良好的人,因一些条件限制被拒之门外,如个体户和私营业主,而另一些表明符合规程但信用状况较差的人却得到了银行授信。另外,我国社会公众的信用意识较为淡薄,个人信用的透明度低。有些持卡人透支后即使有支付能力也不愿偿还,有些甚至想尽一切办法逃避银行债务。个人信用体系的缺失,严重制约了银行卡产业的发展。

5.银行卡产业专业化程度不高、产品创新能力不足。自从我国内地发行第一张银行卡以来,在最初的十几年里,银行卡产业似乎都是银行特别是大型国有商业银行的专属业务,发卡、收单、数据处理、商户拓展等一系列工作几乎全部由银行包下。而从国际银行卡市场来看,银行卡早已不是银行的专利业务,它代表的是一整条新兴产业链,整个产业链内部分工日益细化,具有高度的专业化协作性。专业化分工不够还会导致更深层次的后果:一是各家银行将大部分精力放在受理市场拓展上,使其不能集中精力和资源开发功能更齐全、更具竞争力的银行卡产品,于是银行卡发卡市场的竞争往往集中在诸如免年费等一些低层次的价格竞争上,使行业的整体竞争力不强;二是银行拓展受理市场的高成本必然会转嫁到商户和持卡人身上,若没有充分的协调机制或相应的利益补偿,便会激化“银商”间的利益冲突并损害广大持卡人的利益,使受理市场建设陷入困境。

三、我国银行卡产业发展的策略

1.建立监管有效的银行卡产业引导调控机制。一是加强监管协调,提高监管效率。针对银行卡双边市场、风险转移的特性,进一步加强中国人民银行、中国银监会等金融监管部门在银行卡产业发展和风险防范引导方面、在政策指引和监管调控方面、在业务规则制定和监管检查等多层面的协调监管,充分发挥监管机构的影响力,修补信用链缺失、完善城乡交易链缺口,大力推动银行卡市场的有序、健康发展。二是实施监管推动,促进市场融合。建立全国性的征信机构,促进银行体系的客户信息共享;拓展支付结算系统的信用监测能力,实现在线风险识别控制;推行灵活的银联网络自动进入机制和合理成本补偿机制,扶持大量县(市)农村信用社进入银联网络,实现银行业全机构的发卡和通存通兑,促进城乡市场融合。三是增强调控能力,促进市场平衡。除产业政策、市场培育等宏观管理外,监管部门应在银行卡产品的核心环节,在产品结构、产品定价、服务定价、价格调整等环节设置监管调控点,根据银行卡发卡、收单和消费市场和受理市场的发展状况,适时灵活调节分润各方利益平衡点,促进发卡和收单市场平衡发展。

2.建立有利于银行卡业务健康发展的法律法规体系。一是建议参照国际惯例,形成一部规范银行卡市场行为的专门法规,为严厉打击伪造、冒用银行卡、恶意透支以及拒受银行卡等行为提供法律依据。二是要完善银行卡业务的监管法规框架,要尽快制定、出台《银行卡条例》,以法规的形式规范受理市场和专业化服务,确立银行卡业务发展的基本法规框架,为银行卡产业发展提供基本的法律保障。该条例的制定应体现以下内容:规范银行卡各环节的行为,明确各有关主体的责权利;保护持卡人权益;允许信用卡发展模式的重大创新;防范银行卡风险;明确银行卡业务的监督管理权限等。

3.积极开发农村银行卡市场。我国现有银行卡持有群体主要集中在城镇地区,农村市场具有很大的开发潜力。努力扩大银行卡在农村的受理范围,积极推动银行卡在农村的推广使用;加快经济活跃、有发展潜力的城镇的特约商户的发展;增加ATM机、POS机的数量,加强对商户的引导,提高机具利用效率;加强与工商、税务、公用事业单位合作,促进银行卡在与农民生活密切的相关领域的应用;加大银行卡使用知识的宣传,增强农民的用卡意识;按照农村银行卡的使用情况,制定适用于农村银行卡使用的收费标准,按照物美价廉的营销方式,增加农村银行卡的发行量。加快农村银行卡支付环境建设,要进一步巩固扩大农民工银行卡特色服务成果,通过扩大宣传、提高服务质量、加强业务管理等措施,进一步做深、做细、做实特色服务。不断拓展农民工银行卡特色服务的广度和深度,最大限度地便利农民工异地存取款。要推广农业银行惠农卡业务模式,促进银行卡和农户小额贷款相结合,切实满足农户需求。要创新支付渠道,积极推动手机、电话支付业务。要研究出台对农村地区的银行卡支持政策。要充分发挥人民银行分支机构尤其是县支行的作用,加强对农村机构网点、人员的培训和辅导,扩大宣传,为改善农村支付环境创造良好的舆论环境。

4.建立健全银行卡联合防控机制。认真贯彻落实中国人民银行等四部委《关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知》的要求,完善安全措施,堵塞安全漏洞,加大打击银行卡犯罪的针对性和力度,建立促进银行卡市场健康、稳定发展的长效机制。一是认真落实账户实名制,规范发卡行为,从源头上防范虚假申请、恶意透支等风险。二是从技防、人防和物防入手,从组织上、机制上防范银行卡风险。跟踪新兴技术发展动向,尽快推动芯片卡升级问题,提升卡片安全能力,加强对ATM、POS供应商资质管理,加强风险管理队伍建设,提高全体人员的整体风险管理素质,强化从业人员的诚信品质和职业操守,防止由于内部人员的不道德行为造成银行卡风险,形成防范风险的第一道屏障。认真梳理银行卡业务流程,从发卡、交易、使用和受理等各环节入手,系统而有序地解决银行卡安全问题,从根本上防范银行卡案件的发生。三是充分依靠联合整治银行卡违法犯罪办公室在加强警银协作、疏通情报信息中的桥梁枢纽作用,重拳出击银行卡犯罪,保持打击犯罪的高压态势。四是建立健全内控机制,克服“重市场、轻风险”的倾向,改变以业务量、市场份额为考核指标的激励机制,建立业务发展和风险管理并重的科学的考核机制。

5.加强征信体系建设。发达国家经过长期积累,在信用卡大规模扩张之前就已建立了比较成熟的信用体系,我国银行卡产业是在全社会信用意识尚不高、社会征信体系刚刚建立的情况下发展起来的。笔者认为亟需进一步扩充和完善社会化征信体系,将更多的消费者纳入征信体系,并与公共事业、政府部门和其他行业合作扩充信息类型和信息来源,优化征信体系的管理,同时适当增强征信记录的灵活性,以避免征信记录缺乏更新可能造成的负面影响。

6、提升银行卡经营机构市场竞争能力。支持各商业银行不断加大创新力度,在组织架构、经营方式、产品设计等方面进行银行卡创新;顺应社会分工趋势,促进银行卡发卡、收单、转接、外包服务等各环节的专业化发展,完善银行卡支付产业链;健全银行卡服务收费市场化形成机制,形成对银行卡市场参与方的有效激励;针对前期公务卡改革试点过程中存在的问题,会同财政部积极采取措施加以研究、解决,在中央和地方预算单位全面推广实施公务卡。

7.大力推进芯片银行卡应用,加快银行卡跨行业渗透。目前我国银行卡发卡量逾21亿张,其中银联标准芯片卡发行仅600多万张。芯片卡不仅在银行卡中占比较低,其在金融业中的应用水平也远远落后于电信、电力、石化、医疗和社保等行业。随着技术的进步和市场接受程度的不断提高,芯片卡必将成为银行卡未来发展的方向,大力推广芯片卡在金融业中的应用,不仅是提高信用卡安全性、降低信用卡伪卡风险的需要,也是丰富信用卡支付方式、适应手机等新兴支付渠道的需要,更是加强信用卡一卡多能、一卡多用的跨行业渗透的需要。为此,应研究出台芯片卡替代磁条卡的成本分摊和鼓励政策,推进以金融标准规范实现各行业芯片卡的“多卡合一”。

(作者单位:中国人民银行盐城市中心支行)