单亲白领妈妈理财规划

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理财案例

单亲妈妈是现实社会中一个特殊的群体,既要独立照顾家庭,又是家庭的唯一收入来源,因此面临的财务压力和风险要比普通家庭大。如果是普通白领单亲妈妈,还要面对职业发展压力。单亲妈妈们必须尽快建立正确的理财观,并通过合理的理财方法和合适的理财工具,更快、更顺利地实现人生目标。下面我们来分享这样一个案例:

白女士今年36岁,在一家国企担任财务经理,税后月薪11000元,年底还有5万元左右的年终奖,除了社保外,公司还为员工购买了50万元的意外险。

白女士家庭有银行活期存款25万元。4年前,白女士与先生离了婚,女儿现年6岁,随白女士生活。先生把车和一套两室两厅的房产也留给白女士,同时承担女儿一半的生活费和教育费用,该房产约100平米,市值200万元,无贷款。白女士家庭生活费每月支出2500元,女儿上学每年15000元。白女士很孝顺父母,每年会带老人一起出去旅游,每次花费约20000元,另外每年还有3000元左右的汽车保险。

白女士投资了股票,但处于亏损状态,由于工作繁忙,实在没有时间打理,迫切需要得到关于股票投资的一些建议。另外,为了让女儿得到良好的教育,她希望送女儿去美国上大学。白女士还希望能为自己买一些保险,提高家庭风险保障水平。

资产分析

1、资产负债情况

白女士家庭的流动性比率约为50,说明流动性资产可以支付未来50个月支出,对资产保持了较强的流动性和支付能力。该家庭暂时没有负债。

2、收支情况

从结余方面来看,白女士家庭的储蓄比率为68%,该家庭有着较强的储蓄意识和节约意识,提升净资产的能力也比较高。

理财目标

1、实现家庭资产的保值增值。

2、为女儿准备一笔留学教育金。

3、给自己和女儿购买一些商业保险。

4、为自己准备养老金。

理财分析及建议

1、养成“先存钱、后消费”等良好理财习惯,并做好职业规划。

单亲妈妈的工作是家庭经济的唯一依靠,特别是年轻的妈妈,务必要做好职业规划,并通过再教育、资格认证等方式不断提升自己,逐渐积累良好的经济基础,否则理财只能是“无米之炊”的空话。对于子女年龄较小的单亲妈妈,如果收入较高的,可以考虑请保姆帮助照看家庭,这样虽然会多一块支出,但由于能够更专心工作,长远来看能够为家庭提供更好的经济支持;如果收入较低的,则最好在单位附近租房子,这样可以节省上下班的时间和费用,也能更好地兼顾工作和家庭。

2、购买保险产品,转移家庭风险。

白女士是家庭经济的唯一支柱,所以必须拥有足够的保障,以确保在任何情况下,家庭生活不受影响。

尽管白女士才36岁,事业和健康都处于良好状态,但人生总有些意想不到的事会发生,所谓“不怕一万,就怕万一”。从目前的统计数据来看,女性的重大疾病发病率普遍高于男性。一旦身患重疾,不但会中断工资收入,还要支付巨额的医疗费用,这对单亲妈妈来说是双重的压力:收入锐减,而支出猛增。

根据北京市的医疗费用水平,重疾的平均花费在30万元左右,社保可以涵盖10万元左右的费用,所以建议白女士购买一份20万元额度的重疾险。

在女儿的保障方面,建议白女士给女儿购买一些意外伤害险。妈妈和女儿每年的商业保险费不要超过15000元为宜,以免加重生活负担。

3、稳健理财,慎重投资股市,做好资金的分配和规划。

白女士银行存款达25万元,远远超过科学水平,造成资金的闲置浪费。一般来讲,银行存款的放置以3-6个月的家庭月开支为宜,根据白女士的情况,建议放5万元,分为2万元活期存款,3万元货币基金。货币基金风险小,流动性好,而且申购赎回都没有手续费,赎回T+2日到账。在股市投资方面,因为白女士工作繁忙,还要照顾孩子,没有多余的时间关注股市,而且股票是一种高风险的投资工具,所以建议白女士可以考虑用基金定投方式来分享我国经济增长的成果。手里的股票,也让专业人士评估一下,如果是好公司,不妨捂着做长线,如果行业前景不明,公司没有什么核心竞争力,不如择机退出。

4、规划资金流,优选基金定投,教育养老都无忧。

准备孩子的教育金,要遵循宁多勿少、宁早勿迟的原则。按照目前的美元兑人民币汇率6.8计算,留学美国一年的学费和生活费约需30万元人民币,4年共需约120万元。按照5%的学费上涨率,13年后一共需要226万元,才能实现孩子出国留学的愿望。按照白女士和先生的离婚协议,孩子的教育费先生会负担一半,所以白女士只需要准备113万元即可。

建议白女士先从存款中拿出15万元,分成15个月,每月1万元定投于基金组合。基金定投是通过平均成本法的原理,平摊风险,获得收益,是一种稳健而且省心的投资方法。目前经济正在恢复,股市还处于底部盘整的时期,所以这个时候开始做基金定投是非常好的时机,因为相同的资金可以买到更多的基金份额。在基金组合的选择方面,建议目前挑选波动较大的股票型基金和指数型基金来做,前15个月每月1万元,15个月后,将投资金额降低至每月2500元。年化收益按10%计算,采用这样的方式,可以轻松积累下女儿的美国留学费用。

退休后能够享受尊严、自立、高品质的生活,是一个人一生中重要的财务目标。根据2009年相关统计资料,北京市民的平均预期寿命为76岁,随着生活条件和医疗水平的不断提高,人均寿命还会进一步提高。我们假定白女士55岁退休,退休后收入急剧减少而开支增大,如果退休后要保持目前的生活品质,需要准备约190万元养老金(年通胀率为3.5%)。这笔资金白女士有近20年的准备时间,足以平滑风险,获得收益。如果同样是采用定期定投于股票型基金的方式,每月投资2500元即可实现。