加息时代,4个错误不能犯!

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接二连三的银行加息，让我们的理财步伐开始变得凌乱。利息高了，

我们存在银行的存款。能带来更多收益；可同时房贷利率也高的更离谱了……有分析人士认为，加息远远没有结束。加息时代，你家的投资理财该有哪些调整?

专家：张雪锋国际金融理财师

继2010年两次加息后，中国人民银行2月8日晚间宣布，自9日起上调金融机构一年期存贷款基准利率0.25个百分点，调整后，一年期存款利率达到3％，一年期贷款利率达到6.06％。以首套房100万元贷款、20年还清计算，每月要多还117元，总支出利息增加2.8万元。在利率飞涨的年代，哪些理财陷阱需要你留意避免?调整过往不合时宜的理财方案，势在必行。

错误1：继续投资房产

北京上海广广州这样的大城市房产价格已经让人感到绝望，于是，人们开始把投资目标转向二三线城市。尽管2010年，二三线城市的房价也在飚升，但与北上广动辄二三万元／平米的价格比起来，却显得相当“便宜”。“在昆明，一处特别好的房产单价才7000元，我的好朋友才买了一套，我也想买。”主妇们的盘算是，去个依山傍水的二三线城市买处大屋，节假日去住住，即使不住，是否也还会有投资升值的空间?

专家建议：利率上行投资房产更危险

买房之前，第一要明确的是购买目的，房产可用于过渡期居住，可用于长住，不要再想着升值。在二套房利率首付提升至60％，地产调控政策层层加码的年代，在买一套房需要白领不吃不喝地连续工作60年的奇特时代，有房贷者，要考虑有能力提前还贷，减少利息支出；对于无房或想买房者，则要格外谨慎，更不要想着投资与升值了。

尽管经历了过去10年房产的黄金期，看惯了房价总是跑在工资与存款的前面，使大多数人都相信了房价依然会上涨而且只会上涨。但由于计划生育政策的影响，中国已经加速步入老龄社会，也许仅仅在几年之后，就将会出现房子多、有购买能力和意愿的人群少的情况。是的，你将会发现，你的劳动变得值钱了，而房子不再那么值钱。不管持有多套房产的投资客愿意或不愿意，这都将成为中国未来房产市场的长期现象。

尤其需要注意的是，当利率步入上行通道时，投资房产就变得更加危脸。你受明确的是，房产既是家庭的一项主要资产，也是一项主要负债。从家庭理财角度看，现在是―个全世界低利率的时期，月供压力很小；一旦利率上升，月供压力会迅速上升。0.25％的加息，已经让房奴们明显感觉到了支出增加，如果持续加息几个百分点，你的利息支出将飞速增加几十万元。尤其是当你需要按揭贷贷款异地买房时，以当前利率来计算未来的还款能力，如果银行加息，利率上涨，月供上升，现在你还有没有能力还款?如果出租，你的租金显然不足以支付房贷；如果不租，你要花费多少钱，多大精力，去维护万水千山之外的那套房?这些都是投资房产前需要仔细考虑的问题。

错误2：不敢长期投资证券

理论上，利率与股市走向是负相关的，银行加息会分流一部分股市中的资金，导致股市下跌；而实践中，2007年，在不断加息的市场中，却诞生了中国最为波澜壮阔的大牛市。

投资界的专家们普遍承认，目前中国A股被低估了。经历了2010年的剧烈震荡，泡沫打掉了，投资价值凸现了，很多大蓝筹跌到了1660点时的价格，金融股者都跌到了几元钱。即使如此，很多被照市吓坏的主妇们手持资金，却仍不敢长期投资股市。

专家建议：指数型基金是绝佳选择

即使是一向看空中国经济的学者谢国患也承认，现在是长线投资者的好时机。如果财女们愿意持股两年或三年，赚钱的可能性非常大。国内尽管在回笼货币，国际货币的大量涌入依然会让A股不差钱。另一方面，从宏观上分析，中国经济区域发展不平衡，不同群体间发展不平衡，每次转型，都会带来纵深的发展机会，给股市带来利好消息。

如果是短期投资股票，依然有不确定的因素，可以依据自己承受风险的能力，分配―部分资金投资证券市场，此时恰好是抄底股票市场的时机。如果担心股票风险大，可以选择股票型基金规避非系统性风险：尝试建仓、积极等待、分批购买，都将给投资者在未来带来不菲的回报。如要市场的震荡持续一段时间，分批入场的财女们就够拿到更多的低价筹码，等市场回暖之时，收益率自然就会更加丰厚。

指数型基金也是―个绝佳选择。沪深指数正处于相对低点，现在入场，投资指数基金实现正收益的可能性非常大。而且，指数基金的投资成本很低，交易费用低廉，延迟纳税，操作简便。将三五年内用不上的钱投入指数基金，基本上可以放心特有。

错误3：大量买入债券基金

2010年，证券市场震荡下跌，很多股票基金净值大跌，只有债券基金走出―波不错的行情。从银河证券基金研究中心的《中国证券投资基金2010年业绩统计分析报告》中可以看出，2010年，平均收益水平最高的是普通债券型基金，63只基金的平均业绩为8.14％，远远超过普通股票型基金4.87％的平均收益。

在股市整体下跌的情况下，跷跷板理论再次生效。长盛积极配置债券基金2010年全年的净值增长率达到了15.54％，超过10％收益的债券基金俯拾皆是，赔钱的则很难找到。

2011年，如果加息成为常态，还可以依照去年的惯性，大量买入债券基金吗？

专家建议：债券型基金行情不如去年

受加息的影响，债券价格会略有回落。如果持续加息，债券型基金的业绩也会受到影响，不会再有去年一样的好行情，买入还需要谨慎配置。

错误4：存款频繁转存

加息后，第一时间想到的是转存吗?银行里往往会在加息后的几天内排起长队。很多爱存款的主妇们将存了半年或几个月的存单取出来，重新存款，以获得更高的收益。

想要享受加息后的收益是没错的，但是，如果每次加息，都不停地转存，只会一直拿活期存款的利息。

专家建议：经常转存不如买理财产品

进入加息周期后经常转存得不偿失，如果要赢得更多收益，可以将资金放在期限较为灵活的投资品种中。

例如放在货币市场基金上，暂时观望一下，等加息周期即将结束时，再取出现金做中长期存款或投资，也可以将资金购买银行短期理财产品。

目前，一年期定存利率已经达到3％，再加上持续的加息预期，多家银行调高了银行理财产品的收益率。根据金融网站的统计数据，目前在售的3个月以下保本型短期理财产品，大约一半左右年化收益率在3％及以上，更有部分产品预期收益率超过4％，有些与银行间借贷挂钩的理财产品收益甚至能达到8％。如果主妇们有闲置资金，可以滚动购买不同期限的理财产品，这样保证每月有到期的产品可以提取现金，以减少这些产品变现能力不灵活所带来的不便。

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