由诺思:“乡村银行”创始人

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小额信用创业贷款风靡全球，然而，在中国有多少人知道创始人的名字呢？

孟加拉国是亚洲人口密度最大、贫困人口最多的国家之一，年人均国民收入只有225～250美元。1972年，留学美国并获经济学博士学位的穆罕曼德・由诺思回国后，任教于吉大港大学经济系。面对无法用经济学理论向学生解释的贫穷现实，他决定重新做一名学生，抛弃理论教科书，以村民为老师，去研究揭示每天都在穷苦人现实生活中出现的经济学问题。

一天，由诺思教授在学校附近的乔布拉村看到一个农妇在制作竹凳。他问：做一个能赚多少钱？农妇回答：资金是高利贷者的，加工一个竹凳只能赚0.5塔卡，收入极其微薄。他又问：如果你自己有钱，加工一个竹凳能赚多少钱?农妇说：可以赚3～5塔卡，这等于为高利贷者加工收入的6～10倍。第二天，他组织学生进行调查，发现这种情况在乔布拉村很普遍，村里还有42个同样的人，他们共借了865塔卡，合27美元。这使他震惊、恼怒，这42户人家的苦，难道就差这27美元吗？于是，他拿出27美元，让学生借给那42个人，让她们还给放贷人，等产品出售后再还自己钱，讲好不要利息。结果农妇们很守信用，实现了诺言。

这件事使由诺思教授很有感触。他找到地方银行的管理者说明情况，请他们向贫穷农妇放贷。但得到的回答却是：穷人是不值得信任的，连饭都吃不上，借了钱是不会还的。如果真要借钱，要有抵押和担保，而穷人家里没什么可以抵押，也找不到担保，所以不能借钱给他们。在寻求贷款的过程中，他发现了基本的银行原理，即：你越有钱，就越能得到更多的贷款；反之，如果你没有钱，你就贷不到款。

后来，由诺思教授以自己的名义从银行借出钱，再组织自己的学生先后在吉大港近郊以及孟加拉国的东、西、南、北、中五个地区的农村，把钱借给穷人。结果，穷人用这些为数不多的借款，精打细算，精心经营，普遍增加了收入，而且都按要求还了借款，并能够归还高于商业银行的利息。于是，一套专门针对穷人贷款的方法和创办“乡村银行”的设想产生了。

由诺思教授多方奔走、游说，经过８年的艰苦努力，到1983年，他创办的专向穷人贷款的“乡村银行”终于得到了政府批准。

由诺思教授认为，贷款是人们摆脱贫困的方法之一。“乡村银行”为那些想做些事的穷人们提供少许的种子式的资金，去实现自我雇用。但是，经济学家们却只承认一种就业――拿工资的就业。在许多专家严厉批评的不利情况下，他还是遵循他的思想并贯彻到底直至取得成效。我们把他的思想系统概括为由诺思主义。

孟加拉国“乡村银行”模式创造了资金回收率100%的奇迹，是国际上公认的、最成功的信贷扶贫模式之一。它以扶贫面广、扶贫效果显著，且银行自身按市场机制运作持续发展，显示出极强的生命力。目前全球有59个国家正在复制这种模式，其中既有发达国家，又有发展中国家。（摘自2005年11月10日《建设银行报》）