懒人不必“随手记”

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对手里信用卡你最头疼的问题是什么？当消费变成刷卡和网购快捷支付以后，对一笔笔开支数字没有概念；总被每个月的账单数字惊吓，不知道钱花到了哪些地方；记不住各张卡的账单日、免息期和最优还款策略……随手科技CEO谷风觉得这些难题的核心其实是“人与钱”的关系，“对于信用卡，难点不是还款提醒、以什么方式还款，根本困扰还是不清楚个人负债情况。”他对《第一财经周刊》说。

随手科技从这个核心困扰出发，在去年9月份推出一款全自动信用卡管理类应用—卡牛信用卡助手，通过对银行发出的消费短信或账单邮件进行识别，并自动分类记账，以实现对信用卡消费即时监控与查询。也就是刷卡的同时，让用户也自动完成了记账这件？事。

比如对于苹果手机用户来说，登录卡牛时无需注册或手动输入卡片信息，而是输入接收信用卡账单的邮箱地址和密码，等待70秒左右，即可根据账单邮件自动解析出每张信用卡基本信息和使用情况。它目前主要提供两大类功能：消费分析和用卡助手。消费分析中除有当期消费、本期应还款和每月总消费的流水明细，特色在于还能把每笔消费自动归为日用品、餐饮等记账项目得出消费报表，不动手记账也可以清晰看到各类支出占比。而通过用卡助手则可以直接进行短信银行、电话银行的沟通，以及获得附近网点、免息期等信息。

这不是随手科技的第一次尝试，这家公司在2010年推出个人理财记账应用随手记，目前它仍在App Store财务类应用付费榜首位。而依托随手记的用户基础，卡牛上线1年多以来，用户数量已经达到2000万，日活跃用户60多万。在创办随手记之前，谷风在金蝶集团做开发工程师和事业部主管。技术出身的他原本对财务毫无兴趣，但工作中要求“工程师+会计师”结合，他才逐步了解了一些财务知识。直到2005年，他留意到身边个人财务状况的复杂化趋势，出现了购车、买房、股票、基金、外汇等多种消费和投资形式，这意味着个人财务管理工具的市场需求。

“个人财务领域可以看做是企业财务领域的低端”，2010年他正式创业，随后推出记账软件随手记。谷风认为，人在财务上的最大困扰是“不清楚”，与之相应的最核心需求就是财务整理工具。所以，这家公司推出了随手记。虽然这款产品成绩不错，谷风还是留意到目标客户群的遗落：随手记是主动的、全面式记账，但还有一类“懒人”压根没有主动记账习惯，他们同样有财务梳理的需求，但不会使用随手记。

2010年年初，短信账单自动读取功能开始在业内出现，谷风当时觉得个人在用记账软件时，是一个主动整理的情绪，如果突然插一个自动短信进来，客户体验上反倒会打乱，到2011年年底，已经有团队专门做银行短信收集和模板分析。这时，谷风认为时机已经成熟，对于“懒人”来说，自动解析他们的消费账单，自动分类记账的方法，甚至比随手记更便捷。

2012年8月，卡牛项目成立，延续了随手记的核心团队。此时比最早的信用卡管理应用已经晚了半年左右，所以在融资时投资人最大的担心是还能不能有竞争力。谷风最初的想法是让客户把账单转到公司指定邮箱中来再进一步解析，但很明显这种不连贯的用户体验不能过关。而对于是不是要找用户拿邮箱密码后直接搜索解析，因为隐私的问题，谷风也比较犹豫。

而短信账单没有这个问题，可以直接在本机上进行，所以卡牛Android版本手机短信自动记账就率先上线。不过，卡牛最开始拦截短信不稳定的问题也让谷风头疼不已，最终通过找来很多种手机型号进行适配，才得以解决。而随手科技前期人力和时间的投入有了明显效果，到卡牛立项后，所有重点大行的短信模板都有一一对应，而小银行则有模糊匹配系统。据其官方说法，到目前短信账单支持178家银行，1000多种短信格式，成为它的优势之一。而在与银行合作上，随手科技也得益于金蝶企业级财务与银行原本的合作资源，“有一些关系好的银行直接将模板提供给我们，很多地方小行没有关系也很难沟通。”谷风说。

由于iOS系统的限制，无法读取用户短信，2013年1月上线的卡牛iPhone版只能通过邮件账单自动解析。而对于邮件账单的安全与隐私问题，他考虑到，此时在用户接受度上已经可行，像普遍使用的邮件工具Foxmail，同样需要提供邮箱密码；其次，是公司做好内部监控机制，采用分离机制，只有1人拥有数据管理权限。

而在账单解析分类上，卡牛推出云端自学习系统，即对某一类消费应该分在哪个类别，是可以修改的，当修改次数到一定数量系统就会自动学习修改。这是它的核心技术，区别于市场上其他的管理应用。至于还款方式，谷风觉得这种功能不是关键，目前大部分信用卡用户都有固定的还款渠道，30%还直接绑定了银行卡还款。卡牛后期也会考虑添加，但不会是重点。

目前卡牛能够支持50多家银行、200多种邮件账单的分析。但邮件自动解析的准确率和稳定性始终是挑战。为弥补iOS版本只能等月度账单分类的滞后性，团队今年6月推出每日账单功能，即在银行申请每日账单功能以后，用户可以在应用内及时收到昨日刷卡消费信息，并标明“未出账”，以及时掌握当月刷卡情况。

这种曲线解决的办法并不轻松，目前只支持少数几家银行，而且每天解析和推送要求更高，需要更多资源和时间。而要让用户在安全性上接受这种全自动模式仍然是难题，谷风觉得让用户放心和信任还要靠时间来证明。“其实邮件扫描技术要同时保证用户体验，即等待时间要尽量短，所以扫描是通过白名单进行，第一步是找到适当的发件人即银行，第二步是找到适当的标题，第三步还要解析账单，所以不是标准发件人的邮件系统根本就不会花多余时间处理。”谷风解释。

目前卡牛是免费应用，还没有收入。而这家公司已经获得了红杉资本1000万美元的投资。谷风想做的也不只是理财应用，他的目标是先做好平台：个人整理清楚财务是为了下一步金融决策，可以进一步提供标准产品，如它最近已经在与中信银行“信金宝”消费信贷产品探讨下一步合作的方案。而当客户达到一定规模，不排除将来金融创新下贴身定制产品的可能性。