甘肃省农村妇女小额信贷的现状\问题及对策

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[摘 要] 联合国计划开发署在《人类发展报告》中指出:全世界13亿人口生活在贫困中,其中妇女占70%,与男子相比,妇女更易陷入贫困,妇女中的贫困率更高。因此探索农村妇女小额信贷在实施过程中存在的问题,帮助她们实现脱贫致富显得日益迫切。本文从甘肃农村妇女小额信贷的现状入手,分析甘肃省农村妇女小额信贷实施过程中存在的主要问题,并结合小额信贷的实际情况,提出了相应的对策建议。

[关键词] 小额信贷 贫困妇女 巾帼致富 担保贷款

一、甘肃省农村妇女小额信贷实施现状

小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式,旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会,促进其走向自我生存和发展。它既是一种金融服务的创新,又是一种扶贫的重要方式。自20世纪90年代初期,小额信贷开始在中国农村进行试点,试点项目主要受到孟加拉(GB)模式的影响。20世纪90年代后期,小额信贷扶贫从较大范围内推广转向为以政府和指定的银行操作,使用国内扶贫资金为主。“农村妇女小额信贷”是一种以农村妇女为服务对象的小额度的信用贷款活动,帮助她们发展特色种植、规模养殖和产品加工。2007年九月,全国妇联在浙江义乌召开了“全国巾帼示范村创建工作交流会暨市场带千村”项目推进会,甘肃省妇联认真贯彻此次会议精神,并根据全国妇联、中国农业银行《关于进一步做好农村妇女小额信贷工作的意见》,在省财政的支持下,联合省农村信用社,于2008年12月,合作开展了“巾帼致富小额信贷”工作。申请的小额信贷资金为2000万,财政补贴100万,作为贷款妇女的利息贴补。全省小额信贷扶持对象涉及45个县(区)、108个乡镇、155个村(社),受益妇女达到近3000名,有效解决了妇女发展的资金瓶颈问题,目前已到期贷款还款率达到100%。2009年7月,财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会共同了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策 推动妇女创业就业工作的通知》,全国妇联在推进全国妇女小额担保贷款工作过程中,重点选择北京、天津、内蒙古、吉林、江苏、江西、云南、甘肃8个省区市作为项目试点省份,以点带面、全面推进。甘肃省作为8个试点省份之一,在2009-2010年6月,妇女小额担保贷款工作取得了显著的成效,发放的农村妇女小额担保贷款情况如下表:

从上表可以看出2009年贷款总额为51424.712万元,受益妇女达到17688人,到了2010年贷款金额是2009年的3倍,受益妇女是前一年的2倍,给当地妇女带来良好的经济效益,如甘肃省灵台县在“巾帼致富”小额信贷项目实施过程中,严格按照“妇联+女能人+小额信贷+农户+产业”的发展模式,为上良乡旧集村养猪大户王桂香,一次性发放贴息贷款4万元,续建猪舍1坐10间,年猪饲养量达到313头,总收入20万元。可以看出甘肃省农村妇女小额信贷在一定程度上解决了妇女群众发展生产的资金短缺问题,调动了广大农村妇女创新发展、自主创业的积极性,取得了显著的成效。

二、甘肃省农村妇女小额信贷存在的问题

1.小额信贷资金分配不均衡,无法满足广大农村妇女的资金需求

目前,甘肃省农村贫困人口中女性所占比重超过一半,这些贫困地区的妇女,都有着强烈的愿望发展生产、增加收入以提高生活水平,但是资金短缺成为制约其发展的一个瓶颈。近两年来甘肃省妇联为农村妇女争取了2000多万的资金,用于“巾帼致富小额信贷”项目,但是相对于农村妇女的贷款需求却远远不够的,2009年四部委了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策 推动妇女创业就业工作的通知》,各商业银行可根据情况对农村妇女发放小额担保贷款,2010年农村妇女小额贷款总额也确实增加了很多,但妇女小额担保贷款需要经过妇联组织的推荐及担保机构的担保,只有部分农户满足小额担保贷款的要求,因此妇女小额担保贷款只能满足那些符合条件的农户的需要,而无法满足广大农村妇女的资金需求。

2.农村妇女小额信贷产品单一,期限较短

目前,农村妇女小额信贷的发放,主要集中在种植业和养殖业,贷款投向结构单一。而在农村,广大农村妇女对小额信贷的需求是不断增加的。在推进新农村建设的过程中,农村妇女的小额信贷需求是多方面的,像教育信贷、医疗信贷等。现在的农民特别重视子女的教育,以及自身也迫切想要学习一些科技知识,但是由于家庭经济困难,使子女辍学在家,在农村尤其是女孩子辍学的比例更大,并且她们自身也难以学习一些科学技术。同样在严重的疾病面前,许多农民拿不出治疗的资金,从而使得农民的生产力受损。同时农村妇女小额信贷期限普遍较短,最长不超过3年。期限结构的不合理不仅增加了妇女小额信贷的逾期数量,而且也导致了农户信用等级的下降。

3.农户信用等级评定程序欠规范化

我国农村金融市场信誉环境相对较差,信息不对称问题比较严重,使得农村妇女小额信贷的发展缺乏安全保障。妇女小额信贷的基础是信用,农户信用等级评定是小额信贷得以顺利推广的关键环节,但是在实际操作中,信用等级评定程序还有待进一步规范。在妇女小额担保贷款中,妇联组织对借款人的申请进行调查,对其贷款需求和信用状况进行评估,由于其对农户情况并不是很了解,就会造成某些人仅凭个人的主观印象来评定农户信用等级,致使贷款存在潜在的信用风险,还有些人会对农户代表和村组干部有着强烈的依赖性,从而使的信用等级评定关系化,形成评定真空。

4.妇女小额信贷缺乏政策法规的指导

对妇女小额信贷的操作做出规定,以及肯定妇联在妇女小额信贷中作用的仅有的两份文件是2007年9月,全国妇联和农业银行联合的《关于进一步做好农村妇女小额信贷工作的意见》,以及2009年7月,财政部、人力资源和社会保障部、中国人民银行、中华全国妇女联合会共同的《关于完善小额担保贷款财政贴息政策 推动妇女创业就业工作的通知》。在这些文件中,妇联只是作为一个桥梁,帮助各商业银行做好妇女小额信贷工作,而并没有给予其从事妇女小额信贷业务法律上的认可和授权。

三、进一步做好甘肃省农村妇女小额信贷的对策建议

1.因地制宜采用不同的妇女小额信贷运作模式

要因地制宜积极探索和实施多种妇女小额信贷运作模式,以解决小额信贷资金分配不均衡问题,从而满足广大农村妇女的资金需求,如:以现行小额担保贷款财政贴息政策为指导,多部门合作,中央财政据实全额贴息的妇女小额担保贷款模式;以金融市场商业化融资为支撑,妇联与金融机构合作,自主争取并落实贴息资金的“巾帼致富小额信贷”模式;以社会捐赠及各类善款为信贷基金,妇联自行操作,无需返还利息的妇女小额循环贷款模式,以及多措并举,同时采取多种信贷模式,多渠道满足农村妇女小额信贷需求。

2.扩大贷款种类,放宽贷款期限

扩大农村妇女小额信贷的种类,不要仅局限于一般的生产性贷款,各金融机构在发放生产性贷款的同时,也可以满足农村妇女的各种消费贷款需求,以拓宽妇女小额信贷的领域和种类。如可以对农妇子女上学、医疗、购买家电等一些消费信贷需求发放贷款。在扩大妇女小额信贷种类的同时,也要对妇女小额信贷实行灵活的贷款期限。根据其不同的贷款需求,合理确定贷款期限,使贷款期限更好的满足农村妇女生产经营的实际情况。

3.加强对农村妇女有关小额信贷的培训

农村妇女的自身素质和对小额信贷理解的程度对小额信贷实施的影响是很大的,因此不仅要开展小额信贷基础知识的培训还要对所选项目的科技知识进行培训,可以邀请农村信用联社的专业人士就“巾帼致富小额信贷”活动及“妇女小额担保贷款”活动的具体规定、操作程序以及一些相关的知识等对妇女群众进行培训,例如在项目村召开项目户群众会议、举办培训班等形式。同时争取涉农部门在帮助妇女选好项目的同时,重点搞好农业新知识、新技术的培训。有条件的可采取现有基地现身说法,选择在发展好,效益可观,且有丰富经验的科技示范户,为项目实施户进行实地培训,传授经验。建立妇女科技培训示范基地,引导农村妇女开展专业化生产和产业化经营,提高小额信贷资金的实施效果。

4.加强农村信用环境建设

要从诚实守信教育人手,加强农村信用环境建设,开展信用户、信用村、信用乡镇“三位一体”的“农村信用工程”。 继续推行农户“贷款证”制度,将农村妇女小额信贷纳入个人征信体系,让农户个人信用得到规范,进一步加大宣传力度,积极倡导“守信光荣”的理念,提高农村妇女的诚信意识。同时金融机构和妇联组织还要加强农户贷款实施项目的跟踪监管,适时采取有效措施,进一步化解信贷风险,保证资金安全。

5.不断完善妇女信用评级制度

以各经办银行的信用评估体系为基础,建立由各级妇联参加的妇女信用评定协会,充分发挥信用评定协会的作用,不断提高农村妇女诚信意识。同时,建立农村妇女信用评估资料档案,系统收集农户的信用信息:家庭情况、生产状况、历史借贷情况等,实施对妇女信用等级的动态管理,更好的防范信用评定失真。对各个信用等级的评定标准要逐步细化,在对农户进行信用等级评定时要严格按照统一标准,确保评定的客观公正。

6.加大政策扶持力度,完善相关法律法规

农村妇女小额信贷在发展过程中的最大瓶颈还是法律政策层面的,国家应针对妇女小额贷款发展的实际情况,尽快制定并完善相关的法律法规,不仅要从金融业务授权、资金和贴息支持等方面支持妇联系统从事真实小额信贷工作。同时还要保证妇联在实施农村妇女小额信贷工作中的核心地位,真正帮助广大农村妇女脱贫致富。

参考文献:

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