银行渐别利润高增长
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2012年一季度，银行业“暴利论”言尤在耳，二季度之后，业界对利润下滑的担忧就悄然而至。尽管中报依然亮丽，但已有业内人士将未来三年至五年形容为银行业可能面临的“黑暗期”。
截至8月23日，已的上市银行半年报显示，浦发银行（600000.SH）、平安银行（000001.SZ）、华夏银行（600015.SH）、兴业银行（601166.SH）、招商银行（600036.SH）、民生银行（600016.SH）、中国银行（601988.SH）在今年上半年净利润分别为171.92亿元、67.61亿元、60.75亿元、171.02亿元、233.77亿元、190.53亿元、716.01亿元，利润同比增速分别达到33.49％、42.91％、42.36％、40.35％、25.68％、36.89％和7.58％。
已公布半年报的7家银行，除浦发银行和华夏银行，其余5家银行利润同比增速均比一季度下滑，兴业银行和民生银行出现了十个百分点以上的下降。
尽管仍维持了较高的利润增长，但沪深股市上市银行平均市盈率仅4倍－5倍，市值多跌破净资产，银行股如此便宜，却依旧难受投资者青睐。
在分享了多年经济高速增长的成果之后，银行业亦将忍受经济增速下滑所带来的痛楚。2012年以来，实体经济低迷，造成信贷有效需求不足；利率市场化的启动，又缩减了息差，银行业利润增速放缓已是共识。
更令人担忧的是银行资产质量，中小企业贷款不良率上升已初露端倪，未来增提的拨备将直接侵蚀利润。
坏账初显
李军是丹东东港曙光锻铸厂厂长，入夏以来，他给工人放了一个半月的假，厂里的活只有先前的20％。在丹东地区，不景气的企业不在少数。
万里之外的内蒙古包头，负责小微企业贷款的包商银行小企业金融部总经理赵梦琴，也体会到了相同的寒意。她所负责的业务与居民生活高度相关，但今年上半年，连烟酒、洗浴这些行业，业务量也萎缩了40％－60％。
如果企业的今天就是银行的明天，可以预期的是，银行的资产负债表将面临近年来较为严峻的考验。
2012年7月的一天，北京银监局对一家总部位于欧洲中部的外资银行在华分行进行了约谈，该行2012年上半年不良贷款率已超过10％，较2011年底5％左右的水平翻番。这家银行的客户多集中在沿海发达地区，部分是煤炭、钢铁、能源等资金需求较大的行业。
虽然这种两位数不良率在业内并不普遍，但对于无法争取到优质大客户的中小银行来说，业绩考核的重压之下，审贷门槛往往会放松。在经济形势好的时候，尚可维持，一遇经济下行，资产质量问题将集中爆发。
全球经济危机已呈长期化趋势，国内经济增速放缓在加剧，长三角、珠三角部分中小企业经营困难，偿债能力下降，区域性和行业性风险特征开始显现，银行信贷资产质量已直接受到影响。
平安银行中报透露，2012年上半年该行新增不良贷款主要集中在东区，其中又以温州分行为主，其期末不良贷款余额占该行不良贷款余额的27.61％。截至7月末，平安温州分行（原深发展温州分行）不良贷款率已超过7％，另几家股份制银行温州分行也已达到5％左右。
公开数据显示，截至6月底，温州金融机构不良贷款率为2.69％。央行温州市中心支行有关人士预测，温州市银行业平均不良贷款率将继续上升，估计高点会在今年10月前后达到4％左右，并在此后维持高位运行（相关报道见《财经》2012年第20期“绸缪温州再危机”）。
在赵梦琴看来，此次中小企业经营困难是全行业、全国性的，且会持续发酵，她告诉记者，额度在几百万、上千万元的贷款，最容易出问题。
上半年，部分大型企业的盈利能力也在下降。国家统计局7月27日公布的数据显示，2012年1月－6月，全国规模以上工业企业实现利润2.31万亿元，同比下降2.2％。而去年同期的数据是2.41万亿元，同比增长28.7％。
摩根大通董事总经理兼中国区全球市场业务主席李晶透露，海外投资者对于中国银行业的资产质量较为担心。
信用风险增加
信用风险是银监会最关注的问题，一位银监会权威人士对《财经》记者表示，根据历史的经验，大规模地信贷扩张之后会有风险暴露，但到底怎样暴露，谁也没有底。
银监会数据显示，截至2012年二季度末，商业银行总体不良贷款率为0.9％，与一季度持平，但不良贷款余额却从一季度的4382亿元，上升至二季度的4564亿元，增加了182亿元。
上述监管层权威人士分析指出，现在银行业不良贷款率是1％，未来上升至3％都很正常。
银监会数据还显示，截至今年二季度末，银行业总资产已达126.78万亿元，同比增长20％，而2011年末银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元。这意味着，整体不良贷款率上升1个百分点，就可能吞噬整个行业的利润。
根据监管规则，银行信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失五类，后三种属于通常所说的不良贷款，当出现不良贷款时，需计提专项减值准备，银行的利润会随着专项准备金的计提而减少，目前监管政策是，次级类、可疑类和损失类贷款的准备金计提比例分别为25％、50％和100％。
尽管半年报所显示的上市银行不良贷款率依然维持较低水平（浦发银行、平安银行、华夏银行、兴业银行、招商银行、中国银行、民生银行的不良贷款率分别为0.53％、0.73％、0.85％、0.4％、0.56％、0.94％、0.69％），但银行业已普遍出现逾期贷款余额上升和减值的迹象。比如浦发银行，今年上半年其逾期贷款余额较去年末几乎翻倍，从期初的67.9亿元上升至期末的123.28亿元，逾期贷款率达0.85％。
一位从事国有大行审计的会计师事务所人士称，尽管如此，银行风险管理部希望暂不下调逾期贷款企业的贷款评级，特别是涉及在多家银行有贷款的大企业时，谁都不愿意充当第一个下调评级者。“实德就是这样，负面新闻出了很久，评级才被下调。”