香港全额担保储户存款

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全球金融海啸当前，为安抚民心，维持金融稳定，许多国家或地区的金融机构为储蓄存款提供部分或全额担保。在中国香港，为存款户提供的存款保障计划，也由原来最高10万元的上限，提升为全额保障，且保障范围也由原来的符合资格的银行扩展到持有限制牌照的银行和存款机构。

在金融海啸的冲击下，人心不稳，为了稳定民众的情绪，提高市场信心，欧洲、美国、大洋洲、亚洲多国及地区纷纷提高对银行存款的担保额度，甚至全额担保。

为存款提供担保，是一种预防措施，以避免失去信心的储户涌到银行挤提存款引发银行倒闭，进而避免挤提对整个银行体系造成难以承受的冲击。

2008年9月底，香港网上和手机上的一则流言，导致东亚银行陷入被存户挤提的风险。在各方努力之下，事件很快平息。不过，存款保障计划(简称存保计划)再度引起关注。10月14日，港府推出新措施――立即动用外汇基金，向全部香港可接受存款机构的港元及外币存款提供100％担保，实时生效至2010年底。

原存保计划只保十万

在新措施推出前，假如符合资格的银行倒闭，在银行倒闭后的六星期内，存款人可获得最高10万港元的补偿，10万港元以下的存款则可获全数补偿。

那么，什么样的存款会得到保障?专家解释，所有存放于合资格银行的存款，不论是港元存款，还是外币存款，不论是可开支票的往来账户，还是储蓄账户，或者是期限不超过5年的定期存款，均受到保障。

不过，需要注意的是，期限超过5年的定期存款并不受保护，结构性存款(如外币挂钩存款、股票挂钩存款)、用作抵押的存款、不记名票据(如不记名存款证)及海外存款也不在受保行列。另外，银行提供的存款以外的金融产品也不受存保计划保障，如债券、股票、权证、基金和保险单等。某些特定的存款人持有的存款也不在受保护之列，这类存款人包括与存保计划成员有关联的人士，如关联公司及高级管理层。

什么是符合资格的银行?根据香港的有关规定，在境外注册的银行因为已获得其注册地相近的计划保障，所以得到豁免，不参加存保计划。另外，只持有限制牌照银行及接受存款的公司也不是计划成员。具体哪些银行受计划保障。可以在香港存款保障委员会的网站(www.省略.hk)上查看名单。

如果符合资格的银行不幸倒闭，在计算补偿金额时，要从存户的合资格存款中减去欠银行的债务(包括信用卡透支、各种贷款与未偿还的费用等)，也就是说，保障的是存款净额。

香港存款保障计划的设立可追溯到1991年，当时国际商业信贷银行倒闭，香港子公司香港国际商业信贷银行也未能幸免，引发多家香港银行出现挤提。当时的港英政府随后就应否推行存款保障计划进行公众咨询。但是，出于对成本、公平及道德风险等问题的担忧，该建议被否决。1997年亚洲金融危机爆发，市场出现不少谣言，最终导致一家香港本地银行遭遇短暂的挤提。风暴过后，香港金融管理局聘请顾问公司，研究推行存款保障计划的可行性。公众咨询也显示，市民普遍支持推行存款保障计划。《存款保障计划条例》于2004年5月5日获得通过，规定管理存款保障计划的成立及运作。香港存款保障委员会(简称存保会)也于2004年7月成立，专门负责设立及管理存款保障计划。经过两年的筹备，2006年9月25日，香港存款保障计划正式投入运作。当时估计香港至少84％的存户可受到保障，

那么存保计划是如何运作的?一方面，存保会向参与计划的各银行收取供款，建立存保基金。存保基金的规模为有关存款总额的0.3％，各银行要按风险评级缴交保费。存保基金还可以进行投资，不过投资管理非常严格，只可以投资于外汇基金存款、外汇基金票据、美国国库券及用作对冲的汇率合约和利率合约，投资所得计入存保基金。存保基金除了为存款做保障，其中的一部分还用来支付设立及维持存保会所产生的支出，以及存保基金的管理与行政费用。截至2008年3月底，存保基金滚存金额已达6.61亿港元，预算目标基金额为14亿港元。

另一方面，存保会从政府的外汇基金取得备用信贷，确保在发生银行倒闭事件时有充足的资金发放补偿。该项备用信贷可提取的最高金额目前一年为400亿港元，足够应付两家中型银行同时倒闭。

一旦存款银行倒闭，存户不用自行提出申请，存保会便会自行查核银行记录，识别合资格人士及计算应得的补偿。在需要时，即使未确认补偿总额，也会先发放中期补偿。

如果存保基金因银行倒闭而被用尽，存保会可要求各银行提供额外供款来补充基金，存保计划不会因此破产。发放的补偿款可从银行的清盘过程中收回。

新措施提供无限保

香港建立存款保障计划的目标有三个：通过减低谣言引发挤提的风险，降低银行倒闭的可能性；当银行倒闭时提供一个有秩序的方法补偿存款人；减轻银行倒闭对银行体系产生的影响。

香港财政司长曾俊华表示，推出新措施并非因香港的银行系统出现问题，而是因应情况，要防患未然。他认为，银行是百业之母，信心是银行体系的基石，相信推出新措施，可巩固市民的信心，及确保银行及金融系统正常运作。

在新措施下，从10月15日起，存款全额担保由此前已受存保计划保障的合资格银行，扩充到有限制牌照银行及接受存款公司，涵盖5.68万亿港元存款，存款账户超过500万个。到2010年底之前，不论是港元还是外币存款都将受到保障。不过，值得注意的是，前文中不受存保计划保障的存款及产品同样不受保。

此前有业内人士担心，如果提高存款保障上限，会增加银行缴纳的保费，可能影响存户利益，新措施提出由外汇基金做担保，将消除此虑。截至8月底，香港外汇基金总资产值超过1.4万亿港元，虽远低于总存款额，但香港金管局总裁任志刚认为，香港银行资本充足率平均为14％，远高于国际最低要求8％，因银行倒闭而需要向存户作出补偿的可能性极低，相信最终不需要动用外汇基金的一分一毫。

对原有存保计划，任志刚表示，政府将于2010年底前决定如何改善，如将10万港元保额提升至哪个水平，其间将咨询各行各业，尤其是银行界。