中英车险定价因素对比研究之被保险机动车信息影响

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摘要：为了研究更加准确的车险定价因素，在前一篇中英车险定价因素对比研究的基础上将继续通过改变英国英杰华保险公司基本车险申请表上的相关因素得到相关数据，来探索除被保险机动车信息对保险费的影响，并与中国平安公司的交强险对比。

关键词：交强险 保险费 平安 英杰华

中国平安车险的价格主要取决于四大项：被保险人信息、被保险机动车信息、索赔记录以及赔偿限额。英杰华车险的价格取决因素除了以上四项还包括：被保险人历史驾车情况，含交通违规情况等。其中投保人个人信息和投保机动车信息的申报比中国的要详细很多，且对最终的保险费定价有直接的影响，它与中国纯粹的信息收集有很大不同。前一篇《中英车险定价因素之被保险人个人信息影响》已经分析了被保险人信息，所以在此将继续对被保险机动车信息进行对比分析。

一、被保险机动车信息

这部分的信息属平安必填的是厂牌型号、核定载客/质量、车牌号码、发动机号码、车架号、初次登记日期、行驶证有效期。选填部分为车辆种类、排量、整备质量、行驶证车主属性、行驶区域、使用性质细分（营运客车必填）、平均年行驶里程等。但是家用小汽车的交强险都是一样的，不受这些信息影响。

英杰华这部分信息包括车辆注册登记号（相当于我国的车架号）、市场估价、是否经过改装、平均年行驶里程、晚上在何处停车、如何使用这辆车、汽车品牌与型号、是否添加其他司机。保险费和这些车辆信息息息相关。

以下仍以作者真实情况为参照，即市场估价低于5000英镑的雪铁龙富康旅行车（Citroen ZX SX 5Door Estate），无改装，每年行驶里程不超过8000英里（1英里=1.609公里），晚上停在自家车库内，上下班及正常社交使用，基准保险费仍为1342英镑。

（一）市场估价

从表1可以看出，车辆市场估计5000镑是一个分水岭，低于5000的保险费是1342镑，高于5000的是1468镑，超出9.39%。可见对市场至于两个司机住同一地址比不住同一地址要贵些也好理解，住一起的话，车停家里，你不用时我就可以用，车辆使用频率高些；不住一起时，有些时候虽然你没开车，但是我也用不了，车辆使用频率就低些，自然保险费就低些。

二、结束语

由以上分析我们可以看出英杰华的定价要精致得多，而相对比我国的交强险仍然是一刀切，好车、贵车与普通车、甚至快要报废的车都是一个价，也不管车开的多不多，车主是如何是如何使用的。所以这方面我国车险行业还有相当大的车距，显然要完善车险定价机制的工作量是巨大的，尤其是对于我国这样一个各地区发展不平衡的大国。在目前的机制还能运行的基础上去花费大量人力物力做调研是需要极大的魄力和勇气的。但是一旦建成，今后的维护和巩固就很容易了。这个工作是迟早要做的，关键看哪家公司有能力和远见去克服畏难情绪来做这个行业领军人。