将息比息算 巧用房贷也理财

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去年年底，有朋友贷款买了一套房子，而且上午看了房下午就交了首付，而之前，他对是否买房犹豫了很长时间。记者问他是什么促使他这么快做了决定，他说，售楼小姐告诉他，不趁着现在买房，很可能享受不到7折房贷。

那时候，“取消首套房利率7折优惠”还仅仅是坊间盛传，不过很快，这一坊间流传的消息就被“言中”了。

那么，如果加息预期也在不久变为现实，我们将如何在房贷方面进行合理规划以达到理财目的?

改变还款方式：等额本金更合算

据了解，在利率长期保持稳定的情况下，等额本息更好用，每月还款额相同，心里有底。但在加息预期之下，采用等额本金还款，可省不少利息。

替您算账：

贷款30万元20年期，采用等额本息还款法，每月要还款1988.16元，还款总额477159.1元，支付利息款177159.1元。但如果采取等额本金还款法，首月还款2512.5元，还款总额452131.25元，支付利息款151231.25元，比前者省去利息两万多元。

调整贷款方式：首套房贷用公积金

在房贷按揭7折利率优惠时，首套房贷申请商业贷款更合算，二套房再考虑用公积金贷款。

替您算账：

此次，我们采用等额本金还款计算，按申请公积金贷款总额最高45万元来计算，按揭20年，首月付款是3326.25元，还款总额是624875.63元，应支付利息款是174875.63元。如果按商业贷款45万元来算，按揭20年，在利率8.5折的情况下，首月付款是3768.75元，还款总额是678196.88元，应支付利息款是228196.88元。

修改还款时间：不投资可以提前还贷

房奴，背着房贷的日子，就像蜗牛，背着厚厚的壳往前爬。如果你手头还有余钱，就考虑提前还贷吧。

除了将剩下房贷一次性还清外，提前还贷大致有三种方式-缩短还款期限、增加月供、双管齐下。

而三种方式中，又以第三种方式最省钱。房奴可根据自身资金情况，选择适合自己的提前还贷方式。

不过，是否提前还款，还得取决于你是否是理财高手。如果你的资金有更好的投资渠道，可以获得更高的投资回报，收益高于现在的贷款利率，就没什么必要提前还款。

固定房贷利率：锁定房贷成本

目前，国内贷款人与银行签订的房贷合同都是浮动利率的，于是，央行只要一加息，贷款人的月供就会相应增加。

所谓固定利率房贷，即在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按合同规定的固定利率支付利息，锁定房贷成本。不过，利率降低或提前还贷，都会使购房者利益受损。

结构性固定利率房贷，就更灵活点，它在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准。如利率固定10年的贷款，可以在贷款的前五年和后五年执行不同的利率。这样能有效避免上述降息带来的利率损失问题，但要求申请人对货币政策有一个提前和准确的判断。

考虑直客式贷款：自进银行贷款

同一段时间内，各家银行房贷利率优惠也有不同。如果你找到了利率比铰优惠的银行，目条件允许，不妨办理直客式贷款。

直客式贷款模式，即银行直接把购房款贷给购房者，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款加在一起的总房款一次性付给开发商的贷款模式。

这种贷款方式，摆脱了开发商指定银行贷款的限制，购房者可以自主选择按揭银行。此外，还能免除部分费用，而且放款速度快，贷款时间缩短。

选择理财产品：以存抵贷

投资者还可以选择个人贷款与存款相结合的房贷理财业务，只要客户的贷款还款卡内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，且卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。

比如，在某银行办理个人住房贷款，贷款余额大于100万元，贷款状态正常，还款记录优良，贷款剩余还款期大于12个月，就可根据协议开立以上业务。在账户内存款达到5万元以上，就可按固定比例抵扣贷款本金。