靖宇县农村信用社开展城乡信贷市场调查

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靖宇县农村信用联社为加大信贷市场开发力度，不断挖掘市场潜力，积极抢占市场份额，培育和稳定优质客户群，实现效益最大化目标，在全辖范围内全面开展城乡信贷市场调研工作，力争为早日过渡到农村合作银行奠定良好基础。

按照省、市联社部署，为在3年到4年内弥补完历年亏损，制定了强有力的市场开发计划。为完成好开发计划，靖字联社组织全体干部员工深入社区、企业、农村、农户进行广泛的调查研究。搞市场开发，减亏补亏，关系到靖宇农村信用社走出困惑，迈向灿烂前程的关健，能否顺利完成补亏计划关键是增收，现时期信用社的主要收入还是主营业务利息收入，搞好市场开发的前提必须准确掌握信贷市场的需求，因此做好市场调查是完成补亏计划的基础，事关信用社的生存与发展，意义深远。

靖宇县农村信用联社组织的此次调查要深入到信用社服务区内的每户，不准出现盲区、不留死角。县内信用社责任区确定：营业部调查珠子河以南区域；靖字镇调查珠子河以北、西大街以西区域；永生信用社调查珠子河以北、西大街以东区域。现在的调查区域即为以后各社的服务区域。乡镇信用社调查本辖区的个体工商户等。全县的中小企业调查与服务责任由营业部承担。各信用社把负责调查的区域按片落实到每个调查人，对本片内调查工作不认真的人员，联社将对责任人进行问责，同时乡镇信用社要进一步完善农户信息档案。

靖宇县农村信用社要求调查人员对本调查区域逐户进行调查，调查主要内容有；一是每户的基本情况，包括每户居住状况、所从事行业的地理位置、家庭人员状况、收入水平、所从事行业的经营状况、发展前景、一个时期的竞争程度等内容。二是每户的资金需求情况，包括每户是否需求贷款、有贷款的客户还需不需要再投入、新投入资金的投向，根据细致调查分析得出每户资金需求量。三是每户的信用情况，包括个人品质、在社会上有无失信记录、有没有借款记录、还款是否积极、偿还债务能力强弱等内容。通过调查，信贷员要对辖区内每户的信息都要达到熟知程度，以便更好地开展服务。

靖宇县农村信用联社根据此次调查工作量大，质量要求高，要求各社主任要根据辖内实际，统筹时间安排、统筹进展安排，保证工作有条不紊地进行，县内各信用社要和社区负责人保持密切联系，在现在乃至今后的工作中争取得到社区的帮助，还可以根据调查人员包片区域，按片聘请有活动能力的人协助调查。乡镇信用社要和村委会沟通，在村组织的帮助下开展工作。本次调查采用多种方法并存的方式进行，主要有：一是逐户走访采集每户信息；二是召开座谈会谈客户需求，以及服务方式等内容；三是按户填写调查问卷，通过问卷了解客户的所想所求，以改进服务方式和方法；四是全社职工齐动员，按居住地划分等各种方法。

靖宇县农村信用联社将根据调查所收集到的数据，对信贷市场进行细分。第一步，按客户性质划分中小企业客户和个人客户。中小企业客户按所从事的行业、地理位置、发展前景、经营规模的大小、经营效益的好坏等进行细分。个人客户按客户的个人信用程度、居住环境、家庭成员状况、生活质量、所从事经营行业的市场容量、效益好坏进行细分。第二步，按归属分类，对企业客户和个人客户按18类行业(含公务员、居民、个体工商户)进行归类，并认真填报城乡开发调查表。第三步，按所收集到的信息，先分出有多少户是黄金客户、重点客户、一般客户和储备客户。黄金客户的标准是在社会上和生产经营中没有失信记录、所从事的生产经营活动有发展潜力，是朝阳产业、有属于自己的固定资产、有可供自己支配的流动资金、资金运用及用途合法、对本行业了解、熟练掌握本行业生产经营方法，与信用社有多年的业务往来，已建立良好的诚信关系。重点客户的标准是在社会上和生产经营中没有失信记录、所从事的生产经营活动有发展潜力，是朝阳产业、有属于自己的固定资产、对本行业了解、熟练掌握本行生产经营方法，有资金需求意愿或正在使用资金还需扩大规模的客户。一般客户的标准是有自己的固定资产、所从事的生产经营项目或有固定收入的暂无资金需求打算的，但能提供有效的抵押物和担保的客户。储备客户的标准是符合农村信用社的贷款条件，但暂时在其他金融机构或在本系统内有贷款的，有足值的抵押物或能提供有效担保的，通过一段经营后，还清本社或他行贷款的，在今后可能有资金需求的客户。

靖宇县农村信用联社将对调查问卷得到的信息进行归类整理，对问卷所提事项进行认真讨论，形成文字材料。座谈会要有座谈纪录，记录要翔实。逐户走访，调查人员要根据调查结果对每户建立信息档案，要求档案内容全，数据真实，填写清晰。为了确保数据真实，联社与信用社主任、信用社主任与调查人员签订责任书，对信息采集不准、有死角、走过场的责任人进行问责。

为了更好地贴近客户服务，在营业部设立中小企业营销中心，负责全县中小企业贷款发放、服务工作。营业部、信用社还要设立贷款服务窗口，贷款服务窗口的组成人员不得少于2人，其中一人为农贷会计，另外一人县城内的信用社要选派专人，乡镇信用社由事后监督员兼任。贷款服务窗口人员的职责是协助信贷人员做借据发放贷款、收取贷款本金及利息，信贷员不再承担贷款现金的发放、收取业务。具体操作办法是信贷员依据客户的信息档案对有贷款需求的客户写出详细调查报告(报告内容要严格按照市联社下发的“版本书写格式”书写)，办好相关手续提交信用社主任或贷款审批小组审批后交给贷款服务窗口做借据发放。在贷后管理中，贷款服务窗口负责对借款人的利息和本金进行催缴(按合同约定提前五天电话通知，并做好记录)，贷款利息及本金未按约定时间还本付息的，在两日内由贷款服务窗口向信贷员提交借款人名单，设立登记簿，贷款窗口服务人员和信贷员互相签字，以明确责任，信贷员的贷后管理和催收责任不变。在今后的工作中要逐步改变贷户只认信贷员，不认信用社的不良习惯。

(作者单位：吉林省靖宇县农村信用联社)