审视银行卡收费相关问题
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银行卡征收年费终于在几大国有银行的“统一行动”下拉开序幕，引起社会广泛争论，公众认为银行卡收费是"霸王条款"，储户与银行的关系是平等的民事主体之间的储蓄合同关系，银行无权单方面变更、修改合同，无权划扣年费。银行的理由是收费是严格按照银监会在去年出台《商业银行服务价格管理办法》中对中间业务收费的规定，这样能有效清除大量的睡眠卡，是遵照国际惯例的。我国银行卡业务的发展正在经历从追求规模向追求效益的阶段性转变，与我国银行业放松管制趋势一样，中间业务越来越被银行所重视，老百姓的免费餐注定也只会越吃越少，收费是必然的，不可否认的是银行卡收费应建立在一系列内外部环境变化的基础之上的，银行应该更加注重基础环境的建设，为银行卡收费好好做些准备，认真审视以下一些相关问题。
一、银行卡该如何定价
目前，银行卡发放机构尚没有引入单一产品的成本核算模式，很难运用管理会计方法精确计算银行卡的成本和收益，10元年费基本是每张借记卡每年的维护成本，只不过是由使用中的银行卡分担了超过发卡量80%的为“睡眠卡”的维护成本，这明显有失公允。在减少“睡眠卡”数量的同时，又不至于流失优良客户，是银行卡定价的平衡器，银行卡收费标准的制定实际上是该建立在客户盈利能力分析基础之上的，不同的收费标准意味着银行不同的利润，随着“睡眠卡”数量的减少，以及规模经济减少银行卡单位成本，定价也要有一定的浮动空间，科学的对客户进行细分，实现差别定价，比如校园银行卡定价就应该仔细斟酌。另外银行可以通过存取款账户提供除存取款之外的其他“额外服务”，同时提供更多的附加价值，如高效、优质的服务、高质量的产品，舒适、安全的营业环境等，尽量降低客户对价格的敏感度。
二、银行业的竞争问题
银行面临的竞争有二种，一是向银行部门的过度进入，二是现有银行的竞争，我国政府设置市场准入的限制，银行业基本上还处于寡头垄断地位，银行得到特许权的保护，获得垄断租金机会，这样可以保证银行利润，提高金融体系安全。由于我国银行业的利率管制还没有放开，中央银行根据社会平均水平所制定的利率差基本能保证商业银行的利润区间，当前银行面临的问题是如何加强风险管理以及怎样消除坏账。现有银行的竞争主要是聚结在对优质客户资源的争夺，银行在为高收入阶层提供更齐全服务的同时，也不能忽视小储户，储蓄客户是银行其他产品服务如证券投资以及信用卡的重要客户来源，银行应该接受具有正的贡献毛收益以及低盈利能力客户，通过销售增长达到边际成本等于边际收益，实现利润最大化。所以银行不能借口小储户账户管理成本高来转移视线，应该把中心放在如何消化历史包袱，不能将任何增加的成本转移到消费者身上，一旦没有迅速增长的存款，银行不良资产问题会很快暴露出来。随着银行利率水平的进一步放开，银行现有一部分利润流向储户，考虑到商业银行竞争的成本利润状况，银行卡收费就会更具市场说服力。
三、是否遵循国际惯例
在美国，有较完整的银行体系和银行网络服务，有一些储蓄银行以吸收个人存款，发放小额消费信贷为主，这种银行对储蓄存款是不收费的，且银行处于混业经营状况，能提供多元化的个人服务，而国内银行做不到这一点，银行尚未涉及到其他银行银行卡的收单业务，各大银行尚不能直接转账，典型的例子是工资卡、还贷卡、住房公积金卡还有一些其他用途的卡由于具体原因是分开的，这样就得重复交费，可能会损害到消费者的利益，国内的专业化服务刚刚起步，在一些欠发达的地方，ATM、POS还处于空白，银行尚不能提供完善的服务，同发达国家相比还存在差异，银行应该参照国际惯例，基于实际情况作出决策，银行卡收费的前提是给储户创造更大收益，收费的结果是能为客户提供更好的服务，这才是真正的国际惯例。
四、服务问题
银行具有自身的特殊性，在某种程度上是一种公共服务行业，为经济建设提供服务，当前各中小股份制银行坚决表示在银行卡年费问题上不会跟风，并提供更周到的服务积极争取客户，促进了银行业的竞争，客户满意度是银行生存与发展的决定性因素，提高客户特别是优质客户的满意度与忠诚度，才能使自身独具长远而稳固的竞争优势。只有真正让储户感受到贴心的服务，才能保证银行卡收费收入稳定长久。
随着外资银行的进入，部分客户特别是外资企业客户会流向外资银行，对优秀人才的竞争也应该提上日程，当前国有银行部分工作人员服务意识欠缺，对客户或态度冷漠，或语气生硬，或办事拖拉，国内银行业部分管理者和员工尚未真正确立客户导向型的经营理念，不少人的思维模式还停留在发达国家银行经历过的产品导向、生产导向和销售导向上，在短期内还很难体会到“客户的满意决定着一家银行的命运”这个道理。银行以自我为中心的合同文本大多是统一格式，客户别无选择，被迫接受，这也有失平等，银行在这些方面要引起足够的重视。应该全面提高从业人员素质，加强员工主人公意识，扩大银行卡的应用领域和增加服务功能，通过银行卡产业化发展带动通讯、旅游等相关产业的发展，给客户带来更快捷迅速的服务。积极开辟新的业务领域，着重把信息咨询、现金管理、理财顾问等作为金融产品创新的方向与重点，同时做好售后服务，提供至真至诚的阳光服务，坚决以客户为中心，对现有的各项规章制度站在客户的角度进行重新审视，尽快废除或修改那些让客户望而却步的条文。
五、我国银行未来主要目标
今年，我国政府从外汇储备中拿出450亿美元，分别向中国建设银行和中国银行注资，以此提高银行的资本充足率，推动股份制改造。股份制可以改善国有银行法人治理结构，明确出资人的法人地位，形成有效的激励和约束机制，我国国有商业银行建立有效法人治理结构的关键是通过一系列制度体系建设，把激励与约束机制能够从决策层面贯彻到客户服务层面，使银行的生存与发展建立在先进完善的制度体系基础上，并且能够与时俱进，通过适当合理竞争，对商业银行的经营发展产生压力，提高银行治理绩效。对于在证券市场上市融资的股份制商业银行，股东追求的往往是净资产报酬率，银行往往通过高收费屏蔽不利于其净资产报酬率目标实现的低盈利客户，或者是通过收费使银行达到需要的净资产收益率，这在美国运行的比较成功。2006年我国全面放开金融市场，国有独资银行必须未雨绸缪，深化股份制改革，转化经营机制，银行的主要目标应该逐步从传统追求绝对利润增长转变为净资产报酬率，银行卡的收费也只是个时间表的选择。（作者单位：西南财经大学研究生部)