“上帝”的声音最公正

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《大众理财顾问》杂志社举办的“2006中国信用卡消费倾向调查”整体上是比较圆满的。问卷设计科学，结果贴近事实。这是目前鲜见的基于第三方的一次完整、公正、客观的调查，有利于为持卡人选择信用卡发卡品牌提供有益的参考，并通过消费者的评价建立对发卡行的市场奖惩机制，督促发卡行改进综合服务质量。

调查过程客观公正

本次调查的突出特点：一是其核心理念值得提倡，即充分尊重消费者的意见，被调查的主体不是专家，也不是金融机构，更不是第三方机构，而是持卡人；二是通过书面问卷填答来收集分析，而不是通过网络，这样更可靠，因为网络存在匿名或虚名的情况，大家可能会随便填写，影响调查样本的有效性和准确性。

以持卡人的选择作为确定各大发卡行排名次序的依据，比较科学，也体现了信用卡的发展最终是由市场、持卡人的感受和评价来决定这样一个客观规律，因为持卡人的选择肯定是第一位的。

调查问卷圈定了消费者最关心的因素，如便利性、服务、安全性、和费率水平，各项因素的排序也比较符合消费者心理，如便利性是第一位的，信用水平、服务水平、安全性、费用受关注程度由高到低。

调查分析发现被调查者的月消费金额主要分布在1000元以下，这与央行2006年中国持卡人人均消费金额为700多元的结论贴近。被调查者的办卡途径首选银行柜台，信息来源40％首选网络，这些合乎常识和情理的结论也验证了本次调查的科学性和客观性。

调查结论贴近事实

本次调查的结论有两个主要特点，一是发卡机构在各项指标上具有高度一致的排序，二是本次调查与2006年10月份的初步分析结果(见本刊2006年11期《2006年中国信用卡消费倾向调查(初步分析)》)有些区别，这是符合规律的。

高度一致的排序

使用的便利性、市场的美誉度、安全性、费率这几个指标，最终结果比较一致，都是工行第一，建行、招行排在第二或第三，中行、农行分别位列第四、第五，这种排名比较符合持卡人对信用卡的认知。

五大行之所以能排名靠前，原因是多方面的，包括五大行网点多，信用比较好，具有强大的市场营销能力等因素，同时也跟大家的心理习惯有关，还与“银行卡联网通用”政策的实施和强化有关。

五大行信用卡的消费群体比较大，而本次被调查者中又有60％在国有企业、事业单位、党政机关工作，他们大多都是四大国有银行信用卡的持有者，选择自己所持的信用卡很正常。目前四大行的发卡量占全国发卡量的比重达到了80％，有这样的一个持卡人群体，他们选择四大行就不足为怪了。另外，几大行排名靠前可能还与其目前进行的公司化改造有关，商业化改造使这些发卡行能够把市场作为产品创新的动力，把贴近市场的信用卡产品作为战略发展重点。

五大行这种优势是传统品牌的优势，是历史积累起来的优势。很多企业之所以选择这些大行办卡，是出于一种信赖感，是对其历史成绩的一种肯定。

初步调查与最终结果的差异

仅从排名来看，似乎2006年10月份的初步调查结论与最终结论存在差异，其实这种差异并不很大。因为除了有两个指标不一致，前后两个分析基本上都是工、衣、中、建、招排前5名。毕竟最初分析的依据的是2006年8月1日～9月30日的部分调查数据，而最终分析是以2006年8月1日～11月30日的全部调查回馈为基础，样本量相差了5倍。结果差异还是与初期群体参与不充分、时间在统计意义上的显著性不充分有关。

需要再次强调，持卡人凭自己直观的感受或历史经验来选择，其实是非常科学的一种做法，也是本次调查的独特优势，非常值得珍惜。而监管层、专家与商业银行自身提出的一些看法，也可以通过这种调查加以很好地验证。

作者系中国人民银行支付结算司副处长