银邮业务:明年还会井喷式发展吗?

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面对保监会强调银邮业务“软着陆”，及资本市场的低迷震荡，不少保险公司都在思量：明年银邮业务还会井喷式发展吗?

今年一开始，全国银邮业务呈现井喷式发展：上半年同比增长153.8％，到7月份发展更快，同比增长达到159.6％。据统计，前7个月，全国银邮渠道保费收入2443.7亿元，占寿险业务的50.7％。如此高的占比和增幅，引起了监管机构的不安。8月19日，中国保监会召开全国寿险工作会议，强调要采取有力调控措施，使银保业务“软着陆”。从9月份开始，银保业务增幅放缓、占比逐步下降。但是，面对明年的发展，不少保险公司都在思量：明年银邮业务还会井喷式发展吗?

要判断明年银邮业务是否还会出现井喷式发展，就需要从保险公司、银行、客户三方进行深入分析。从保险公司角度看，银保渠道有利于迅速扩大优质客户群，扩大业务规模和市场份额，各家公司、尤其是中小型公司，会继续倾斜资源，抢先发展银保业务。从银行角度看，因为手续费高于存贷差，加之明年经济金融环境将持续疲软，银行对保险已经有了足够的理解，在这种情况下，银行会更加重视以银保为主的中间业务。从客户角度看，面对资本市场的波动，大部分客户依然选择收益稳健，又有保障功能的银保分红产品，作为规避风险的“避风港”。综上所述，在银保市场三个要素的共同作用下，明年的银保市场不会有大的起伏，会继续保持稳定发展的态势。

但是明年银邮业务要想出现今年的井喷式发展也将非常困难，一个很重要的原因就是保险公司难以再维持较高的分红水平和结算利率水平。由于去年各家保险公司投资收益较好，今年上半年银保产品给予客户的利益较高，对客户的吸引力有所提高。但是受金融风暴的影响，各家保险公司的投资收益率都在大幅下降。据保监会公布的消息，前九个月保险业的平均投资收益率仅有2.1％，而在去年这一数字曾高达两位数!

除了发展速度不会再出现井喷式发展外，另外银邮业务还会出现以下几方面的变化。

一是银保产品结构将会发生一定的调整。客观地讲，保险行业搞万能不如银行的理财产品，搞投连不如基金，尤其面对资本市场的低迷震荡，搞好保险主业，促使行业发展回归本质，成为行业发展的必然选择。因此，调整产品策略，着力发展分红产品，适度发展万能产品，谨慎发展投连，将是各家公司的发展策略。

二是银保产品的缴费结构会有调整。利息税的免除，在一定程度上削弱了银保趸交产品相对于银行理财产品的优势。同时，银保手续费竞争的存在，趸缴业务的承保利润进一步紧缩。这两个原因促使各家公司调整缴费结构，一方面，着力推动缴费期限长的期交型分红产品，另一方面，着力推动费用高、内涵价值高的风险保障类业务。

三是银保风险管控意识将进一步提高。近期不断发生的投连险退保无疑给各家银行和保险公司敲响了警钟。各公司也已经从近期的退保潮中深刻地认识到，要想实现持续、健康的发展，光顾着抢市场、争份额是不行的，必须提高风险防范意识，坚决杜绝销售误导。

当然，以上只是从保险公司、银行、客户等方面进行分析，在银邮业务明年的具体发展过程中，无疑还将受到国内经济环境、银保合作模式等因素的影响。