爱车“呛水”能否理赔

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今年的汛期真是名副其实，特别是进入“七下八上”的主汛期以来，雨水几乎天天光临京城，南方多省也遭遇暴雨袭击，降雨频率高，局域性强。汛期不少车辆被水淹没，在路过积水较深的地段熄火呛水，导致车辆受损。那么，雨天车子受损到底能不能理赔？

涉水险不可少

汽车雨天呛水涉及到的保险产品主要有两种，一种是车损险，另一种是涉水险。笔者从保险公司理赔部门了解到：如果车辆被水浸泡而发动机未进水，只需要更换零件、电路等，都属于车损险的保障范围。比如把车停在车库里，暴雨后被淹了，部分电路需要更换，这就可以用车损险来赔偿。但是如果是车主在驾驶过程中涉水而造成的发动机的损坏，或在进水后启动发动机，便不在车损险的理赔范围。

由此看来，车损险对于爱车呛水，尤其是雨天再次启动导致汽车大修的情况不存在优势，而所谓的涉水险，是车损险的附加险，指机动车在积水路面涉水行驶时，导致发动机损坏，保险公司按照保险合同约定负责赔偿的保险产品，通常具有15%的免赔额。

此外，投保车主为了防止或减少机动车损失而采取施救、保护措施所支出的必要合理的费用也在涉水险的赔付范围之内。据了解，目前一辆10万元的机动车，涉水险大约花保费百元左右。如果购买了涉水险，那么保险公司对受保车辆因路面积水造成的损失可以进行赔付。因此，在投保车损险时，附加涉水险不可少。

保单不是万能的

需要注意的是，各大保险公司关于涉水险的规定不一样，有的是作为单独的一个险种，还有的是作为车损险的附加险。在这种情况下，就必须先投保车损险。据笔者了解，目前涉水险在市场上并不多见，人保财险和太平洋保险在附加险中设置了涉水险险种，可以直接购买，而平安等众多保险公司暂时还没有涉水险上线。究其原因，主要是涉水险保费相对低廉，费率仅有车损主险费率的5%，如果一辆10万元的机动车，附加涉水险标准保费大约在100元左右。但和低廉的保费形成鲜明对比的是，由车辆涉水而导致发动机损坏后的赔付数额大，少则数万元，多则数十万元。再加上对是否违规导致发动机进水这一现象判定较难，极易造成骗保现象，保险公司出于自身经营效益的考虑，往往不愿推广涉水险或拒绝承保涉水险。所以，车损险只能到规模较大的公司购买。

更需要说明的是，在这次全国范围内的暴雨当中，有的车主投保了涉水险还是没有能够得到赔偿。保险公司给出的解释是：涉水险保障的是车辆行驶过程中涉水造成的损失。

如果车辆在停放的状态下进水，进水后车主强制发动车辆，导致发动机损坏，这属于车主操作不当造成的损失，不属于涉水险保障范围。而且，车辆在涉水行驶中熄火，如果再次启动发动机导致的损失，涉水险也无法正常赔付。因为熄火表明驾驶人已知道发动机进水，再次启动后的发动机故障属于驾驶人故意行为导致的损失扩大，这在保险中属于免除责任。

雨天爱车有方

雨天驾车出行要谨慎，在意外发生时，要用正确的处理方式来保护爱车。首先，汽车涉水行驶前，必须查看水的深度、流速和水底性质，由此来判断车辆是否能安全通过，一般来讲，轿车涉足的极限水深不宜超过前保险杠的上沿。涉水行车时，应采取低挡位大油门保持车速，直线行驶不换挡。同时，涉水时尽量避免多车同时通过，要依次顺序前行，避免跟在大车的后面或伴随大车而行。再者，如果中途发动机熄火，要避免二次打火，因为那样很容易造成发动机损坏，应立即联系保险公司安排拖车服务，并到修理厂进行拆检清洗等工作。同时，要在第一时间报案，通知保险公司查勘，对车子进行正确的清洗处理，这种情况下，如果车上的电子设备仍然有损坏，保险公司是予以赔付的。一般而言，只要处理妥当，发动机损坏的概率并不大。