拍拍贷:探寻普惠金融之蓝海
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不需抵押，不写借条，轻点鼠标，达成借款――这种疯狂玩法的灵感源自诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人・尤努斯教授。三十年后，他的“中国弟子”将其“普惠金融”理念搬上互联网，打造了中国首家个人信用网上借贷平台，并于近期获得红杉资本巨额投资。浩瀚人海之中，你我小如蚂蚁，而蚂蚁间的借贷，如何汇聚出普惠金融的新蓝海？本文或将带给人们一些启发。
近年来，随着国内经济形势持续低迷，银根政策不断紧缩，借贷困难已成为小微企业面临的普遍问题。在此形势下，一种专为自然人提供相互借贷服务的商业模式悄然兴起。而作为国内第一家个人信用网上借贷平台，在普惠金融道路上寻找蓝海的“拍拍贷”会给国内创业者带来怎样的启发？
恪守三个关键词
“拍拍贷的运作离不开三个关键字，那就是网络、P2P和小额贷款。”拍拍贷CEO张俊笑言，把借与贷双方撮合在一起，促成交易，获取佣金，并以此赢利，这种方式在国外被称为P2P（peer-to-peer），也是最传统的民间借贷形式，在现代金融未曾到达的时代及区域，P2P曾被视作普遍规约。
创立拍拍贷的灵感源自2006年。当时还在微软从事技术工作的张俊通过一个偶然的机会注意到，当年诺贝尔和平奖颁给了一位孟加拉国经济学家・尤努斯教授。这位教授于1976年创立孟加拉乡村银行，并向贫穷的人发行不需要担保的小面额贷款，其“从社会底层推动经济与社会发展”的努力及获得的成功具有典型示范意义，这成为他获得诺贝尔和平奖的原因。
令张俊深感震撼的是，孟加拉乡村银行的借贷者――这个地球上最穷的国家和最穷的一群人――其贷款偿还率竟然高达98.7%。这张俊联想到：中国经济与孟加拉国有一定相似之处，现实市场上，大量小微企业融资无门，而上亿中产阶级手中有些闲钱却缺乏投资渠道。
与此同时，・尤努斯的创新也激发了另一个年轻人的兴趣，这个刚从微软安全技术主管位置辞职并创办了“菠萝网”的创业者叫做顾少丰，彼时正在寻找新的创业项目。
2003年至2004年间，刚刚兴起的SNS概念和风起云涌的电子商务令顾少丰预感到，社交领域的网络交易将是未来社会的趋势。而一个偶然的机会，朋友与他聊到“打算买车却遇上股票被套，试图申请贷款”，顾少丰心血来潮，做了这样一个实验：在网站上借款需求，并将链接发给了几个同事。
在他看来，朋友们虽互相认识，却都羞于当面谈起借钱；有闲钱的同事也从未想到，借钱给朋友还能像投资一样顺顺当当地赚取利息。令人欣喜的是，接受邀约的朋友们最终通过网络达成了这笔借款，这笔交易令顾少丰备受启发。
此后，顾少丰开始有意识地在相关领域进行探索，并搜索到一个十分具有说服力的有趣案例：IBM公司的某工程师，每天早晨开机做的第一件事不是查收邮件，而是通过国外网络借贷平台查看向自己借钱的782个人是否都在按计划还款。对于这位上班、放贷两不误的工程师而言，网络放贷一方面可以获得高于银行利率2～3倍的利息，另一方面也可帮助那些借款人达成个人意愿。
于是，张俊、顾少丰和几个朋友想到用淘宝模式，打造一个借款者和投资者直接进行借贷交易的平台。第二年，拍拍贷网站应运而生。据张俊介绍，在四人创始团队中，有三个是IT技术出身，一个具有金融背景。而拍拍贷创立的初衷，是希望通过互联网等信息技术手段解决信用甄别及审核问题，同时降低贷款过程中因环节过多造成的高成本。
竞拍：利率低者得
顾名思义，“拍拍贷”网站离不开“拍卖”，其与“淘宝网”的竞拍类似，不同之处在于淘宝商品的竞拍原则是“价高者得”，而拍拍贷交易借贷的竞拍原则是“利低者得”。
根据“拍拍贷”规则，假如自然人A需要一笔资金，那么在网站上借款信息，约定借款期限、最高年利率及资金筹措期限等要素后，有意向其放款的另一个或多个自然人，可以用自有资金进行全额或部分投标，但投标年利率不能高于A所约定的最高值。在资金筹措期满后，如果投标资金总额达到或超过A的要求，则全额满足A需求的最低年利率资金中标；如果资金筹措期满仍未能集齐A所需资金，那么该项借款计划流标。
目前，“拍拍贷”公司采取的借贷方式包括“一对一”、“多对一”和“多对多”，资金通过第三方支付渠道实现划拨管理，平台方不占用借贷双方资金，保障资金流动的合法和安全。
借款成功后，网站将自动生成电子借条，借款人按每月还款方式向放款人还本付息。张俊表示，拍拍贷上由借钱人设定借款利率，当然利率不能超过银行基本贷款利率的4倍，否则不受国家法律保护。
值得注意的是，借款人的利率如同其“身价”，是市场机制调节的结果。假设一个信用评级很低的新用户一条借款信息，譬如以18%的利率借款，一般没人会借；等过几天发现借不到钱，其可能会把利率提高到20%，那么有可能借到。
而与之相对的，一个信用状况较好的用户一条信息，以20%的利率借款，标的往往瞬间就被投满，于是用户下次可能会下调到18%甚至16%。
“通过拍拍贷，可以形成供需双方博弈后的均衡利率，目前通常在18%左右。”张俊表示，拍拍贷的盈利模式是成交后根据借款期限的不同，对借钱的人征收不同额度的手续费，如6个月及以下收2%，7到12个月收4%。
技术派的风险控制
目前在国外，P2P网络借贷正逐步完善并广受欢迎。国内的P2P网络借贷平台尚处于初步发展阶段，但因其阳光透明的借贷程序，对抵制高利贷、扶持民间创业有着积极作用。
据了解，拍拍贷是国内首家P2P网络借贷平台。在其诞生后的短短几年间，国内P2P网络借贷平台已超过200家。这些网络贷款平台的创始人大多具有典当、担保等传统行业背景，而创始人的出身背景往往造就了创业公司的不同基因。拍拍贷创始人的技术背景，决定了网站在风险控制领域颇有独到之处。
拍拍贷成立后，张俊研究过英国及美国两家小额P2P公司的做法，但很快发现国外模式无法照搬。众所周知，美国、英国的信用体系比较发达，信用信息很容易查询。而在中国，信用评级很不发达，用户信息被分散在各级职能部门，难以查询及评估。国外P2P公司不需要自己去对借款人做信用评级，而在中国，P2P公司必须自己去完成这项工作。
很多网络贷款平台，其信用审核和风险控制的手段是通过线下与借款人见面完成，而拍拍贷采用成本较低的纯技术手段，张俊发现“通过技术创新推动金融创新”才是适合拍拍贷可持续发展的道路。
在张俊看来，控制风险的第一步是反欺诈，必须把骗子挑出来，并挡在门外。所以拍拍贷和全国十几家权威的数据中心展开合作，如公安部身份证信息查询中心、工商局、法院等。
首先，拍拍贷会通过一些认证来核准借款人的身份信息，此后用自建的信用审核系统对借款人进行综合评级。主要方式是通过借款人的社交圈对其进行信用测评，如这个人在拍拍贷网站平台上的圈子、亲朋好友的圈子、微博的圈子等，都会进入数据采集的范畴。拍拍贷将这些数据作为信用审核的一些要素，对借款人的信用成本进行审核，并对其违约成本和违约概率进行测算，最终给出安全的信用额度。
与很多网络贷款平台不同，拍拍贷不对投资人的单笔贷款做担保，投资人需自负风险。张俊表示：“在拍拍贷平台上，投资者头上都悬着一把剑，那就是注意个人投标的风险，自己去选择借款人，做到分散投资，不能把钱集中投给一个人，因此他的行为更像一个银行家。”
反映到具体交易流程：如一个投资人想出借1万块钱，那么拍拍贷会建议他把这些钱分成50份，分别投200元给不同的借款人，以降低违约给投资人带来的损失，目前按照这个方式操作的投资者，年投资回报率可以达到8%～15% 。
张俊认为，这种模式的好处在于不提供贷款担保的拍拍贷平台本身不介入交易，没有法律方面的障碍，也没有系统性风险，这也是对投资人的最大保障。
对于那些真正违约的借款人，拍拍贷会分析是恶意违约还是确实出现困难。如借款人确实是经营上出现了问题，但还款意愿良好，拍拍贷会想办法对其进行帮助，如再做一期借款或免除借款的中介费用，然后把还款分摊到6个月甚至12个月进行，帮助借款人尽快度过难关。
而对于一些恶意欠款人，譬如超过30天不还者，拍拍贷会把其个人信息曝光到网站黑名单。对此，张俊特别强调：“拍拍贷和借款人事先有约定，如拖延30天后仍不还款，借款人认可拍拍贷将其个人信息进行曝光，但拍拍贷也只会将信息曝光到拍拍贷系统的黑名单中。”
普惠金融的风向标
谈及创业和未来发展，张俊坦言自己始终不曾忘记尤努斯教授创立孟加拉乡村银行所秉承的“普惠金融”理念。
尤努斯根据乡村银行的实践，指出“普惠金融”不是无盈利的慈善公益。“单纯的公益手法提高了普惠金融的标准，会阻挡后来者的脚步，也会让弱势群体认为这是施舍，习惯于依赖，失去自身努力脱困的动力。”
尤努斯设立的乡村银行贷款利率为单利20%，拍拍贷目前平均贷款利率不到18%。虽然利率高于银行，但是远低于民间借贷，对于小额信贷人群来说，有方面快捷等诸多特点。这也是张俊认为“普惠金融”应以商业手法达到公益目的的原因。
张俊指出，尤努斯当年以区区27美元满足了42位孟加拉国穷人的融资需求。这个案例让人们意识到，真正导致穷人生活面临困境的原因不是缺少技术、生活物品，而是缺少生产资本和收入间的缓冲，即“资金链断裂”，而这与当前中国小微企业面临的问题如出一辙。
面向中国市场，拍拍贷自成立以来，累积帮助5万小微企业达成融资需求，而平均单笔交易额仅为8800元，这从侧面印证了上述理论。
在张俊看来，信用是实现普惠金融的钥匙。尤努斯帮助穷人获得融资，起初也必须以自身做担保，才能向银行借款。张俊认为，帮助弱势群体建立足够的信用，用信用去交换融资的机会，才是解决融资难的途径。
当人们认为自己身处的社会“信用缺失”时，可能会选择抵押、担保，而绕开“信用”方式去做业务。但在拍拍贷的企业文化中：培养用户的信用意识，发展弱势群体的信用，建立信用评价体系，不但能做好小额信贷的业务，而且能够找到企业自身发展的新蓝海。