我国电子银行业务发展刍议

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摘要：本文围绕我国电子银行业务的发展进行了深入探讨，结合当前电子银行业务发展实际，指出在服务流程、设计产品的类型、风险的防控、考评机制的健全等等方面存在一些不足之处，并提出相应的解决问题的对策，包括提升服务水平、优化升级流程设计、提高客户体验满意度、加强风险防控、电子银行品牌化、建构科学考评体系等。总之，电子银行业务的发展，对整个金融领域的创新和社会的发展起到了积极的推动作用。

关键词：电子银行；业务发展；现状

一、前言

随着 web2.0 时代的到来，信息网络技术与金融全球化的高度结合， 电子银行业务得到了蓬勃发展。经过近些年的发展，国内电子银行已初具规模，电子银行业务的快速发展，不仅使金融服务领域得到延伸和扩展，还使银行的收入来源更加多元，在与传统柜面服务相比，对客户和银行双方来说，均大大节约了时空成本，达到双赢效果。但是，我国的电子银行业务的发展与发达国家相比，还需很长的路要走。因此，在世界经济一体化的背景下，我国的电子银行业将面临机遇与挑战并存的局面。那么，如何加快我国银行电子银行业务的发展，真正提高核心竞争力，已成为我国银行业发展亟待解决的问题。

二、电子银行业务发展概况

电子银行也称虚拟银行、网络银行。自二十世纪九十年代中叶，美国第一家网络安全银行（SFNB）成立之后，美国的电子银行业务迅速崛起。在很短的时间内，其客户规模、交易量等均远远地超过传统银行业务。截至 2010 年，美国有近 80%的家庭采用网络银行提供的金融服务。根据艾瑞咨询近期的《2012-2013 年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012 年网上银行直接支付在中国网民生活中占据非常重要的地位，使用和最常使用的用户比例分别为 78.1%和 41.3%；在艾瑞咨询于今年 4 月 8 日的中国《2012-2013 年电子银行用户调研报告简版》中显示，76.9%的用户使用过网银，其中，25-35岁的网银及手机银行用户占比已超过 50%。可见，电子银行业务的发展前景颇为乐观。

国内各大银行则从 1996 年开始投入网络银行的开发，目前，我国各种性质的银行均开通了相应的网银、手机银行等电子银行业务。经过十几年的发展，我国的电子银行业务得到快速发展。据中国证券时报网2013年2月7日报道，2012 年我国网银用户达到 4.89 亿，我国网上银行交易额已突破 900 万亿。电子银行业务的发展，不仅提升了银行的服务质量和服务效率，还大大地节约了服务成本。从快速增长的交易额和客户数量来看，电子银行业的发展空间将会很大。因而，研究当前电子银行业务的发展有着重要的意义。

首先，有利于商业银行加强经营管理，增强竞争力。随着全球国际金融市场一体化趋势的到来，国际贸易、电子商务等业务的快速发展，使客户对银行的服务水平以及效率等都提出了更高的要求。因此，电子银行业务的发展也要实行蓝海战略，只有不断地开拓、创新，才能在市场竞争中处于不败之地。

其次，电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障。电子银行是电子商务活动的主要参与者，作为买卖双方完成交易的“中介”，电子银行主要负责货币资金的支付和清算工作。如果没有电子银行业务，一切电子商务活动都只能是纸上谈兵，网上淘宝更是无从谈起。因此，电子银行业务为电子商务活动的发展提供基础保障，并发挥着至关重要的作用。

再次，电子银行业务作为高科技时代的产物，推动社会经济增长。电子银行业务中的电子货币作为一种虚拟货币的形式存在，它也是信用消费的有效途径。同时它对扩大内需，拉动经济增长起着巨大的促进作用。电子货币还减少了现金流通，加速资金周转，提高资金的利用率。同时，还便于网上支付和消费，降低支付成本。

最后，随着大数据时代的到来，电子银行可以获得第一手的客户详细数据，利用相关数据抓取工具，来进行实时分析客户对电子银行的使用偏好等等，及时作出相应战略调整，这将有利于建构适合客户需求的电子银行服务体系。

三、电子银行业务发展中存在的问题和不足

（一）国内银行自身存在的问题

首先，银行机构设置不甚合理，人员配备与电子银行业务发展的要求不相适应。其次，与外资银行相比，国内电子银行业务的服务水平及服务质量并不高，客户满意度较低。同时，各电子银行的产品品种同质化现象比较严重，且缺乏特色产品，核心竞争力比较欠缺，创新能力不强。 再次，银行内部缺乏必要的监督机制，从近些年媒体报道的各类与银行有关的金融案件来看，银行内部金融透明度低、监督制度不健全才使暗箱操作、违规违法操作有机可乘。最后，从外部环境来看，国内各银行竞争激烈，加之外资银行的强劲挺入，如花旗银行，渣打银行等等，资金实力雄厚，跨国经营经验丰富，对国内处于初级发展阶段的电子银行来说，挑战巨大。

（二）电子银行业务存在的问题

1.网络经济市场需求不足，交易规模小、效益差。目前，由于大部分客户在网络上进行交易的习惯尚未形成，电子银行客户难以形成规模，客户体验满意度不高。 另外，在流程设计上还是以银行为主，电子银行产品缺乏人性化和体系化，客户难以理解掌握，使用起来不方便，导致客户流失，业务拓展难。如果这一问题得不到解决，将会直接影响到客户的满意度和忠诚度。

2.电子银行产品种类不丰富，以电子银行为主要营销渠道的创新型产品较少。在如今这个注意力经济的时代，如果没有创新型、品牌化的产品作为电子银行的核心竞争力，那么，即便是开发再多的营销渠道也无法吸引客户的注意力。

3.电子银行的营销手段和渠道比较单一，目前，电子银行的营销大多是传统柜面业务的复制，尚未有效发挥电子银行快捷支付、理财方便等的作用。尤其是对各种理财产品的分层营销做得不够，在对银行的中高端客户和对公客户的业务营销方面上需要进一步提升。

4.电子银行信息网络基础设施投入不足。各种产品的流程开发设计、业务管理与网络的新特点不相一致，也没有量身定制的适合客户和市场需求的产品与服务。电子银行的流程设计还是以银行传统柜面业务为主，缺乏根据电子渠道特点进行开发金融产品和服务。

四、电子银行业务发展的对策

1.开发以电子银行为主要营销渠道的产品及服务。根据艾瑞咨询的相关调查数据可以发现，未来，电子银行将作为最大的营销渠道，因此加大力度开发设计适合电子银行管理应用系统。同时，还要根据互联网特性，以电子银行为首选平台展开创新，研发适合的金融服务或产品且只在电子银行渠道进行相关部署，从而将电子渠道作为重要的产品销售及客户服务渠道。

2.建立健全银行内部风险防范机制。在进行相关电子银行产品及服务的开发设计过程中，也要加强银行内部监督管理，从相关经济案件中吸取经验教训，在关键风险点加强风险管理。通过风险检查、营运稽核、操作风险自评估、积分管理及违规失职行为管理等，降低内部操作风险，从而保障电子银行业务健康发展。

3.实行电子银行产品品牌化，拓宽客户发展渠道，加快营销方式转变 如今，是品牌化的时代，电子银行的发展也不例外。打造个性鲜明的差异化的品牌产品，使电子银行跳出产品同质化和价格战“红海”的新思路。同时，加大网络营销的宣传力度，将中青年网民这一潜在客户群变为电子银行的目标客户群，为银行开辟获取客户的新途径。另外，还要通过加强与交互性网站的合作，利用时下流行的微博等交互性方式与客户建立联系，由专人进行实时交流沟通，以此增加与客户间的粘合度。

4.建构科学的电子银行发展体系。在新的发展阶段，电子银行也要“登高望远”，首先要有与之发展相符的新的制度保障，否则一切皆为纸上谈兵。管理层要更多地看到长远发展，摒弃传统的管理方式，与时俱进、因地制宜地制定新的工作发展方向，建立与新发展相适应的组织结构。除此以外，加快建设电子银行的专业化人才队伍，为电子银行的长足发展提供有力地保障。

5.建立健全与电子银行业务相匹配的考评机制。目前，国内银行对电子银行产品的考核不太科学，由于电子银行的营销并没有真正融入到全行的综合营销中，使得各相关部门的协调性、营销积极性不高。在考核指标设置上，重视对数量指标的考核，而忽略了对使用率等质量指标的考核。因此建立一套与电子银行业务相匹配的考核机制势在必行，当然这需要投入相当的人力物力进行科学有效的论证，且不能盲目地人云亦云。

参考文献：

1.蔡光文著.电子银行如何加快渠道业务分流[J].湖北农村金融研究，2011年（5）.

2.杨德礼，李良，李伏安.商业银行发展电子银行的选择性战略[J].

（作者单位：中国建设银行股份有限公司新疆区分行营业部）