社会结构转型中小额信贷的前景分析

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摘 要:金融危机刚刚过去,面对灾难带来的严重破坏,经济虽然在不断复苏,然而新的挑战也将不断出现。风暴过后,我国经济虽然较其他国家损失较小,但随之出现的贫困人口成为亟待解决的重大问题。在城乡一体化的结构转变中,怎样解决贫困人口成为社会焦点话题,这为小额信贷的发展又一次带来了机遇和挑战。将从经济危机后社会结构转型分析小额信贷的前景及相关对策,以建立一个完善创新的金融体制。

关键词:城乡一体化;社会结构转型;小额信贷

中图分类号:F83

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)12-0177-01

1 小额信贷的发展历程

1.1 1993-1996:以NGO为主要形式的小额信贷产生

在这一阶段,小额信贷作为一种扶贫理念进入我国,成为一种新型信贷方式。由于小额信贷传入我国,其发展基础仍然十分脆弱,需要国际资金合计是作为其发展动力,以NGO形势开始运作。

1.2 1996以后:小额信贷业务开始大规模展开,逐渐趋向商业小额信贷

从1996年以后,我国小额信贷开始大规模扩展,开始从NGO为主的信贷形式转变为政策性扶贫,小额信贷也发展到各地贫困地区。

2000到2005年,正规金融机构开始介入小额信贷业务。从试点的运营状况来看,商业性小额信贷的确有效地解决了贫困问题,然而其中仍然存在巨大挑战和风险。

2 小额信贷发展状况

2.1 小额信贷试点工作为其以后发展提供了宝贵经验

从开始小额信贷试点到现在已经经历了20多个年头,在全国各地区开展的小额信贷项目通过不懈的实践,总结出适合各地地方发展的信贷模式,为以后信贷的发展奠定了基础。据中国人民银行金融司2004年的调研报告显示,截至2002年末,全国共计有108个非金融小额信贷机构,其中NGO小额信贷机构76个,政府小额信贷机构32个,项目总金额约18.6亿元,业务覆盖了全国554个乡,4635个村,几乎遍及全国所有的省(直辖市、自治区)。

2.2 小额信贷企业的运营使信贷工作顺利进行

近年来发展的小额信贷企业,成为主要的信贷机构,成功实现了贷款与转贷款的转化,有效解决了商业贷款不能吸纳公众存款的难题,使信贷资金有效转出。根据2007年试点小额信贷公司运营状况,自试点小额信贷公司挂牌开业以来,七家小额信贷公司共计发放贷款15289.5万元,攻击5719.35万元。其中,2007年一季度累计发放贷款3284.4万元,累计回收贷款2493.09万元。截至2007年3月底,七家公司共发放贷款余额9579.5万元,较2006年底增加800.68万元,增长9.12%。小额信贷企业的形成,将小额信贷带入一个新的时期。它不仅解决了众多传统信贷机构的难题,更重要的是提高了贷款的回收效率,为企业生存提供保证。

3 小额信贷在社会结构转型中面临的挑战

(1)可持续问题依然存在。

(2)信贷机构产权不明晰。

(3)人口结构变动的社会环境。

4 促进小额信贷发展的对策

4.1 建立适合中国国情的金融信贷制度

小额信贷的产生与发展对平衡我国贫富差距有着重要作用,对金融危机后的经济重定位有着重要的辅助作用。然而我国金融信贷制度一直未有合理统一的标准。我国应建立适应我国国情的金融信贷制度,完善小额信贷在制度方面的各种不足,对我国小额信贷的发展及经济快速发展有良好的推进作用。

4.2 以贫困人口为主要服务对象

虽然社会人口结构的改变会在一定程度上改变小额信贷的战略方针,但从总体上来看,小额信贷的服务对象仍需以贫困人口为主。城乡一体化导致的贫困人口及低收入人群分布较为分散,对于信贷业务的扩展起到了推动作用,广泛开展小额信贷项目,这既迎合了小额信贷的初衷,又针对当前形势保护了低收入者。虽然我国的经济每年都持续稳定的向前发展,但低收入者占据着全民大部分的比重,这种情况下,对低收入者的信贷就显得尤为重要。

4.3 建立相关的法律

我国小额信贷应在市场运行的法律制度的构建上,应当建立市场主体的进入机制。农村小额信贷组织作为一种特殊的金融机构应给予相应的从业资格。按照业务范围、风险特点以及对公众影响的不同,农村小额信贷组织可分为只贷不存和存贷结合两种类型,相应地,应当对其市场准入条件作出不同的规定,包括注册资本金、高级管理人员、会计财务制度、内部控制等方面。

参考文献

[1]焦瑾璞,杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京:中国金融出版社,2006.

[2]中国人民银行小额信贷专题组.2007年小额信贷通讯合集[M]. 北京:中财政经济出版社.

[3]张元红.当代农村金融发展的理论与实践[M].南昌:江西人民出版社,2002.